Refinansiering af et realkreditlån uden at have en vurdering er muligt, og kan gøre refinansieringsprocessen hurtigere og nemmere. Der er dog tidspunkter, hvor du bliver nødt til at få dit hjem vurderet for at refinansiere dit realkreditlån – eller hvor du vil vælge en vurdering, selvom du kunne blive godkendt til en refinansiering uden en.
Refinansiering af dit realkreditlån erstatter dit nuværende boliglån med et nyt lån. Processen med at ansøge og kvalificere dig svarer til, hvad du oplevede, da du første gang optog dit realkreditlån, herunder at skulle betale mange lignende afsluttende omkostninger - såsom et gebyr for en ny vurdering, som kan koste $ 300 til $ 700.
En refinansiering af realkreditlån kan være tiden og pengene værd, hvis du kan kvalificere dig til en lavere rente, der gør det muligt at reducere din månedlige ydelse og spare dig penge i løbet af lånets løbetid. Eller, hvis du ønsker at låne penge, giver en udbetalingsrefinansiering dig mulighed for at optage et nyt lån, der er større end din nuværende saldo og beholde forskellen i kontanter.
Din nye långiver vil måske have din bolig vurderet, før den accepterer at låne dig penge. Når alt kommer til alt, ville den ikke give dig et realkreditlån på 175.000 USD i et hus til en værdi af kun 150.000 USD.
Men hvis du hellere vil spare tid og penge, det kræver at få dit hjem vurderet, har du muligheder. Nogle private realkreditinstitutter tilbyder refinansiering uden vurdering, hvis du er berettiget til en dispensation. Og du kan kvalificere dig til refinansiering uden vurdering, hvis du har et statsstøttet lån gennem Federal Housing Administration (FHA), US Department of Agriculture (USDA) eller Department of Veterans Affairs (VA).
En vurderingsfritagelse kan være en mulighed, hvis du refinansierer med et overensstemmende konventionelt realkreditlån - et realkreditlån fra en privat långiver, der opfylder Federal Housing Finance Agency's finansieringsgrænser og garantistandarderne for Fannie Mae eller Freddie Mac, de regeringssponserede virksomheder, der købe og administrere de fleste enfamiliehuslån.
I stedet for en vurdering kan långiver bruge automatiserede værktøjer og tidligere vurderinger til at bestemme værdien af dit hjem og tilbyde en vurderingsfritagelse, hvis du opfylder alle kravene. For eksempel skal du have en enkelt enhedsbolig eller ejerlejlighed og være inden for de tilladte belåningsgrad (LTV) - et mål for belåningsbeløbet i forhold til boligens værdi.
Hvis du har et statsstøttet FHA-, USDA- eller VA-lån, kan du kvalificere dig til en refinansiering uden vurdering ved hjælp af en af programmernes strømlinede muligheder. For at kvalificere dig til FHA- eller USDA-refinansiering uden vurdering, skal du allerede have den type realkreditlån og være opdateret på dine betalinger. Med et VA-lån kan det gøres med et Rentereduktionsrefinansieringslån, som erstatter et eksisterende VA-sikret realkreditlån med et andet VA-backed realkreditlån med nye vilkår.
Ud over at spare dig for et par hundrede dollars, kan springe en vurdering fremskynde den tid, det tager at lukke handlen, og forhindre en lav vurdering i at ødelægge din chance for at refinansiere. Det kan dog også være en god idé at betale for en vurdering, selvom du har mulighed for en vurderingsfri refinansiering.
Hvis du mener, at dit hjem er steget i værdi, kan en højere vurdering hjælpe dig med at kvalificere dig til refinansiering med en bedre rente, fordi dit LTV-forhold vil være lavere. Besparelsen ved selv et lille fald i dit nye realkreditlåns rente kan mere end opveje omkostningerne ved vurderingen. Eller, hvis du leder efter en udbetalingsrefinansiering, kan du kvalificere dig til et større lån baseret på dit hjems høje værdi.
Du kan også drage fordel af en vurdering, hvis du betaler for privat realkreditforsikring (PMI). Når du har 20 % egenkapital i boligen, kan du muligvis spare penge ved at annullere din PMI-dækning. Hvis du allerede er på det tidspunkt baseret på dit hjems nuværende værdi, kan det hjælpe dig med at slippe af med PMI'et, hvis du får den vurderet før refinansiering.
Hvis du ikke mener, at dit hjems værdi er steget, eller du ikke leder efter en refinansiering med udbetaling, er det måske bedre, at du undgår en vurdering. Hvis du gør det, sparer du penge og tid og hjælper dig med at undgå hovedpine, der kan komme med en lavere vurdering.
Selvom de måske ikke afspejler den værdi, en personlig taksator vil tildele dit hjem, kan du kigge efter skøn på ejendomswebsteder. Disse kan hjælpe dig med at få en fornemmelse af, hvor meget et lignende hjem i dit nabolag er værd, og så kan du foretage justeringer baseret på nødvendig vedligeholdelse eller reparationer, som en taksator kan bemærke under et besøg.
Refinansiering kan påvirke dine kreditvurderinger på flere måder, da du vil betale dit gamle lån af og ansøge om og optage et nyt. Samlet set kan påvirkningen dog være minimal.
At ansøge om et refinansieringslån kan føre til en hård forespørgsel, som kan skade din kreditvurdering en smule. Yderligere ansøgninger, der forårsager mere hårde forespørgsler kan øge den negative effekt, men flere hårde forespørgsler for samme type lån vil kun tælle som én hård forespørgsel, hvis de forekommer inden for en 14- til 45-dages periode (tidspunktet afhænger af kreditvurderingen model). Det betyder, at du stadig er i stand til at bedømme butikken for at prøve at få den bedste pris.
Det nye lån vil også reducere gennemsnitsalderen på dine konti, hvilket kan skade dine resultater lidt. Dit oprindelige realkreditlån vil blive betalt af og lukket, men din betalingshistorik på det lån kan fortsætte med at hjælpe (eller skade) din kredit, da kontoen forbliver på din kreditrapport i op til 10 år. At fortsætte med at betale til tiden på det nye lån kan også hjælpe på din kredit.
Sørg for, at en fejl eller forsinkelse under refinansieringsprocessen ikke fører til, at du ved et uheld går glip af en betaling på dit oprindelige realkreditlån. Ellers kan en forsinket betaling rapporteres, hvilket kan føre til et stort scorefald.
Som med at ansøge om et realkreditlån for at købe et hjem, kan din kredit også påvirke din evne til at kvalificere sig til refinansiering og den rente, du vil modtage. Du kan tjekke din kreditscore gratis online med Experian. Mens realkreditlångivere kan bruge forskellige kreditscoringsmodeller, kan den gratis score hjælpe dig med at få en følelse af, om du er i en god position til en refinansiering af realkreditlån.
Hvordan kan jeg få en ændring af realkreditlån?
Hvordan kan overholdelse af realkreditlån hjælpe mig med at betale mit realkreditlån?
Kan jeg refinansiere mit realkreditlån uden lukkeomkostninger?
Er det nu et godt tidspunkt at refinansiere dit realkreditlån?
Kan du refinansiere et realkreditlån i overbærenhed?