Federal Reserve hævede for nylig federal funds-renten for anden gang på få måneder. Fed ser ud til at være ret overbevist om den retning, økonomien bevæger sig i. Det betyder, at der sandsynligvis vil ske flere renteforhøjelser i den nærmeste fremtid. Rentestigninger påvirker forbrugerne på forskellige måder. For eksempel har de en tendens til at få prime-renten til at stige, hvilket påvirker kreditkort- og kortfristede lånerenter. Her er alt, hvad du behøver at vide om den primære rente, og hvorfor den er vigtig.
Tag vores quiz og find det bedste kreditkort til dig.
Kan du ikke huske, hvordan renten fungerer? Renter er det gebyr, som långivere opkræver til gengæld for at lade andre låne en del af deres midler. Den slags rentesatser, som låntagere kvalificerer sig til, kan variere afhængigt af deres betalingshistorik, deres kreditscore og hvor meget gæld de bærer. Dem med dårlig kreditværdighed og tvivlsom økonomisk baggrund sidder normalt fast med de højeste renter. Det skyldes, at långivere påtager sig større risiko ved at give den slags låntagere adgang til finansiering.
Der er mere end én type rente. Den primære rente er, hvad banker bruger, når de yder lån til deres mest værdifulde kunder med de bedste resultater og fremragende kreditscore. Det er en kort rente, der påvirker låneomkostningerne. Mens Federal Reserve ikke har nogen kontrol over det, er prime-renten normalt knyttet til federal funds-renten (eller den sats, hvormed banker og kreditforeninger låner penge ud til andre finansielle institutioner gennem transaktioner over natten).
Den prime rate, som de fleste kender til, er den amerikanske prime rate. Wall Street Journal sætter den baseret på den kurs, der bruges af tre fjerdedele af de største banker.
Forbrugerne bør bekymre sig om den primære rentesats, fordi de fleste långivere, banker og kreditforeninger bruger den som benchmark. Realkreditinstitutter har for eksempel en tendens til at henvise til prime-renten, når de fastsætter renter for låntagere med egenkapitalkreditlinjer. Primærrenten spiller også ind, når de skal beslutte, hvad de skal opkræve til personer, der ansøger om personlige lån, billån, lån til små virksomheder og private studielån.
Banker er ved lov ikke forpligtet til at justere deres primære rentesats baseret på, hvad der sker med federal funds-renten. Men mange af dem gør det alligevel. Selvfølgelig kan forskellige banker bruge en anden prime rate eller grundlag for deres egne renter.
Når flere finansielle institutioner bruger prime rate som et indeks, er det nemmere for låntagere at sammenligne lån, renter og vilkår. Når Fed hæver renten, kan forbrugerne forvente, at prime-renten også vil stige, muligvis med samme beløb. Omvendt, når Federal Reserve sænker federal funds-renten, kan låntagere forvente at spare nogle penge på deres månedlige lånebetalinger, da de måske skylder mindre renter.
Selskaber snarere end enkeltpersoner kvalificerer sig normalt til den primære rentesats. Alle andres rente er typisk enten højere eller lavere end prime-renten. Du kan se din rentesats udtrykt som prime rate plus en vis procentdel. Det er ikke nødvendigvis tilfældet med online långivere, der ofte ignorerer den primære rentesats.
Kreditkortrenter – især variable renter – stiger og falder generelt sammen med prime-renten. Når prime rate stiger, vil mængden af renter, du skylder på dine ubetalte saldi, sandsynligvis stige. Lad os sige, at dit kreditkorts årlige procentsats (ÅOP) er lig med prime rate plus 15%. Hvis prime rate er 4%, vil din rente være 19%.
Bekymret over at betale flere renter, når prime-renten stiger? Du kan helt stoppe med at tænke på din ÅOP, hvis du betaler hele din saldo, hver gang du foretager en kreditkortbetaling. Det kan være en god idé at overføre dine kreditkortsaldi til et kort med en lav rente eller en 0% rentekampagne, hvis du forsøger at konsolidere gæld og undgå at spilde penge på renter. At skifte til et kreditkort med en fast rente eller få din kortudsteder til at sætte et loft over din variable rente kan også være nyttigt, hvis du forsøger at slippe af med din kreditkortgæld.
De, der udgør den mindste risiko for långivere (dvs. virksomheder), er normalt berettiget til den primære rentesats. Selvom den enkelte forbruger sjældent har adgang til prime-renten, burde det stadig betyde noget for dig, da det påvirker omkostningerne ved at optage et kortfristet lån og bruge et kreditkort. Hvis du ikke kan huske noget andet om prime-renten, så husk, at den typisk bevæger sig i samme retning som federal funds-renten, der administreres af Federal Reserve.
Fotokredit:©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Peopleimages, ©iStock.com/franckreporter