Nogle gældssaneringsvirksomheder yder nyttige tjenester til mennesker, der står over for økonomiske vanskeligheder. Men hvis du overvejer at bruge en, skal du være sikker på, at du forstår, hvad de vil opkræve dig, og vær på vagt over for svindlere.

Selv legitime gældssaneringsvirksomheder, nogle gange kendt som gældssaneringsvirksomheder eller gældstilpasningsvirksomheder, gør generelt ikke noget, du ikke selv kan gøre gratis - men de kan måske hjælpe dig med at få dine kreditorer til at acceptere en del af det, du skylder dem .

Sådan fungerer gældssaneringsvirksomheder

Gældssaneringsvirksomheder forhandler med dine kreditorer med det mål at få dem til at acceptere delvis betaling af den gæld, du skylder. Inden de begynder at forhandle, fortæller gældssaneringsfirmaer dig typisk, at du skal stoppe med at betale din gæld og i stedet foretage månedlige indbetalinger på en opsparingskonto, de har oprettet til dig. Efter at kontosaldoen når et målbeløb, henvender gældssaneringsfirmaet sig til dine kreditorer og tilbyder delvis tilbagebetaling, ofte med den konsekvens, at du kan indgive en konkursbegæring og efterlade kreditorerne uden noget.

Hvis forhandlingerne lykkes, vil dine kreditorer typisk give dig mulighed for at oprette en betalingsplan, der giver dig mulighed for at betale en brøkdel af det, du skylder – så lidt som 40 % til 50 % af din oprindelige gæld, eller så meget som 80 %. Gældsafviklingsselskaber beholder typisk 15% til 25% af det samlede gældsbeløb for hver afviklet konto som betaling, så den samlede besparelse for dig kan være minimal. Gældssaneringsvirksomheder kan også opkræve gebyrer for at oprette og vedligeholde opsparingskontoen, efterhånden som du betaler afviklet gæld, hvilket kan tage mange måneder afhængigt af forhandlede vilkår.

Det bedste resultat, du kan håbe på i denne ordning, er, at dine kreditorer vil acceptere at afvikle dine konti – lukke dem til gengæld for delvis betaling. Dette eliminerer din gæld, men efterlader et betydeligt negativt præg på din kreditrapport for hver lukket konto - som hver især kan sænke dine kreditscore i op til syv år. Det er en bedre mulighed end konkurs, men omkostningerne kan være høje - i gebyrer til gældssaneringsfirmaet, skader på din kredit undervejs, tab af tilgængelig kredit (fra lukningen af ​​dine konti) og endda en højere føderal indkomstskatteregning .

Det føderale Consumer Financial Protection Bureau advarer om, at gældssaneringsvirksomheder ofte ikke kan forhandle forlig med alle kreditorer. I et worst-case-udfald, hvor ingen af ​​dine kreditorer går med til at afregne, kan du ende i hårdere trængsler, end du var i til at begynde med:Gældssaneringsfirmaet returnerer dit depositum, minus gebyrer til vedligeholdelse af konto, men din kredithistorik vil være fyldt med manglende betalinger, og dine konti kan blive overdraget til inkassobureauer eller genstand for retssager mod dig. Værst af alt kan din oprindelige gæld stadig være der – og konkurs kan være din eneste udvej.

Tegn på svindel med gældslettelse

I en nøddeskal er det risikabelt og dyrt at arbejde med et gældssaneringsfirma. Så du bør være mistænksom over for enhver virksomhed, der forsøger at overbevise dig om andet.

Før du tilmelder dig som kunde, bør enhver lovlig gældssaneringsvirksomhed forklare deres gebyrer, de potentielle resultater (gode og dårlige) ved at bruge deres tjenester og andre omkostninger ved at arbejde med dem. Som en del af deres tilmeldingsproces bør de foretage en detaljeret gennemgang af din økonomi og gennemgå potentielle resultater for dig.

Pas på gældssaneringsfirmaer, der bruger en af ​​følgende taktikker:

• Søger om betaling på forhånd: Lovlige gældssaneringsvirksomheder opkræver først gebyrer efter at have sikret forligsaftaler med kreditorer. Forudbetalinger, som svindlere kan karakterisere som "frivillige donationer" eller gebyrer, er ikke på niveauet.
• Kontakt dig via telefon eller e-mail: Gældslettelsesfirmaer, der laver opfordringer til kaldet opkald, kan være svindel. Før du arbejder med en sådan virksomhed, skal du undersøge forretningen omhyggeligt.
• Lovende eller garantere resultater: Der er ingen garantier i gældssaneringsprocessen, og enhver, der antyder andet, er utroværdig.
• Rådgivning om at ophøre med kommunikationen med kreditorer uden at forklare konsekvenserne: At ignorere kommunikation fra kreditorer kan få dem til at intensivere deres inkassobestræbelser og kan få dem til at anlægge sag mod dig hurtigere, end de ellers ville have gjort i et forsøg på at sikre tilbagebetaling.
• Råber om "nye regeringsprogrammer" eller andre juridiske smuthuller, der kan få dig ud af gæld: Disse er især populære blandt svindlere, der laver falsk fritagelse for studielån, men de kan også gælde kreditkortgæld, billån og realkreditlån. Hvis du har et lån udstedt gennem en statslig instans, vil denne instans kontakte dig skriftligt med alle oplysninger om lånet.
• Lover at stoppe alle opfordringer til inkasso og retssager: Den føderale Fair Debt Collection Practices Act giver dig (og tredjeparter, der fungerer som dine agenter) ret til at fortælle inkassatorer, at de skal stoppe med at kommunikere med dig, men intet mindre end konkursbeskyttelse kan forhindre en kreditor i at indgive en inkassosag mod dig.
• Kræver økonomiske detaljer eller betalingsoplysninger, før de forklarer deres tjenester: Bona fide gældssaneringstjenester vil være gennemsigtige omkring deres tilbud og omkostninger, og du bør ikke give nogen kontooplysninger, medmindre du hyrer dem til at repræsentere dig.
• Forsøger at tilmelde dig uden at gennemgå din økonomiske situation i detaljer: Presset taktik, der har til formål at få dig til at tilmelde dig hurtigt, især hvis de medfører et gebyr eller giver betalingsoplysninger (bankkontonumre, kredit- eller betalingskortoplysninger osv.) er ikke acceptable. "Tilmeld dig nu, og en rådgiver vil snart følge op" er ikke en legitim tilgang.

Før du ansætter en gældssanering, er det altid klogt at tjekke med din statsadvokat og forbrugerbeskyttelsesagentur.

Er gældssaneringsprogrammer virkelig det værd?

Det kan være værdifuldt at arbejde med et lovligt gældssaneringsfirma, men husk at:

• Du kan selv forhandle med dine kreditorer om at afvikle dine konti.
• Afgjorte konti vises på dine kreditrapporter i op til syv år og har betydelig negativ indvirkning på dine kreditvurderinger.
• Kreditorer er ikke forpligtet til at arbejde med gældsafviklingsselskaber, og dine samarbejder muligvis ikke.
• Høje gebyrer betyder, at gældsafvikling i sidste ende muligvis ikke giver dig store besparelser.
• Den del af gælden, der eftergives gennem gældssaneringsprocessen, kan betragtes som skattepligtig indkomst og kan øge din føderale indkomstskatteregning.

Beslutningen om, hvorvidt du skal arbejde med et gældssaneringsfirma, er personlig, men hvis du overvejer det, er det vigtigt at gå ind i ordningen med åbne øjne og med tillid til den virksomhed, du vælger. Tjek ind i virksomhedens baggrund, stil masser af spørgsmål, og stol på dine instinkter, hvis svarene ikke virker troværdige. Overvåg din kreditrapport, som du kan lave gratis med Experian, for at forstå, hvor du er, og hvordan eventuelle gældsafviklingshandlinger påvirker din betalingshistorik og dermed din kreditscore.

Inden du søger gældssanering, kan det betale sig at arbejde med en akkrediteret kreditrådgiver, som kan gennemgå din gæld og økonomiske situation og opstille alle dine muligheder, herunder hvor gældssaneringsydelser kan passe ind, hvis overhovedet. Konsultation af en kreditrådgiver kan hjælpe dig med at forstå, hvor du kan få brug for hjælp uden at skubbe dig ind i en risikabel plan, der kan skade din økonomi i de kommende år.