Langtidslejere kan understrege, at de "smider penge ud" med hver månedlige betaling. Når alt kommer til alt, kommer boligejere til at opbygge egenkapital i deres ejendom, hver gang de foretager en betaling til deres realkreditlån. Men betyder det, at den ene mulighed er bedre end den anden? Det er ikke så skåret og tørret.

Selvom boligkøb kan have økonomiske fordele på lang sigt, kommer det også med en lang række ekstra forudgående og løbende omkostninger (og hovedpine), der kan gøre det dyrere end at leje på kort sigt.

Både at købe bolig og leje har deres egne fordele og ulemper, og det bedste valg varierer afhængigt af dine omstændigheder. Her er, hvad du skal overveje, når du afvejer dine muligheder.

Hvornår giver det mening at leje et hjem?

Måske har du fået at vide, at du er bedre stillet at sætte dine huslejepenge på et boligkøb. Det kan virke som et mere logisk valg på papiret, men at leje er det mere praktiske valg for nogle.

Fordele ved at leje et hjem

At leje giver dig ikke mulighed for at opbygge rigdom i et hjem, men det kommer med fordele, som boligejerskab ikke tilbyder:

• Fleksibilitet :Den største fordel ved at leje er frihed. Uanset om du flytter ofte for at arbejde, eller du ikke er sikker på, om du vil kunne lide et nyt kvarter, vil dit hjem ikke binde dig fast. Lejeaftaler varer ofte kun et år, og hvis du skal afsted tidligere, er det nemmere at bryde en lejekontrakt end at sælge en bolig.
• Minimale vedligeholdelsesomkostninger :Som lejer er din udlejer generelt forpligtet til at tage sig af reparationer for dig. Hvis du er boligejer, vil alle løbende vedligeholdelses- og reparationsomkostninger sandsynligvis komme ud af din lomme, medmindre du har en garanti eller oplever et stort problem, der er dækket af husejerforsikringen. Selv da skylder du muligvis en stor selvrisiko.
• Nemmere at gemme :Lejere er heller ikke ansvarlige for at betale ejendomsskat eller husejerforsikringspræmier. Hvis du vælger at leje, kan det med at bringe værelseskammerater bringe din huslejebetaling ned til kun en brøkdel af, hvad en betaling på realkreditlån ville være. Fordi kortsigtede lejeomkostninger ofte er lavere end at eje, kan det frigøre penge til at støtte din nødfond, betale ned på din gæld eller begynde at spare op til en udbetaling.

Ulemper ved at leje et hjem

At leje et hjem kan være et klogt valg for nogle, men det har nogle ulemper:

• Mangel på økonomiske incitamenter :Selvom det ikke er garanteret, at en bolig, du køber, vil få værdi, vil du bestemt ikke få nogen penge tilbage, du betaler i husleje. Derudover kan du ikke drage fordel af de skattefradrag, der er tilgængelige for boligejere.
• Lejestigninger :Medmindre du er i huslejekontrolleret bolig, kan du blive udsat for regelmæssige huslejestigninger. Ifølge Apartments.com er en årlig stigning på 3 % til 5 % typisk, selvom nogle statslige og lokale love begrænser stigninger. I hvert fald er disse stigende omkostninger uden for din kontrol og kan gøre det svært at budgettere – eller endda tvinge dig til at flytte andre steder hen.
• Mindre boligsikkerhed :Du elsker måske dit lejede hjem, men din udlejer behøver ikke at forny dit lejemål. De vil måske sælge ejendommen eller selv bo der, eller måske prissætter de dig med en huslejestigning. Samlet set giver udlejning mindre stabilitet og boligsikkerhed.
• Minimal tilpasning :Det er rart at have en udlejer til at dække reparationer og vedligeholdelse, men leje betyder også mindre frihed til at gøre dit boligareal til dit eget. Opdatering af soveværelsesgulve eller køkkenfliser kan være trivielle boligforbedringsprojekter for en boligejer, men du vil sandsynligvis ikke være i stand til at foretage disse ændringer i en lejlighed. Din udlejer kan tillade let istandsættelse, såsom ommaling af vægge eller udskiftning af skabsbeslag, men du vil sandsynligvis blive bedt om at bringe boligen tilbage til dens tidligere tilstand, før du flytter ud. Hvis du undlader at klare gør-det-selv-arbejde med din udlejer, kan det resultere i, at du mister dit depositum.
• Det er usandsynligt, at kreditten forbedres :Mange udlejere indberetter ikke husleje til kreditbureauer, hvilket betyder, at din positive lejebetalingshistorik sandsynligvis ikke vil forbedre din kredit. På den anden side kan brud på din lejekontrakt skade din kredit. Plus, hvis du har ubetalt gæld, og din udlejer ikke kan få fat i dig, kan de lægge din konto til inkasso, hvilket vil skade din kredit alvorligt. Hvis det overhovedet er muligt, så se om du kan tale med din udlejer om at få dine rettidige lejebetalinger tilføjet til din kreditrapport.

Hvad skal du overveje, før du får et realkreditlån

At købe et hus er en massiv beslutning på mere end én måde. Ikke nok med at du skal finde et hjem, du ville blive glad i, du skal også finde ud af, hvordan du betaler for det. For at afgøre, om du virkelig er forberedt på et realkreditlån, skal du vurdere, hvad du har sparet op til en udbetaling, og hvad du med rimelighed har råd til for en månedlig betaling. Sørg for at efterlade tilstrækkelig plads i dit budget til besparelser, rejser eller andre økonomiske mål.

Når realkreditinstitutter gennemgår din ansøgning, undersøger de din kredit nøje, så det er vigtigt at tjekke din kreditrapport, før du køber et hus. Din kredit og andre faktorer, såsom din gæld i forhold til indkomst, er vigtige for långivere, der skal beslutte, om de skal godkende din realkreditansøgning, og hvilken rente og vilkår de skal give dig. Hvis der er skavanker i din kredithistorik, er det bedst at arbejde på dem, før du ansøger om et realkreditlån. En lavere rente kan spare dig for tusindvis i løbet af dit realkreditlåns levetid.

Boligejerskab kan virkelig være givende, hvis du ved, hvor dit budget og kredit står, og du har overvejet alle fordele og ulemper.

Fordele ved at købe bolig

For dem, der har råd til det, har det store fordele at eje et hus:

• Opbygning af rigdom :Hver realkreditbetaling opbygger din egenkapital og bringer dig tættere på fuldt ejerskab. Hvis dit hjem stiger i værdi, uanset om det skyldes et varmt marked eller ønskelige boligforbedringer, kan du få et betydeligt afkast, når du sælger.
• Skattelettelser :Det er kun boligejere, der kan drage fordel af ejendomsskattefradrag og kan muligvis kræve fradrag for realkreditrenter i skatter. Da det meste af din månedlige betaling i første omgang går til renter, kan et rentefradrag på realkreditlån reducere din skatteregning betydeligt.
• Frihed til at tilpasse :Dit hjem er dit eget, og du kan frit renovere det, som du vil, så længe det overholder lokale byggeregler. Disse forbedringer kan også øge værdien af ​​dit hjem, hvis du sælger. Fordi der ikke er nogen udlejer, der kigger dig over skulderen, er du fri til at tackle projekter på egen hånd – også selvom det betyder, at du skal rense hele rum og starte forfra, hvis det er det, du gerne vil gøre.
• Potentiel positiv effekt på kreditten :I modsætning til husleje føjes realkreditbetalinger typisk til din kreditrapport, da de indberettes af din långiver. Hvis du konsekvent foretager rettidig betaling, kan du forbedre din kreditscore. Plus, hvis du ikke allerede har et afdragslån, kan det også hjælpe at tilføje et til dit kreditmix, da långivere kan lide at se variation.

Ulemper ved at købe bolig

At købe et hjem kan være en gavnlig langsigtet finansiel strategi, men du bør være opmærksom på de potentielle ulemper:

• Omkostninger ud over realkreditlånet :Udgifter ud over selve realkreditlånet kan stige hurtigt. Der er en udbetaling, lukkeomkostninger, ejendomsskatter, husejerforsikring, muligvis privat realkreditforsikring (PMI), husejerforeningsgebyrer, afhentning af affald og så videre. Reparationer og vedligeholdelse kan også hurtigt blive dyrt, og uden udlejer er det helt op til dig. Sørg for at overveje disse omkostninger, når du planlægger dit boligkøb.
• Potentielt fald i værdi :Hjem værdier ofte værdsætter, men ikke altid. Dit nabolag kan blive mindre eftertragtet, eller boligmarkedet kan opleve et samlet fald. År senere kan du opleve, at dit hjem vurderes til mindre, end du oprindeligt betalte for det. Hvis du planlægger at bo i dit hjem for evigt, er det måske ligegyldigt, men hvis du planlægger at sælge, er der ingen garanti for, at du kommer forud.
• Svært ved at flytte :Hvis der dukker noget op, som kræver, at du flytter, er det at sælge en bolig en mere kompliceret og dyr indsats end at afslutte en lejekontrakt. Du kan også være ansvarlig for at betale afsluttende omkostninger, overførselsskat, ejendomsmæglerprovisioner og andre gebyrer, når salget går igennem.

Er et realkreditlån billigere end at leje?

Generelt er de kortsigtede omkostninger ved at leje lavere end omkostningerne ved at købe en bolig. At optage et realkreditlån kræver normalt en udbetaling (normalt alt fra 3,5 % til 20 %) plus alle de ekstra omkostninger, der er nævnt ovenfor.

Når man ser på det store billede, kan et realkreditlån være billigere i det lange løb. Det skyldes, at udlejere ofte gradvist øger huslejen årligt, mens et fastforrentet realkreditlån vil have de samme betalinger i løbet af lånet (selvom skatter og andre boligrelaterede omkostninger såsom forsyningsselskaber kan stige). Det betyder, at mens en månedlig afdrag på realkreditlån i første omgang kan koste mere end husleje, kan det efter nogle år være billigere end at leje på grund af skattebesparelsen og en uændret afdrag på realkreditlån.

Hvis du senere beslutter dig for at sælge boligen, kan du tjene penge til din næste bolig. Endnu bedre, boligejere, der betaler af på deres realkreditlån, vil opleve en enorm reduktion i deres boligudgifter. Som lejer opbygger du ingen egenkapital, og betalingerne stopper aldrig.

Hvilket er det rigtige for mig?

Der er overbevisende fordele og ulemper ved både at leje og købe, og hvad der er rigtigt for enhver person afhænger af deres unikke situation. Bare fordi det er billigere at leje på kort sigt, betyder det ikke, at du ikke skal overveje at købe en bolig, selvom det heller ikke altid er det rigtige at springe ind på et realkreditlån. Du skal overveje din økonomiske situation og mål, omkostningerne ved at leje og købe på det lokale ejendomsmarked og vilkårene for et realkreditlån, du kan kvalificere dig til.

Den nuværende styrke af din kreditscore er også værd at overveje, da bedre kredit betyder mere favorable realkreditrenter og vilkår, der kan spare dig penge. Hvis du ikke ved, hvor du står i øjeblikket, så tjek din kreditscore og se, om der er plads til forbedringer.