Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.

Fra en långivers perspektiv er du teknisk set forsinket med din gæld, hvis du undlader at foretage en betaling inden midnat den dag, den forfalder. Men i en verden af ​​kreditrapporter og kreditvurderinger er der forskellige grader af kriminalitet, hver med sin egen betydning og konsekvenser.

Det, der adskiller disse forskellige niveauer af kriminalitet, er tid – og mere specifikt antallet af dage, der går efter forfaldsdatoen, og før betalingen foretages (hvis den overhovedet er foretaget). Her er en oversigt over, hvordan det virker.

Tidsramme for gældskriminalitet

Hvor lang tid en gæld er forfalden, vil have forskellige effekter på din kredit og din økonomi.

1 - 30 dage efter termin

Hvis du foretager en forsinket betaling inden for 30 dage efter forfaldsdatoen, vil konsekvenserne afhænge af din långivers politikker og skøn. Nogle långivere behandler betalinger som "til tiden", hvis de modtages inden for 10 dage efter forfaldsdatoen. Andre långivere pålægger et forsinket gebyr, så snart en betalingsfrist er overskredet, hvis størrelse kan variere afhængigt af typen af ​​lån eller kreditkonto og størrelsen af ​​betalingen. (Hvis du kontakter din långiver, kan de overveje at fjerne forsinkelsesgebyret.)

Forsinkede betalinger rapporteres ikke til kreditbureauerne, før du har misset en fuld faktureringscyklus, som typisk er 30 dage. Når en betaling er 30 dage forsinket, vil de fleste långivere rapportere den som forfalden til de nationale kreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax), hvilket medfører, at en kriminalitet vises på dine kreditrapporter. Det kan til gengæld have en betydelig negativ indvirkning på din kreditvurdering. Långivere indberetter ikke alle konti til kreditbureauerne på samme tid hver måned, så der kan være en forsinkelse mellem, hvornår din konto er 30 dage forfalden, og når denne kriminalitet vises på din kreditrapport.

Hvis du ved, at du ikke vil være i stand til at foretage en betaling til tiden, skal du kontakte din långiver inden forfaldsdatoen. Det kan give dig en chance for at undgå at skade din kredit. Din långiver vil stadig gerne opkræve betalingen, men kan muligvis hjælpe dig. Långivere vil generelt hellere arbejde sammen med dig for at forsøge at forhindre tab af midler end at tage mere drastiske skridt for at inddrive tab bagefter. Derfor er det vigtigt at kontakte din långiver, før du går glip af en betalingsforfaldsdato, eller så hurtigt efter som muligt, for at bede om hjælp.

30 - 60 dage efter termin

Hvis du går glip af en anden månedlig forfaldsdato, vil din långiver sandsynligvis opkræve yderligere gebyrer eller bøder, og du vil ikke have meget chance for at få dem frafaldet. Kontoen vil blive markeret med 60 dage forsinket på dine kreditrapporter, hvilket kan forårsage endnu et fald i dine kreditscore.

60 - 90 dage efter termin

Når du har overskredet 60 dage, vil långiveren sandsynligvis øge indsatsen for at inddrive de ubesvarede betalinger. Du kan forvente en kombination af breve, telefonopkald og onlineadvarsler eller e-mails, der opfordrer dig til at opdatere din konto.

Du kan også i sidste ende se en 90 dages forfalden varsel vises på din kreditrapport, endnu en negativ post, der yderligere kan skade dine kreditvurderinger.

90 - 120 dage efter termin

Når din konto har nået 90 dages forfaldsdato, vil din långiver sandsynligvis sende dig et bekræftet brev med krav om, at du bringer dine betalinger løbende. Afhængigt af den pågældende låntype kan de muligvis også give dig besked om, at de har til hensigt at inddrive deres tab:

• I tilfælde af et realkreditlån kan det betyde en meddelelse om, at de vil påbegynde tvangsauktion om 30 dage.
• Med et billån kan det betyde, at man overtager køretøjet. (Nogle långivere søger tilbagetagelse hurtigere, når betalingerne er 60 eller endda 30 dage forfaldne. Afhængigt af statslige og lokale love giver de muligvis ikke forhåndsadvarsel, før de gør det.)
• Hvis der er tale om en kreditkortkonto eller et personligt lån, kan det betyde, at du lukker din konto permanent, erklærer den for en uinddrivelig afskrivning og sælger gælden til et inkassobureau.

Disse meddelelser markerer ofte din sidste mulighed for at arbejde med långiveren. På dette tidspunkt kan du muligvis stadig oprette en betalingsplan for at bringe din konto opdateret.

Afskrivninger, tilbagetagelser og tvangsauktioner vises alle som negative poster på dine kreditrapporter og forbliver typisk i syv år fra den første ubesvarede betaling, der udløste dem.

120 - 180 dage efter termin

Efter 120 dage kan långiveren ud over eventuelle andre skridt, der er foretaget for at inddrive deres tab, overføre din udestående gæld til et inkassobureau. Når det først sker, kan du ikke længere samarbejde med din oprindelige kreditor for at indfri gælden. Du skal samarbejde med inkassobureauet, og der kan ikke gøres mere for at bringe den oprindelige konto tilbage til et godt omdømme.

Hvis din konto er placeret "i inkasso", vil den oprindelige konto blive noteret som lukket på din kreditrapport, og den nye konto (oprettet af inkassobureauet) kan blive tilføjet til din rapport, med angivelse af det beløb, du skylder inkassobureauet, og om gælden er betalt eller ubetalt.

Hvis din konto er placeret i inkasso, kan du forvente, at inkassobureauet begynder at forsøge at inddrive gælden omkring 180 dage efter den oprindelige manglende betaling. Inkassobureauer er berygtet for deres vedholdenhed, men generelt skal de stoppe med at ringe til dig, hvis du beder dem om at gøre det skriftligt. Hvis du betaler det fulde beløb, du skylder bureauet, vil opkrævningskontoen på din kreditrapport blive markeret som "betalt". Hvis du forhandler en delbetaling med inkassobureauet, vil din konto blive markeret som "afregnet". Husk, at en status af afgjort også betragtes som negativ.

At betale eller afvikle en inkassokonto kan gavne dine kreditscore afhængigt af den anvendte scoringsmodel:Nogle, men ikke alle, ekskluderer betalte samlinger fra scoreberegninger. Men dine resultater vil sandsynligvis være blevet beskadiget ret alvorligt af de kumulative virkninger af forsinkede betalinger, fradrag og opkrævninger (plus tvangsauktion eller tilbagetagelse, hvis det er relevant). En långiver, der gennemgår din kreditrapport, kan se en betalt inkasso mere fordelagtigt end en ubetalt, når de overvejer din låneansøgning, selvom mange långivere vil betragte nye indsamlingskonti af enhver status som et rødt flag, når de skal afgøre din kreditværdighed.

Betalte, ubetalte eller afviklede opkrævningskonti forbliver på din kreditrapport i syv år fra datoen for den første kriminalitet, der førte til afskrivningen.

Hvad kan du gøre, hvis du har forfalden gæld?

Hvis du har restgæld eller gæld i inkasso, er du ikke alene. Alligevel bør du handle hurtigere end senere for at forsøge at løse situationen og begynde at genopbygge dit kredit- og økonomiske grundlag. Her er nogle trin, du skal tage.

• Tjek din kreditrapport. At få en kopi af din kreditrapport kan være et godt værktøj til at evaluere din nuværende gældssituation. Gennemgå din kreditrapport for at sikre dig, at de rapporterede oplysninger er nøjagtige og ajourførte. Hvis du ser oplysninger, du mener er unøjagtige, skal du kontakte kreditbureauet, der har leveret din rapport, for at dele dine resultater og undersøge nærmere. Du kan overvåge din kredit gratis gennem Experian. Kreditrapporter fra alle tre bureauer er tilgængelige via AnnualCreditReport.com.
• Kontakt din långiver. Prøv at udarbejde en plan for at få din konto tilbage til et godt omdømme. Hvis du oplever et midlertidigt indkomsttab eller andet økonomisk tilbageslag, så spørg om lånets tålmodighed.
• Overvej et lån til konsolidering af gælden. Disse lån kan flytte flere høje gældsbetalinger om måneden til en enkelt, mere håndterbar. Denne strategi fungerer særligt godt for kreditkort og kan endda hjælpe dig med at forbedre dine kreditscore.
• Opret et budget. At forpligte dig til at bruge inden for dine midler vil hjælpe dig med at administrere din kredit ansvarligt, og dette vil hjælpe dig med at holde dig på sporet over tid. Tag dine almindelige udgifter i betragtning, og giv også lidt ekstra til at lægge i en nødfond.
• Konsulter en certificeret kreditrådgiver. Kreditrådgivere kan hjælpe dig med at etablere og vedligeholde et budget og få styr på din gæld. Hvis det viser sig umuligt at administrere din gæld med din nuværende indkomst, kan en rådgiver hjælpe dig med at komme ind i en gældsforvaltningsplan (DMP), som kan ødelægge din kredit, men få dig ud af gælden på en måde, der tillader hurtigere inddrivelse end konkurs.

Misligholdt gæld kan have varige dårlige virkninger på din kredit, men hvis du er proaktiv i forhold til at håndtere det (og overholder det i fremtiden), kan du gå forbi det og genopbygge dit økonomiske helbred.