Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.

Der er mange love, der regulerer forbrugerkreditøkosystemet. Du er måske endda allerede bekendt med et par af dem, såsom Fair Credit Reporting Act (FCRA) - den føderale statut, der giver mange rettigheder til forbrugere med hensyn til deres kreditrapporter. En anden statut, der spiller en rolle i kreditbranchen, kaldes Fair Debt Collection Practices Act eller FDCPA.

FDCPA er en føderal statut, der blev underskrevet i loven i 1977 med ét primært formål:at fastsætte reglerne, som de vedrører handlinger fra tredjeparts inkassovirksomheder eller, uformelt, inkassobureauer.

Hvad er en tredjepartsinkasso?

Som defineret af FDCPA er en inkassator enhver part, hvis primære virksomhed er at indsamle eller forsøge at inddrive gæld til en anden part. Disse inkassatorer kaldes generelt inkassobureauer, og de kan være ansat af virksomheder, der ønsker at inddrive fra kunder, der har misligholdt gæld. Til gengæld for succesfuld inddrivelse af udestående gæld, bliver inkassobureauet generelt betalt en procentdel af det beløb, de inddriver.

For eksempel, hvis du misligholder en lejekontrakt, og du skylder udlejeren eller ejendomsejeren $ 1.000, er det ikke ualmindeligt, at de hyrer en inkassator for at forsøge at inddrive, hvad de skylder. Til det formål kan en inkassator ringe til dig, sende dig inkassobreve, indberette gælden til kreditoplysningsselskaberne som en inkassokonto og endda gå så langt som at sagsøge dig ved en civil domstol og forsøge at opnå en dom.

Hvordan fungerer loven om fair inkassopraksis?

FDCPA giver ikke kun en række forbrugerbeskyttelser mod misbrug af inkassoaktiviteter, men fastsætter også de regler, der gælder for inkassovirksomheder. For at forstå FDCPA er det vigtigt at forstå tre hovedkomponenter i loven:hvem den gælder for, hvordan den regulerer inkassokommunikation og den praksis, den forbyder.

Hvem FDCPA gælder for

Kun tredjepartsinkasso :FDCPA gælder ikke for den interne inkassoafdeling hos din bank, kreditkortudsteder eller anden tjenesteudbyder. En undtagelse fra denne regel er, hvis inkassoafdelingen går under et andet navn end kreditorens eller tjenesteyderens navn.

Kun forbrugergæld :Brugen af ​​udtrykket "forbrugerbeskyttelse" har specifik betydning, da det vedrører FDCPA. Loven gælder kun for inddrivelse af forbrugsgæld og ikke erhvervsgæld. Det betyder, at loven juridisk beskytter dig, hvis du hæfter personligt for en gæld, såsom et billån, studielån, kreditkort, lejlighedsleasing eller lignende personlig gæld.

Virksomheder er dog ikke beskyttet af FDCPA, hvis de misligholder kommerciel eller forretningsmæssig gæld. Undtagelsen fra denne regel ville være, hvis du underskrev en personlig garanti for din virksomheds erhvervsgæld. I det scenarie ville FDCPA også beskytte dig mod misbrug af inkassopraksis på grund af den personlige garanti. For alt i verden, når du personligt garanterer en kommerciel gæld, bliver det en forbrugergæld.

Hvordan FDCPA regulerer inkassokommunikation

Kontaktbegrænsning :FDCPA sætter grænser for, hvilke parter inkassovirksomheder kan kontakte, og hvornår de kan gøre det. Inkassatorer må kun kontakte debitorer mellem kl. 8.00 og 21.00. Og i modsætning til hvad du måske har hørt, har de lov til at ringe til dig på arbejdet – men kun hvis din arbejdsgiver tillader dig at modtage sådanne opkald.

Tredjeparts oplysningskrav :Bortset fra i visse tilfælde må inkassatorer ikke kommunikere via en tredjepart, når det vedrører din gæld. For eksempel kan en inkassator ikke ringe til din nabo og fortælle dem om din misligholdte gæld.

Hvis en inkassator derimod ikke har skyldnerens kontaktoplysninger, har de lov til at ringe til pårørende, naboer eller samarbejdspartnere. De må kun bede om kontaktoplysninger og kan ikke afsløre, at de er inkassator eller diskutere din gæld.

Regler for postkommunikation :Inkassatorer har lov til at kommunikere med dig via posten, men kan ikke gøre det via postkort. Hvis inkassatoren vælger at sende dig et inkassobrev, kan det ydre af konvolutten ikke indeholde inkassatorlogo eller sprog, der kunne identificere, at brevet er fra en inkasso.

Inkassator "mini-Miranda" :Når en inkassator kommunikerer med dig, uanset metoden, skal de på forhånd oplyse, at de er en inkassator. Det betyder, at de ikke kan skjule eller lyve om deres identitet, når de ringer til dig.

Inkassatorer skal også oplyse, at de forsøger at inddrive en gæld, og at enhver information, de får fra dig, kan bruges med det formål at hjælpe dem med at inddrive en gæld fra dig. Dette omtales almindeligvis som mini-Miranda-afsløringen på grund af det faktum, at det ligner Miranda-advarslen, der reciteres af amerikansk retshåndhævelse, når der foretages en anholdelse.

Kreditrapporteringsbureaukommunikation :Inkassatorer har lov til at rapportere nøjagtige oplysninger om din inkassokonto til kreditoplysningsbureauerne (Experian, TransUnion og Equifax). Derudover har inkassovirksomheder den juridiske ret til at få adgang til dine kreditrapporter for at hjælpe dem med "indsamlingen af ​​en forbrugers konto" - noget, der formelt omtales som et "tilladt formål" i FCRA.

Inkassopraksis forbudt af FDCPA

Generelt forhindrer FDCPA gældsinddrivere i at engagere sig i misbrug eller chikanerende adfærd. Og selvom loven ikke klart definerer, hvad der betragtes som "misbrugende eller chikanerende", er der mange handlinger, der kan betragtes som en overtrædelse. Nogle af disse forbudte fremgangsmåder omfatter:

• At ringe til debitor gentagne gange for at chikanere dem, eller ringe til enhver tid uden for ovennævnte 8.00 til 21.00. tidsbegrænsning.
• Truer med at sagsøge debitor, medmindre inkassovirksomheden faktisk har til hensigt at gøre det.
• Truer med vold eller fysisk skade mod skyldneren.
• Kommunikation med debitor, hvis inkassator ved, at en advokat repræsenterer debitor, som det vedrører deres gæld.
• Brug af uanstændigt sprog med debitor.
• Udgivelse af dine oplysninger som en del af en liste over forbrugere, der angiveligt nægter at betale deres regninger.
• Forkert fremstilling af deres identitet, når de ringer til dig.
• At fremsætte enhver trussel om handling, der ikke lovligt kan træffes, såsom at sagsøge for at inddrive gæld, for hvilken forældelsesfristen er udløbet.
• Indbetaling af en efterdateret check, sendt af debitor, tidligere end datoen på checken.
• Tilføjelse af renter eller gebyrer til det indsamlede beløb, medmindre det er tilladt kontraktligt eller ved lov.

Hvad er din retssag under FDCPA?

Hvis du mener, at dine rettigheder er blevet krænket, og du har været udsat for misbrug eller ulovlig inkassopraksis, kan du muligvis tage retslige skridt.

Generelt har du et år fra datoen for den påståede overtrædelse til at anlægge sag mod en inkasso. Efter et år udløber forældelsesfristen. Du kan enten anlægge sagen på egen hånd eller hyre en advokat til at anlægge sag på dine vegne.

Du kan inddrive op til $1.000 i "lovpligtige" skader, hvilket er grænsen fastsat af FDCPA. Faktiske skader, du måtte have lidt, skal bevises under retssagen. Fordi FDCPA er det, der formelt omtales som en "fee-shifting statut", kan du muligvis dække dine advokatsalærer, hvis du vinder under retssagen.

Du kan også rapportere, hvad du mener er en FDCPA-overtrædelse, til Consumer Financial Protection Bureau ved hjælp af deres online klageformular. Du vil være i stand til at identificere den nøjagtige påståede overtrædelse fra deres liste over muligheder.

Tjek dine kreditrapporter for indsamlingskonti

Hvis du har modtaget opkald eller breve fra inkassovirksomheder, kan du tjekke dine kreditrapporter for at sikre, at gælden indberettes korrekt. Du kan normalt tjekke dine kreditrapporter gratis en gang hver 12. måned fra hvert af de nationale forbrugerkreditoplysningsselskaber. Du kan dog nu tjekke dine kreditrapporter gratis hver uge indtil april 2021 ved at bruge det samme websted, som du normalt ville bruge til at tjekke dine gratis årlige kreditrapporter, AnnualCreditReport.com. Du kan også bruge Experians gratis kreditovervågningstjeneste til at holde øje med din Experian-kreditrapport og FICO ^® Score ^☉ , og få besked om forespørgsler og andre ændringer i din kreditrapport.