Amerikanere har et alvorligt personligt gældsproblem, som sandsynligvis vil blive værre, før det bliver bedre. Ifølge Federal Reserve Bank of New York steg den amerikanske forbrugergæld til 12,84 billioner dollars i andet kvartal af 2017, det højeste niveau siden de første måneder af den store recession i tredje kvartal af 2008.

Kreditkortgæld er særligt belastende. "Strømmene af kreditkortsaldi til både tidlige og alvorlige forfaldstider steg for tredje kvartal i træk - en tendens, der ikke er set siden 2009," udtalte Federal Reserve i sin seneste kvartalsvise husholdningsgæld og kreditrapport.

Boliglån, den største del af husholdningernes gæld, er også stigende. "Realkreditsaldi, som var på 8,69 billioner dollars pr. 30. juni, oplevede en stigning på 64 milliarder dollars fra første kvartal af 2017," udtalte Fed.

Gældskonsolidering og gældsomlægning:To forskellige måder at komme tilbage på

Du behøver ikke at være økonomiprofessor ved Harvard University for at forstå, at med overskydende gæld følger overdreven angst og bekymring. Det er derfor, når husholdningernes gæld bliver for byrdefuld, leder forbrugerne efter veje til at reducere og endda nulstille denne gæld.

To udbredte gældsstyringsværktøjer, gældskonsolidering og gældssanering, kan passe til regningen, når man ønsker at begrænse forbrugernes gældsbelastning, men på væsentligt forskellige måder, som finansielle forbrugere har brug for at vide om.

Mens gældskonsolidering og gældsomlægning deler strukturelle ligheder, der kan hjælpe forbrugerne med at kæmpe tilbage mod gæld, er de ikke den samme form for gældsforvaltningslettelse.

• Gældskonsolidering er den proces, der giver låntagere mulighed for at refinansiere og/eller omdanne flere mindre (højforrentede) lån til ét enkelt lån. "Dette gør det mere bekvemt for låntagere at betale deres lån tilbage på kortere tid, og hvis det er en lavere rente, så også med lavere månedlige betalinger," bemærker Leslie Tayne, en gældsadvokat hos Tayne Law Group P.C. i New York City, og forfatter til bogen "Life &Debt." "De penge, der tidligere blev brugt til at betale de høje renter af flere lån, kan nu bruges til at betale mere mod lånestolen." (Se også:Er en gældskonsolidering det rigtige for dig?)
• Gældsomlægning er den proces, hvor en debitor og kreditor bliver enige om et beløb, som låntager kan betale tilbage. "Debitor arbejder derefter med en kreditrådgiver for at tale med kreditorer i et forsøg på at komme ud af den skyldige gæld," forklarer Tayne. "For eksempel kan gældsrådgiveren forhandle med kreditor og sige, at de vil betale 40 % af gælden tilbage i stedet for den fulde gæld. Dette kan lykkes, hvis det gøres rigtigt og med den rette håndtering."

Forskelle og ligheder

Selvom gældskonsolidering på nogle måder ligner hinanden, er gældskonsolidering et andet finansiel gældsstyringsværktøj end gældsomlægning, på følgende måder, siger Tayne:

Der er nogle vigtige ligheder mellem de to gældsstyringsværktøjer:

• Begge deler det samme mål om at gøre gælden mere håndterbar.
• Begge vil ændre eksisterende låntilbagebetalingsbetingelser og beløb.
• Låntagere på begge lån skal stadig betale en del af deres gæld tilbage. "Dette afhænger af, om du refinansierer til en lavere rente, så vil du ende med at betale mindre tilbage, og hvis du har succes med forhandling, så kan du ende med at betale mindre gæld, end du tidligere skyldte," siger Tayne.

Medlemmer af samme lånefamilie

Strukturelt set er gældskonsolidering en form for gældsomlægning, og det er vigtigt for gældsbekæmpende låntagere at vide, siger andre eksperter. "Målet med omstrukturering af forbrugergæld er at omstrukturere din gæld, så den får bedre vilkår, der vil gøre det nemmere for dig at betale din gæld fuldstændigt," forklarer Kevin Gallegos, vicepræsident for Phoenix operations med Freedom Debt Relief, i Phoenix, Az.

Tanken, siger Gallegos, er, at gældsomlægning reducerer det samlede beløb for månedlige betalinger og/eller det samlede beløb for betalte hovedstol og renter." Forstå, at gældsomlægning som et middel til at omorganisere gæld kan omfatte mange værktøjer," siger han. "Et er gældskonsolidering og et andet er gældssanering."

For eksempel er lån, der bruges til at betale kreditorer, almindeligvis kendt som personlige lån. "De omtales også til gældskonsolideringslån, da de er designet til at hjælpe folk med at grave ud af gæld (især kreditkortgæld)," bemærker Gallegos. "Dette peger på "gældsomlægning" som et paraplybegreb. I den forbindelse er "gældskonsolidering" et middel til gældsomlægning."

Vælg den rigtige vej

Hvilken lånemulighed for gældsstyring fungerer bedst? Det vil i høj grad afhænge af den enkelte låntagers unikke økonomiske situation.

For så vidt angår enhver indvirkning på kreditscore, tilbyder begge muligheder risici og belønninger til låntagere. For eksempel kan konsolidering af et lån øge din kreditscore, hvis du bruger lånet til at betale højforrentet gæld først, et resultat kreditorer ønsker at se fra låntagere. På den anden side har et lån normalt en negativ indvirkning på din kreditscore, da lån repræsenterer gæld og derfor anses for at være en højere risiko af kreditorer.

Hvad angår gældsomlægning, er der stor sandsynlighed for, at låntagernes kreditscore vil falde, da de fleste gældsomlægningsaftaler ofte er højere, hvilket repræsenterer mere gæld for låntageren og større risiko for kreditorerne.

Når det er sagt, er der nogle ensartede muligheder for både gældskonsolidering og gældsomlægning:

• "Begge vil i sidste ende udligne gæld," bemærker Tayne. "Men når man diskuterer, hvilken mulighed der virker bedst, afhænger det af de omstændigheder og situation, du er i." For eksempel, hvis du ejer en privat eller offentlig virksomhed, og du falder i dyb gæld, og du mangler dine betalinger, og din kreditscore bliver påvirket, kan du overveje en gældsomlægning for at hjælpe dig tilbage på sporet økonomisk, fastslår Tayne. "Alternativt, hvis din virksomhed klarer sig okay, og du ønsker at udvide for at få mere succes, men din gæld tynger dig, så kan du overveje at konsolidere din gæld," bemærker hun.
• Det er også muligt at engagere sig i en strategi, der involverer både gældsomlægning og konsolidering. "Du kan forhandle bedre udbetalingsbeløb med nuværende kreditorer (via omstrukturering) og følge op ved at identificere en ny kreditor, der kan konsolidere din genforhandlede gæld til ét lån med bedre vilkår," bemærker Kyle Winkfield, managing partner for O'Dell, Winkfield, Roseman og Shipp, i Rockville, Md.
• Der er ikke sådan noget som en "bedre mulighed", når det kommer til disse tilgange, da de er situationsafhængige. "Faktorer i dit liv, som mængden af ​​gæld, type gæld, kredithistorie, beskæftigelsesstatus bidrager alle til, hvor meget plads du har til at forhandle eller søge bedre vilkår," siger Winkfield. "Gæld er en personlig kamp, ​​og dens effektive forvaltning er fra sag til sag."

Ingen tvivl om, at både konsolidering af lån og omstrukturering af lån bringer masser af unikke fordele til bordet for amerikanere, der kæmper med tung personlig gæld. Rådfør dig med en betroet finansiel rådgiver og gennemgå grundigt, hvilken af ​​de to lånemuligheder, der fungerer bedst for dig.