Når en långiver udsteder et forhåndsgodkendelsesbrev, angiver dokumentet, at det er gyldigt i en begrænset periode. De fleste långivere udsteder 90-dages forhåndsgodkendelser, men hver långiver sætter sin egen tidsgrænse, og breve med 60-dages og 30-dages grænser udstedes også.
En forhåndsgodkendelse af realkreditlån angiver, hvor mange penge du har tilladelse til at låne for at købe et hus. Det specificerer normalt den type lån, du er berettiget til, og den rente, som långiveren vil opkræve dig, når du har gennemført en fuld realkreditansøgning.
Et forhåndsgodkendelsesbrev bekræfter din evne til at følge et købstilbud på en bolig, du ønsker at købe. Det kan give en væsentlig fordel på konkurrenceprægede boligmarkeder:Når en sælger overvejer flere lignende tilbud på en bolig, kan en budgiver med forhåndsgodkendt finansiering have et forspring i forhold til andre, der ikke gør, med den begrundelse, at din mulighed for at sikre finansiering er mere sikker end rivaliserende budgiveres.
Fordi forhåndsgodkendelser har relativt kort holdbarhed, er det klogt at time dine forhåndsgodkendelsesansøgninger omhyggeligt, så du kan bruge dem effektivt. Det er også vigtigt at vide, før du ansøger, hvor længe en forhåndsgodkendelse vil vare. Her er en oversigt over, hvordan du ansøger om en forhåndsgodkendelse, og hvordan du bruger den effektivt.
Forhåndsgodkendelser af realkreditlån varer typisk højst omkring tre måneder, så det giver ikke mening at få en, før du er klar til at begynde at give tilbud på en bolig. På det tidspunkt skulle du have lavet nogle lektier på boligmarkedet, der interesserer dig, engageret fagfolk til at hjælpe med boligkøbsprocessen (ejendomsmæglere og en advokat med erfaring i boligsalg) og ideelt set taget et par skridt for at pifte din bolig op. kreditprofil for at forberede sig på at søge et realkreditlån.
Når du er klar til at begynde at give købstilbud, skal du indsende en forhåndsgodkendelsesansøgning til den eller de långivere, du vælger. Du vil sandsynligvis blive opkrævet et gebyr på flere hundrede dollars, men i de fleste tilfælde kan du få det tilbage som en kredit, hvis du ender med at få dit realkreditlån hos den långiver. Når du har leveret alle nødvendige dokumenter, kan en forhåndsgodkendelsesbeslutning tage lidt som en dag, men tager typisk en dag eller to længere. Når du modtager et forhåndsgodkendelsesbrev, skal du inkludere en kopi af det med hvert tilbudsbrev, du indsender.
At ansøge om forhåndsgodkendelse er stort set det samme som at ansøge om et realkreditlån:Långiveren vil gennemgå din kredithistorik, indkomst, aktiver, gæld, selvangivelser og ansættelseshistorik. Långivere kræver typisk, at du fremlægger bevis for ID og dokumenter såsom lønsedler, selvangivelser og kontoudtog. De kræver også din tilladelse til at gennemgå din kreditrapport fra et eller flere af de tre nationale kreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax) og til at anmode om kreditvurderinger baseret på en eller flere af disse kreditrapporter.
Forhåndsgodkendelse af realkreditlån adskiller sig betydeligt fra en lignende proces kaldet prekvalificering af realkreditlån. Prækvalifikation kræver besvarelse af et par spørgsmål på realkreditudstederens hjemmeside uden at indsende nogen af den backup-dokumentation, der kræves til forhåndsgodkendelse. Typisk vil du blive bedt om at oplyse din indkomst, hvor meget du planlægger at bruge til en udbetaling og dit CPR-nummer, så långiveren kan tjekke din kreditscore. Du kan også blive spurgt om dine månedlige udgifter.
På baggrund af dine svar vil långiveren fortælle dig, om den anser dig for berettiget til at indsende en fuld realkreditansøgning, og i givet fald, hvor meget den er villig til at låne dig. Prækvalifikation er en fantastisk måde at tjekke en række realkreditinstitutter hurtigt ud og indsnævre dit valg af potentielle långivere.
Forhåndsgodkendelse af realkreditlån har typisk en lille effekt på dine kreditvurderinger:Kredittjekket, der er nødvendigt for forhåndsgodkendelse af realkreditlån, får en post kendt som en hård forespørgsel til at blive vist på din kreditrapport. Hårde forespørgsler kan forårsage kreditscore beregnet af FICO ® Score ☉ og VantageScore ® scoringssystemerne falder lidt, typisk kun med få point (hvis overhovedet). Så længe du holder trit med dine regninger, varer en scorereduktion relateret til en hård forespørgsel typisk kun et par måneder. Forespørgslen vil ikke blive indregnet i dine resultater efter et år, og vil aflevere din kreditrapport helt efter to.
Forhåndsgodkendelse af realkreditlån kan give dig en strategisk fordel i forhold til købere, der konkurrerer med dig på et stramt ejendomsmarked, men fordi forhåndsgodkendelser er relativt kortvarige, er det bedst kun at få en, når du er klar til at lukke handlen på et boligkøb.