Din bil trænger uventet til større reparationer. Du er blevet ramt af en stor lægeregning. En ven inviterede dig på dit livs ferie – med et prisskilt, der matcher. Kort sagt, du har brug for en luns penge hurtigt for at dække en stor udgift. Hvordan skal du få det:med et personligt lån eller et kreditkort?

Begge metoder kan bruges til at finansiere store indkøb eller uventede udgifter, men om et privatlån er bedre end kreditkortgæld afhænger af flere faktorer, herunder hvor mange penge du har brug for, hvor hurtigt du vil betale dem tilbage, og hvad du er bruger det til. Fortsæt med at læse for at finde ud af, hvornår du skal bruge et personligt lån, hvornår det er bedst at bruge et kreditkort, og fordele og ulemper ved hver enkelt.

Hvornår skal man bruge et personligt lån

Et privatlån er et afdragsfrit lån. Med denne type lån låner du et bestemt beløb i et bestemt tidsrum og foretager faste månedlige betalinger ("afdrag"), indtil lånet er betalt tilbage. Når lånet er betalt fuldt ud, betragtes det som lukket; hvis du vil låne flere penge, skal du ansøge om et nyt lån.

Du kan få personlige lån fra banker, kreditforeninger eller online långivere og bruge dem til ethvert formål, du ønsker. Nogle mennesker bruger personlige lån til at betale for ferier, boligrenoveringer og bryllupper. Andre optager personlige lån for at betale af på anden gæld. For eksempel kan du tage et personligt lån for at betale en stor kreditkortsaldo til en lavere rente eller for at samle en masse forskellige gæld til én månedlig betaling. (Denne type personlige lån kaldes et gældskonsolideringslån.)

Hvad er nogle af fordelene ved personlige lån sammenlignet med kreditkort?

• Du har faste månedlige betalinger, hvilket gør det nemmere at budgettere.
• Hvis du har en god kreditscore og stabil indkomst, kan du generelt få et privatlån til en lavere rente end et kreditkort. Mens renterne varierer meget, kan personlige lån i øjeblikket findes med renter helt ned til 6 %.
• Personlige lån går generelt op til 50.000 USD, mere end den gennemsnitlige kreditkortgrænse.
• Du får et engangsbeløb i kontanter, så du kan betale virksomheder eller enkeltpersoner, der ikke accepterer kreditkort.

Men personlige lån kan også have nogle ulemper:

• Faste månedlige betalinger betyder mindre fleksibilitet, end du har med kreditkort. Selvom du mangler kontanter en måned, skal du stadig foretage din fulde betaling.
• Du skal betale oprettelsesgebyrer (en procentdel af det samlede lånebeløb) for at optage et personligt lån.
• Betaling af mindre end den fulde månedlige lånebetaling kan blive rapporteret som en forsinket betaling til kreditoplysningsbureauer, hvilket skader dine kreditvurderinger. Du kan også blive opkrævet gebyrer for sene eller delbetalinger.
• Hvis du vil betale lånet tilbage inden slutdatoen, skal du muligvis betale et forudbetalingsgebyr.

Når du overvejer et personligt lån, skal du altid sammenligne en bred vifte af långivere og være sikker på, at du forstår alle de involverede omkostninger, inklusive renten, oprettelsesgebyrer og andre gebyrer eller bøder.

Hvornår skal du bruge et kreditkort

Et kreditkort er en revolverende kreditkonto. Du kan opkræve op til et maksimumbeløb (din kreditgrænse) og kan bære en saldo ("revolvere") fra måned til måned; du bliver opkrævet renter af denne saldo. Den minimumsbetaling, du skal foretage hver måned, varierer afhængigt af, hvor meget kredit du har brugt. Du bestemmer selv, hvor meget du vil tilbagebetale hver måned ud over det påkrævede minimum.

Hvad er nogle af fordelene ved kreditkort sammenlignet med personlige lån?

• Så længe du har en kredithistorik, er det ret nemt at kvalificere sig til et kreditkort. Selvom du ikke har en kredithistorik, kan du muligvis få et sikret kreditkort eller startkort.
• Kreditkort tilbyder fleksible betalingsmuligheder. Hvis du mangler kontanter og ikke kan betale resten af ​​hele en måned, kan du bare betale minimum.
• Nogle kreditkort tilbyder belønninger, såsom rejsemil eller cash back, baseret på dit forbrug.
• Hvis du betaler din saldo fuldt ud hver måned, vil du ikke akkumulere nogen renter.
• Hvis du i øjeblikket har en saldo på et kreditkort med høj rente, kan du muligvis overføre saldoen til et saldooverførselskort, der tilbyder 0 % rente i en vis periode.

Selvfølgelig er der også nogle ulemper ved kreditkort:

• Kreditkort har generelt højere renter end personlige lån. (Det gennemsnitlige kreditkort har i øjeblikket en årlig procentsats eller ÅOP på mere end 17 procent.) Hvis du har en stor saldo, kan renteomkostningerne hurtigt stige.
• Kreditkort opkræver typisk forsinkelsesgebyrer; mange opkræver også årlige gebyrer.
• Hvis du foretager en forsinket betaling eller går glip af en betaling, kan kortudstederen hæve din rente.
• Hvis du vil have et engangsbeløb i kontanter, skal du tage et kontant forskud på kortet, typisk til højere renter end at købe med kortet.
• Hvis du har problemer med at administrere dine penge, kan kreditkort friste dig til at bruge mere, end du har råd til at betale af.

Hvis du har brug for en relativt lille sum penge - for eksempel mellem $ 1.000 og $ 5.000 - kan et kreditkort være en bedre mulighed end et personligt lån. For eksempel er det sandsynligvis overkill at få et personligt lån for at få din bil repareret. For at finde det bedste kreditkort til dig skal du overveje den kreditgrænse, du gerne vil have, hvad du planlægger at bruge kortet til, og om du forventer at have en saldo fra måned til måned. Sammenlign derefter en række forskellige kreditkort, og sørg for, at du forstår deres renter, gebyrer og vilkår. Experians CreditMatch ^TM værktøj kan matche dig med kreditkort, som du er mere tilbøjelige til at kvalificere dig til baseret på din kreditprofil.

Hvordan personlige lån og kreditkort påvirker dine kreditresultater

Udover at give dig penge, har personlige lån og kreditkort en ekstra fordel:De kan booste dine kreditscore. At foretage dine betalinger til tiden hver måned vil hjælpe med at bevise, at du gør et godt stykke arbejde med at administrere din gæld.

Hvis du bruger kreditkort, vil det at holde din kreditudnyttelsesgrad under 30% også forbedre dine kreditscore. Dit kreditudnyttelsesforhold måler den procentdel af revolverende kredit, du har til rådighed, som du rent faktisk bruger. Jo lavere dit forhold er, jo bedre.

Et personligt lån tilføjer variation til dit kreditmix, hvilket er en af ​​de faktorer, der bruges til at bestemme dine kreditscore. Og hvis du bruger et personligt lån til at betale af på kreditkortgæld, reducerer du din kreditudnyttelsesgrad.

Husk, at både personlige lån og kreditkort også kan skade din kredit. Forsinkede eller manglende betalinger kan sænke dine kreditscore, hvilket gør det sværere at få kredit i fremtiden.

Træk en informeret beslutning

Er et personligt lån eller et kreditkort svaret på dine bønner om en kontantinfusion? Kun du kan træffe den beslutning. Uanset hvilken mulighed du vælger, skal du sørge for at lave dit hjemmearbejde. Sammenlign forskellige lån og kreditkort – i betragtning af renter, tilbagebetalingsbetingelser og gebyrer – for at finde den mulighed, der ikke kun hjælper dig med at betale for den drømmeferie, større VVS-reparation eller skatteregning, men også giver langsigtet økonomisk mening for dig.