Er du på jagt efter dit første hjem? Shopping efter den perfekte ejendom er den sjove del - at finde et realkreditlån, der fungerer for din økonomi, er en anden historie. Hvis du har meget få penge opsparet eller dårlig kredit, kan det være svært at blive godkendt til et konventionelt lån.

Hvis dette er den situation, du befinder dig i, kan du kvalificere dig til et FHA-lån. Disse realkreditlån er statsforsikrede og hjælper førstegangsboligkøbere, der har kreditudfordringer eller minimal opsparing, med at komme ind i et nyt hjem.

Hvad er et FHA-lån?

FHA-lån har mere lempelige kvalifikationskrav end et konventionelt lån, og kan være en god mulighed, hvis du har minimale kontante besparelser at lægge ned eller mindre end perfekt kredit. FHA-lån er forsikret af Federal Housing Administration og udstedt gennem administrationsgodkendte realkreditinstitutter, som omfatter kreditforeninger, banker og direkte långivere.

Du kan kvalificere dig til et FHA-lån med en udbetaling så lav som 3,5%. Der er også mulighed for at rulle en del af de afsluttende omkostninger ind i dit lån. FHA-lån kan dog være dyrere i det lange løb på grund af den realkreditforsikringspræmie, du skal betale for at minimere långiverens risiko. Der er også grænser for det beløb, du kan låne med et FHA-lån, afhængigt af hvor ejendommen er placeret.

Ud over traditionelle FHA-lån er der fire andre FHA-lånemuligheder:

• FHA 203(k)-lån :Disse er rehabiliteringslån, der giver dig op til 35.000 USD til opgraderinger, forbedringer eller reparationer af hjemmet.
• Home Equity Conversion Mortgage (HECM) :Disse lån er designet til boligejere på 62 år og ældre og fungerer som omvendte realkreditlån.
• FHA Energy Efficient Mortgage (EEM) :Disse lån giver boligkøbere mulighed for at rulle omkostningerne ved energieffektive forbedringer ind i deres afdrag på realkreditlån.
• FHA Section 245(a)-lån :Disse realkreditlån har en gradueret tilbagebetalingsstruktur, hvor månedlige betalinger stiger i beløb over tid. De henvender sig til låntagere, der forventer, at deres indkomst vil stige.

Hvem kvalificerer sig til et FHA-lån?

Der er ingen måde at vide, om långiveren vil godkende dig til et FHA-lån, før du ansøger. Du bør dog være opmærksom på disse generelle krav til dette låneprogram:

• Gyldigt CPR-nummer :Långiver vil bede om dit CPR-nummer for at hjælpe med at bekræfte din identitet, når du ansøger.
• Verificerbar indkomst :Långiveren vil anmode om lønsedler og selvangivelser for at bekræfte din indtjening. Du skal muligvis også levere kontoudtog for at vise, at du har råd til lukkeomkostninger, udbetalingen og dine månedlige afdrag på realkreditlån.
• En kreditscore på mindst 500 :Hvis du gerne vil lave minimumsudbetalingen på 3,5 %, skal du have en score på 580. Men hvis du kan give en 10 % udbetaling, kan du blive godkendt med en score så lav som 500. Du kan tjek din gratis Experian FICO ^® Score ^☉ for at se, hvor du står, og om din kredit kunne kvalificere dig til et FHA-lån. Hvis det ikke er helt, hvor det skal være, skal du tage skridt til at forbedre din kreditscore for at give dig selv den bedste chance for at blive godkendt til et FHA-lån med en konkurrencedygtig rente.
• Minimum udbetaling på 3,5 % :Din kreditscore vil diktere, om du kan sætte minimumsniveauet ned. Du skal lægge mindst 10 % ned, hvis din kreditscore er mellem 500 og 579.
• Forsikringspræmie på realkreditlån :Realkreditforsikring svarende til 1,75 % af lånebeløbet forfalder ved lukning og kan finansieres. Yderligere 0,45 % til 1,05 % af lånebeløbet opkræves årligt og lægges til dine månedlige betalinger. Hvis din udbetaling var under 10 %, skal du betale realkreditforsikring i hele dit låns levetid (medmindre du refinansierer).
• Gæld i forhold til indkomst (DTI), der ikke overstiger 43 % :Dit DTI måler, hvor meget af din månedlige indkomst, der bruges til at betale gæld. Så hvis du tjener 5.000 USD om måneden og dine minimumsgældsbetalinger er i alt 2.000 USD, er dit DTI-forhold 40 %. Ideelt set ønsker du at holde dit realkreditlån under 36% af din månedlige indkomst. Det er muligt at blive godkendt til et FHA-lån med et DTI, der overstiger 43% med visse kompenserende faktorer såsom en høj indkomst eller fremragende kreditscore.
• Ingen nylige tvangsauktioner :Du kan ikke kvalificere dig til et FHA-lån, hvis du har tvangsauktioner inden for de seneste tre år.

Nogle långivere har overlejringer, som er yderligere krav, låntagere skal opfylde for at kvalificere sig til et FHA-lån. Spørg de långivere, du overvejer, for at lære mere.

Du kan også kontakte et HUD-godkendt boligrådgivningsbureau i dit lokalsamfund for at vurdere din FHA-lånsberettigelse eller lære mere om boligkøbsprocessen.

Sådan beslutter du, om et FHA-lån er det rigtige valg

Er du ikke sikker på, at du skal få et FHA-lån? Disse lån har mange fordele, der gør dem til en attraktiv mulighed:

• Afslappede kvalifikationskriterier :Dette er især nyttigt, hvis du har en lav kreditscore eller minimale likviditetsreserver til rådighed for at foretage en udbetaling og dække lukkeomkostninger.
• Konkurrencedygtige renter :Konventionelle lån har typisk lavere rente end FHA-lån. Du kan dog få en langt lavere rente på et FHA-lån, end du ville få på et såkaldt "non-prime"-lån til rådighed for dem, der har lavere kreditscore. Renterne er også faste på FHA-lån, så din betaling forbliver den samme i hele lånets løbetid.
• Lukningsomkostninger :Du har mulighed for at rulle nogle af dine lukkeomkostninger ind i lånet og betale dem over låneperioden. Dette kan hjælpe dig med at have flere penge i lommen.

Der er dog nogle potentielle ulemper at overveje, herunder:

• Reallånsforsikring :Det er obligatorisk og kan være påkrævet i hele lånets levetid.
• Stringente vurderingsstandarder :Ikke alle ejendomme kvalificerer sig til FHA-lån, og den bolig, du køber med lånet, skal bruges som din hovedbolig eller primær bolig.

I sidste ende er det op til dig at beslutte, om et FHA-lån fungerer for din økonomiske situation. Afvej fordele og ulemper for at afgøre, om fordelene ved denne type lån opvejer omkostningerne ved at tegne en realkreditforsikring.

Hvor kan man få et FHA-lån

Hvis du er klar til at udforske långivere, der tilbyder FHA-lån, skal du bruge HUD-långiverindekset til at finde muligheder i dit område. Se efter det bedste tilbud, før du beslutter dig for en långiver.

Långivere skal følge et sæt FHA-retningslinjer, men har lov til at fastsætte deres egne renter. Det betyder, at du kan kvalificere dig til et bedre lånetilbud hos nogle långivere end andre.

Bekymret over udbetalingen? Der er adskillige førstegangsboligkøberprogrammer og tilskud, du muligvis er kvalificeret til, for at hjælpe dig med at få de midler, du har brug for til at sikre dit boliglån. Du kan browse online eller spørge lokale ejendomsmæglere eller mæglere, der arbejder med mange førstegangskøbere.

Forbered dig på et FHA-lån

Et FHA-lån kan være en levedygtig mulighed, hvis du ønsker et fleksibelt realkreditlånsprodukt, der ikke kræver høje kreditscore eller en stor mængde kontanter ud af lommen. Selvom du vil sidde fast med forsikringsudbetalinger i mange år, kan fordelene være det værd.

Gå på opdagelse efter långivere, der opfylder dine behov, og forhør dig om deres berettigelseskriterier for at forberede dig på realkreditlånsprocessen. Det er også bedst at tjekke din kredit mindst tre måneder i forvejen, når du ønsker at få et realkreditlån for at sikre, at der ikke er nogen overraskelser.