Hvis du læser dette, fordi du er i så meget gæld, at du næsten ikke kan trække vejret under presset, så brug et øjeblik på at høre dette:Det bliver okay. Det ser måske ikke ud som det lige nu, og det er måske ikke nemt – men det bliver okay.
Begæring om kapitel 7-konkurs er alvorlig. Så hvis du overvejer det – enten fordi du er blevet ramt så hårdt økonomisk af virkningerne af pandemien eller af en anden grund – fortsæt med at læse for at lære detaljerne og dine muligheder.
Typer af konkurs
Hvad er kapitel 7-konkurs?
Kapitel 7 vs. kapitel 13
Hvem kvalificerer sig til kapitel 7-konkurs?
Konkursalternativer
Ansøgning om kapitel 7-konkurs
Livet efter konkurs
Konkurs er konkurs, ikke? Nå, faktisk er der seks forskellige slags. De to mest almindelige typer af konkurser for enkeltpersoner er kapitel 7 og kapitel 13, så lad os starte med at opdele disse.
Kapitel 7 er en form for konkurs, der udsletter det meste eller hele din gæld ved at tvinge dig til at sælge dine aktiver (alt, hvad du ejer, som har værdi) for at betale tilbage til dine kreditorer (de mennesker, du skylder penge) til). Denne proces kaldes likvidation – og når det er overstået, slettes enhver resterende usikret gæld (penge, du har lånt, som ikke er bundet til en faktisk genstand, såsom kreditkort og lægeregninger) normalt.
Men husk på, at der er nogle typer af gæld, der ikke eftergives gennem kapitel 7-konkurs - som børnebidrag, underholdsbidrag, studielån, noget skattegæld, HOA-gebyrer, retsgebyrer og enhver usikret gæld, som du har udeladt dit papirarbejde med vilje . (P.S. Den sidste hedder svindel .)
Afhængigt af hvor du bor, er der nogle ting, som retten måske ikke tvinger dig til at sælge under likvidationsprocessen for en kapitel 7-konkurs. Du kan normalt beholde basale fornødenheder (tænk på dit hus, bil og pensionskonti). Men bemærk venligst, at en kapitel 7-konkurs ikke stopper en tvangsauktion på dit hjem – den kan kun udskyde den.
Hvis du vil beholde nogle af de ting, du stadig skylder penge på, kan du bekræfte gælden igen - hvilket betyder, at du forpligter dig til låneaftalen igen og fortsætter med at betale. Det betyder også, at du stadig har gæld at betale på. Men de fleste kapitel 7-konkurser er sager uden aktiver uden nok værdifulde ting og ejendom til at sælge.
Så mens kapitel 7-konkurs normalt eftergiver det meste af din gæld, reorganiserer kapitel 13-konkurs den dybest set. Du får en domstolsgodkendt månedlig betalingsplan til at betale noget af din usikrede gæld og hele din sikrede gæld tilbage over tre til fem år. De månedlige betalingsbeløb er baseret på din indkomst og hvor meget gæld du har. Desuden får retten sat dig på et stramt budget og holde et vågent øje med alle dine udgifter. (Der er intet privatliv ved konkurs.)
I modsætning til kapitel 7 giver kapitel 13 dig mulighed for at beholde dine ting og indhente enhver gæld, der ikke kvalificerer til konkurs. Kapitel 13 kan også stoppe en tvangsauktion og give dig tid til at indhente dit realkreditlån.
En anden vigtig forskel mellem kapitel 7 og kapitel 13 er, hvordan du kvalificerer dig. Med kapitel 7 skal din disponible indkomst (det er hvor mange penge du har tilbage, efter at du har trukket alle dine nødvendige udgifter, som husleje og dagligvarer) være lav nok til at bestå kapitel 7 behovstesten (mere om det om et sekund). Hvis det ikke er det, bliver du sat i en kapitel 13-konkurs. Lad os se nærmere på, hvordan alt det fungerer.
Der er et par krav for at indgive kapitel 7 konkurs. For det første skal retten beslutte, at du ikke tjener nok penge til at betale din gæld tilbage. Hvordan kommer de til denne konklusion? Ved at bruge noget, der hedder middeltesten , som sammenligner din indkomst med statsgennemsnittet for at se, om du har den disponible indkomst (alias midlerne) til at betale en anstændig del af det, du skylder tilbage. Hvis de beslutter, at din indkomst er for lav, er du muligvis kvalificeret til kapitel 7.
Men der er også flere krav, som kan omfatte:
Vi sagde det før, og vi siger det igen:Konkurs er alvorlig. Det er ikke en hurtig løsning. Det er ikke nemt. Det er en lang, smertefuld proces, og du kan gå igennem alle besværet med at anmelde og stadig blive afvist. For ikke at nævne, hvis du er godkendt, vil en kapitel 7-konkurs hjemsøge din kreditrapport i 10 år!
Alligevel, hvis du er dybt i gæld, kan konkurs føles som din eneste mulighed. Men det er det ikke! Du skal prøve alt i din magt for at undgå det. Her er et par måder at komme i gang på.
Den første ting, du bør gøre, før du overvejer at gå konkurs, er at få dig selv på et rent budget. Skriv din samlede indkomst ned, og træk derefter de vigtigste udgifter fra, som vi kalder de fire vægge:mad, forsyninger, husly og transport. Med andre ord, du brødføder din familie, holder lyset tændt, betaler huslejen eller realkreditlånet og putter nok gas i bilen til at komme til de meget få steder, du skal hen (som arbejde og købmanden). Brug resten af din indkomst til at kæmpe den gode kamp med at betale dine kreditorer ud.
Dit næste skridt i denne krig mod gæld er at øge den del af penge, du kaster på din gæld. Hvordan? Ved at øge din indkomst. Hvordan? Ved at påtage sig flere timer eller et ekstra job eller sidetræf. Eller tre. Ja virkelig! Husk, dette er ikke feltdag. Det er en slagmark.
Så sælger du dine ting. Hør her, hvis du ikke sælger dine ting nu, vil du enten blive tvunget til at sælge dem i en konkurs, eller du bliver nødt til at bekræfte gælden for at beholde dem. Så slip med dine ting, så du kan slippe af med din gæld.
Du kan også få pengerådgivning af en uddannet finanscoach. Ikke fra din nabo. Ikke fra din forælder. Fra en højtuddannet træner. De taler med dig om alternativer til konkurs og laver en plan baseret på din personlige situation. En finansiel coach vil give dig opmuntring og minde dig om, hvad vi sagde tidligere:Det vil virkelig være okay. Det kan være svært, men det vil være okay.
Hvis du har givet alt, hvad du har til disse alternativer, og du stadig drukner i gæld, skal du vide dette:Du er ikke en dårlig person, hvis du skal indgive en konkursbegæring. Gode mennesker kommer i svære situationer. Og du kommer igennem dette.
Sådan indgiver du kapitel 7 konkurs:
Hvis du skal indgive en konkursbegæring, skal du vide dette:Der er liv efter. Og hvis du ikke ender med at arkivere, men du skal skrabe og klø for at undgå det, kan du blive stærkere af det. Lad ikke nogen af kampene være enden. Gør det til en ny begyndelse. Lad ikke dette forme dig til et offer. Vær en sejr.
Og det kan du. Du kan bevæge dig fra rummet af frygt og tvivl om fremtiden (og måske endda dine egne evner) til et sted med håb. Du. Virkelig. Kan.
Når du drukner i gæld, er det svært at tro det, men lad os fortælle dig igen og igen - det er sandt! Og lige nu kaster vi dig en livredder:en Ramsey+ gratis prøveperiode. Denne plan har hjulpet næsten 10 millioner mennesker med at tage kontrol over deres penge og finde håb. Du er stadig den, der skal svømme, men med ressourcerne i denne løsning ved du hvordan.
Og hvis du har brug for en-til-en hjælp, så tal med en finansiel coach. De forstår den kamp, du går igennem - og hvordan du hurtigt kan vende udviklingen. Det er kun ét opkald, men det gør hele forskellen.
Så giv ikke op. Mist ikke håbet. Og vent ikke. Du har længe ønsket at komme et bedre sted hen. Det er her, det starter. Fortsæt. Gør kun et skridt fremad. Du kan gøre dette.