Når du er på udkig efter et boliglån, kan du støde på noget, der kaldes et konform lån. Et overensstemmelseslån er et realkreditlån, der er i overensstemmelse med reglerne for Fannie Mae og Freddie Mac, de statsstøttede realkreditselskaber, der ejer mange af boliglånene i USA.
Federal Housing Finance Agency (FHFA) fastlægger lånestandarderne for et overensstemmelseslån, en type konventionelt lån, som inkluderer et loft over det beløb, du kan låne, og en minimumskreditscore.
I modsætning hertil opfylder et ikke-konformt lån - såsom et jumbolån eller statsstøttet lån - ikke FHFA-standarderne for konforme lån, og derfor købes eller ejes disse lån ikke af Fannie Mae og Freddie Mac.
Her låser vi op for detaljerne om konforme lån.
Et konformlån er den mest almindelige form for realkreditlån. Konforme lån er bredt tilgængelige fra långivere. Men i modsætning til FHA, VA og USDA og boliglån, er de ikke forsikret eller garanteret af regeringen. Typiske retningslinjer for et konformt lån omfatter:
Den største forskel på et konformlån og et misligholdt lån er en lavere lånegrænse. For 2021 er den generelle grænse for at købe et enfamiliehus med et passende lån $548.250, selvom grænsen stiger så højt som $822.375 i nogle højprisområder i USA.
For at finde lånegrænsen for et passende lån, hvor du planlægger at købe et hjem, skal du bruge Federal Housing Finance Agencys interaktive kortlægningsværktøj.
| Overensstemmende lån vs. ikke-overensstemmende lån | ||||
|---|---|---|---|---|
| Lånegrænse for enfamiliehus | Minimum kreditscore | Gæld i forhold til indkomst | Udbetaling | |
| Overensstemmende lån | Op til 548.250 USD i de fleste områder (2021) | 620 | Op til 50 % | Mindst 3 % af købsprisen |
| Ikke-konformt lån | Mere end 548.250 USD i de fleste områder (2021) | 680 | Mindre end 43 % | Sædvanligvis mindst 20 % af købsprisen |
Som med enhver form for lån kommer et passende lån med potentielle fordele og ulemper.
Blandt de potentielle fordele sammenlignet med ikke-konforme lån:
Hvorfor er konforme lån ofte nemmere at få end et ikke-konforme lån? Fordi de er mindre risikable for långivere, da de kan sælge disse lån til Fannie Mae eller Freddie Mac. Begge disse statssponsorerede enheder giver stabilitet til det amerikanske boliglånsmarked, da de garanterer hovedstol og rentebetalinger foretaget af låntagere.
Consumer Financial Protection Bureau bemærker, at mange af de realkreditlån, der fik låntagere i problemer under boligkrisen i 2008, faldt i kategorien ikke-konforme.
Bortset fra ulempen ved lånegrænsen, kan et passende lån være sværere at opnå, hvis du har en relativt lav kreditscore eller en høj gæld i forhold til indkomst. Ydermere kan et passende lån give dig mindre fleksibilitet i forhold til den type bolig, du kan købe. For eksempel kan lånegrænsen for et passende lån forhindre dig i at købe bolig, når du skal låne flere penge end grænsen tillader.
En række långivere tilbyder passende lån. Faktisk yder flere långivere konforme lån end ikke-konforme lån.
Mens du forbereder dig på at ansøge om et passende lån, skal du huske på, at långivere typisk vil kigge efter:
For at positionere dig bedst muligt til godkendelse af et lån, tjek din gratis kreditrapport og gratis FICO
®
Score fra Experian for at se, hvor din kredit står. Det er også vigtigt at stoppe med at ansøge om ny kredit, vente med store køb, reducere din kreditkortgæld og sørge for at betale hver regning til tiden. Alle disse trin kan hjælpe med at forbedre din kreditscore og også dine odds for at opnå et passende lån.