Gældsforvaltningsplaner er gældsreduktionsløsninger, der hjælper enkeltpersoner og familier med at betale deres gæld af. Denne gældssaneringsstrategi giver folk med usikret gæld mulighed for at betale deres gæld mere effektivt, hvis de har problemer med at betale som oprindeligt aftalt.
Du kan udvikle en gældsnedbringelsesplan på egen hånd, men gældsstyringsplaner oprettes og vedligeholdes typisk af en kreditrådgiver med et kreditrådgivningsbureau. Når planen er på plads, foretager du typisk én månedlig betaling til bureauet, som så fordeler betalinger til dine kreditorer. Kreditrådgivere kan også forhandle med dine kreditorer for at få dig en lavere betaling, rente eller begge dele.
Hvis du når et punkt, hvor du er overvældet af kreditkortgæld og ude af stand til at følge med betalinger, er en gældsstyringsplan (DMP) en mulighed, der kan overvejes før gældsafvikling eller konkurs. En DMP kan også være en god mulighed, hvis din kredit ikke er i god nok form til at konsolidere din gæld.
Med gældskonsolidering bruger du et personligt lån eller saldooverførselskreditkort til at konsolidere kreditkortgæld, helst til en lavere rente, for at spare penge og gøre betalinger mere overskuelige.
Gældskonsolideringslån og kreditkort kræver dog typisk god eller fremragende kredit for at gøre det værd. Hvis du har rimelig eller dårlig kredit, vil du have svært ved at kvalificere dig til et saldooverførselskort, og renterne på tilgængelige personlige lån kan være for høje til at overveje.
Målet med gældssanering er derimod at gøre op med dine kreditorer for mindre, end du skylder, og det er generelt bedst egnet til en, der allerede er væsentligt bagud med betalingerne. Konkurs er generelt en sidste udvej. Både gældssanering og konkurs vil gøre varig og alvorlig skade på din kredit.
En gældsstyringsplan kan være et godt alternativ, der kan have en mindre negativ effekt på din økonomi og kredit. Tag dig tid til at overveje, om en gældsforvaltningsplan er den rigtige for dig. Overvej at rådføre dig med en kreditrådgiver for at få en idé om, hvad de næste skridt med din gæld skal være.
Det første skridt til at etablere en gældsforvaltningsplan er at finde et velrenommeret kreditrådgivningsbureau, der vil gennemgå din økonomiske situation og hjælpe dig med at vælge den bedste vej frem. Det er vigtigt at lede efter nonprofitbureauer med certificerede kreditrådgivere for at sikre, at de rent faktisk vil hjælpe dig og ikke drage fordel af din gældssituation. Du kan finde akkrediterede nonprofit-kreditrådgivningsbureauer gennem National Foundation for Credit Counseling eller Financial Counseling Association of America.
Når du har fundet et kreditrådgivningsbureau, du gerne vil arbejde med, så lav en tid til en gratis konsultation. En kreditrådgiver kan gennemgå din nuværende økonomiske situation og hjælpe dig med at afgøre, om en DMP er det rigtige for dig.
Gældsforvaltningsplanprocessen omfatter normalt indhentning af gældsoplysninger fra alle dine usikrede kreditorer. Så vil kreditrådgiveren i samarbejde med dine kreditorer komme med en alternativ tilbagebetalingsplan og eventuelt også forhandle mere gunstige vilkår for dig, såsom en lavere rente eller nedsatte månedlige ydelser.
Når detaljerne er aftalt, begynder du at foretage månedlige betalinger direkte til kreditrådgivningsbureauet, som vil distribuere betalinger til dine kreditorer. DMP'er tager typisk tre til fem år at gennemføre, og du skal sørge for at holde dig til aftalen; ellers kan gældsforvaltningsplanen blive ugyldig, og du bliver nødt til at begynde at foretage betalinger baseret på dine oprindelige aftaler.
I løbet af denne tid vil dine kreditkortselskaber typisk lukke dine konti, og du kan muligvis ikke åbne nye kreditkortkonti som en del af aftalen.
Der er typisk et engangsgebyr for at oprette din gældsforvaltningsplan samt et månedligt gebyr. Tal med din kreditrådgiver for at finde ud af, hvor meget det vil koste.
Gældsforvaltningsplaner kan hjælpe dig med at komme ud af gælden ved at gøre månedlige betalinger mere overkommelige. Men fordi processen omfatter lukning af konti, hvilket reducerer din samlede tilgængelige kredit, kan det også skade din kreditscore på kort sigt ved at øge din kreditudnyttelsesgrad.
Det faktum, at du er på en gældsstyringsplan, vil ikke påvirke din kredit, men dine kreditorer kan tilføje en notation til dine konti på din kreditrapport, og fremtidige potentielle långivere kan se dem og bruge disse oplysninger til at beslutte, om de skal eller ej give dig kredit.
Et godt første skridt, når du overvejer en gældsforvaltningsplan, er at gennemgå din kreditscore og kreditrapport og få et godt billede af din nuværende gæld. Du kan få din Experian-kreditrapport og kreditscore gratis.
Med disse oplysninger kan du afgøre, om gældssanering er en mulighed for dig, og om det kan være et bedre valg. Hvis det ikke er muligt at betale ned på din egen gæld, så lav en aftale med et nonprofit-kreditrådgivningsbureau for at få personlig ekspertrådgivning.
Gennem hele processen skal du fortsætte med at overvåge din kredit for at holde styr på, hvordan dine handlinger påvirker din kreditvurdering, og for at løse potentielle problemer, efterhånden som de opstår.