Hvis du køber et hus med mindre end 20 procent i udbetaling og finansierer det med et konventionelt lån, skal du betale en privat realkreditforsikring. PMI beskytter långiveren mod muligheden for misligholdelse. Det beskytter ikke dig, køberen, men det giver dig fordelen ved at købe en bolig, du ellers ikke ville have været i stand til at få.
Den mest almindelige måde at betale realkreditforsikring på er som en månedlig præmie, der rulles ind i dit realkreditlån. Mange købere er ikke klar over, at der også er en mulighed for at betale præmien som et enkelt engangsbeløb på forhånd kaldet en enkeltbetalingsforsikring. At betale det på forhånd kan ende med at blive en betydelig omkostningsbesparelse i løbet af lånets løbetid.
For en køber med gode kreditscore og en udbetaling på 5 procent på et lån på $300.000, anslås de månedlige PMI-omkostninger til $167,50. Betalt på forhånd ville det være $6.450. Hvis dette engangsbeløb får dig til at gispe, så overvej det faktum, at efter kun tre et halvt års månedlige præmier, ville du have betalt over $7.000 til PMI-selskabet!
Mens långivere normalt tillader dig at fjerne månedlige PMI, når dit lån når 78 procent af lån til værdi, ville du i dette scenarie endnu ikke være tæt på denne tærskel, hvis du betaler efter en standard 30-årig amortiseringsplan. Hvis du har en chance for at fastlåse en lav rente i 30 år, vil en enkeltbetalingsforsikring give dig mulighed for at få dine betalinger så lave som muligt med det samme. Du får sandsynligvis aldrig behov for at refinansiere dette lån.
En anden fordel ved at holde din betaling lav gennem en enkeltbetalingslånsforsikring er, at du vil have lettere ved at kvalificere dig til et realkreditlån. Långivere bruger forholdet mellem månedlige gældsbetalinger og månedlig indkomst til at bestemme kvalifikation. Enkeltbetalingslånsforsikring resulterer i en lavere månedlig ydelse, hvilket betyder, at du sandsynligvis kan kvalificere dig til et større realkreditlån.
Hvis du kun foretager en udbetaling på 5 procent, har du sandsynligvis ikke en ekstra $6.450 liggende. Men hvis sælgeren giver indrømmelser i forhold til lukkeomkostninger, kan det bruges til en enkeltbetalingsforsikring.
Hvis du forventer at nedbetale dit lån mere aggressivt end den 30-årige tidsplan, ville det være en grund til at tage månedlige PMI. På samme måde, hvis du planlægger at foretage forbedringer af dit hjem, kan du muligvis få en vurdering efter et år eller to og demonstrere tilstrækkelig egenkapital til din långiver til at fjerne PMI.
Bed din lånerådgiver om at foretage en sammenligning af omkostninger og månedlige betalinger for dig begge veje. De fleste långivere har software, der kan opstille flere lånescenarier side om side for nem sammenligning. Overvej alle faktorerne:Hvor mange penge du har til rådighed til låneomkostninger, hvad du vil have din månedlige betaling på, og hvor længe du planlægger at være i hjemmet.
Hvis du vil have mere vejledning om de økonomiske konsekvenser af at købe bolig, så overvej at konsultere en finansiel rådgiver. Et matchende værktøj som SmartAssets SmartAdvisor kan hjælpe dig med at finde en person at arbejde med for at opfylde dine behov. Først skal du besvare en række spørgsmål om din situation og dine mål. Så vil programmet indsnævre dine muligheder til tre tillidsmænd, der passer til dine behov. Du kan derefter læse deres profiler for at lære mere om dem, interviewe dem på telefonen eller personligt og vælge, hvem du vil arbejde med i fremtiden. Dette giver dig mulighed for at finde en god pasform, mens programmet gør meget af det hårde arbejde for dig.
Fotokredit:ceejaybrand5k