Refinansiering af dit boliglån kan sænke din månedlige betaling, give dig adgang til dit hjems egenkapital eller bytte et rentetilpasningslån til et med en fast rente. Men hvordan fungerer refinansiering af realkreditlån, når du er selvstændig? Refinansiering er stadig en mulighed i dette tilfælde, men det kan kræve at levere mere dokumentation, end du skulle, hvis du var ansat. Her er hvad du behøver at vide om refinansiering af dit realkreditlån, når du er selvstændig.

Hvad ser långivere efter i refinansieringsansøgninger?

Realkreditlån er baseret på personlig, ikke erhvervsmæssig, indkomst - men for selvstændige er de to tæt beslægtede. Du betragtes som selvstændig af långivere, hvis du har en ejerandel på 25 % eller mere i en virksomhed. Generelt vægter realkreditinstitutter følgende faktorer, uanset om du er selvstændig eller ej:

• Kreditresultat :Din virksomheds kreditscore er ikke en faktor i refinansiering af dit realkreditlån, men din personlige kreditscore er det. En FICO ^® Score ^☉ det er meget godt (740 til 799) eller exceptionelt (800 til 850) vil øge dine odds for at blive godkendt.
• Betalingshistorik :Långivere vil tjekke din kreditrapport i håb om at se en historie med at foretage gældsbetalinger til tiden.
• Gæld i forhold til indkomst (DTI) :Dette tal afspejler, hvor meget af din månedlige indkomst, der går til at betale gæld. Din front-end DTI måler dine månedlige boligudgifter i forhold til din månedlige bruttoindkomst; din back-end DTI måler alle dine månedlige gældsbetalinger i forhold til din månedlige bruttoindkomst. Realkreditinstitutter overvejer begge DTI'er og ønsker typisk at se en front-end DTI på 28 % eller mindre og en back-end DTI under 43 %.
• Kreditudnyttelse :Din kreditudnyttelsesgrad måler mængden af ​​revolverende kredit, du bruger, sammenlignet med din samlede tilgængelige kredit. Hvis din kreditudnyttelsesgrad er 30 % eller mere, kan det påvirke dine kreditscore negativt. En høj kreditudnyttelsesgrad kan tyde på for långivere, at du har problemer med at betale dine regninger og bruge kredit til at klare dig.
• Ansættelseshistorik :Långivere kan lide at se finansiel stabilitet. Hvis du arbejder for en arbejdsgiver, vil långiver typisk gerne se, at du har arbejdet på samme job i mindst to år. Hvis du er selvstændig, vil de gerne se, at du har været i erhvervslivet i mindst to år; de kan dog tillade undtagelser.
• Indkomst :Når du er selvstændig, kan din indkomst svinge, hvilket kan gøre långivere nervøse for din evne til at betale lånet tilbage. Fordi selvstændige ofte tager en masse skattefradrag, kan deres justerede bruttoindkomst (AGI) være væsentligt mindre end deres faktiske indkomst. Begge faktorer betyder, at du bliver nødt til at arbejde hårdere for at bevise, at du har tilstrækkelig, pålidelig indkomst.

Muligheder for refinansiering af realkreditlån, når du er selvstændig

De fleste realkreditlån videresælges til statsstøttede virksomheder Fannie Mae og Freddie Mac. Lån, der kvalificerer til videresalg, kaldet kvalificerede realkreditlån , skal opfylde strenge kriterier. For selvstændige kan refinansiering til et kvalificeret realkreditlån kræve levering af:

• Bekræftelse af, at din virksomhed eksisterer (såsom en virksomhedslicens)
• Virksomheds- og personlige selvangivelser for de seneste to år
• En år-til-dato resultat- og tabs- og balanceopgørelse for din virksomhed
• Dine seneste virksomhedskontoudtog

Hvis du ikke har to års selvstændige selvangivelser, eller hvis din indkomst er faldet eller er sæsonbestemt, kan det være en god idé at undersøge et ikke-kvalificeret realkreditlån . Disse lån, som har løsere kriterier end kvalificerede realkreditlån, markedsføres ofte til selvstændige. Ikke-kvalificerede realkreditinstitutter kan verificere din indkomst ved hjælp af kontoudtog frem for selvangivelser eller tage likvide aktiver (såsom investeringer) i betragtning, når de vurderer din evne til at tilbagebetale lånet.

Hvis du har en Federal Housing Administration (FHA)-forsikret realkreditlån, skal du overveje FHAs mulighed for strømline refinansiering. Visse strømline-refinansieringsmuligheder kræver ingen indkomst- eller beskæftigelsesverifikation. Du skal blot have foretaget mindst seks lånebetalinger på dit eksisterende realkreditlån, være aktuel uden forsinkede betalinger, have haft lånet i 210 dage og vise, at refinansiering enten vil reducere din månedlige betaling eller forkorte din låneperiode uden at øge dine betalinger med mere end 50 USD.

Sådan finder du den rigtige refinansieringslångiver, når du er selvstændig

Som du kan se, kan det være svært at finde det rigtige realkreditlån, når du er selvstændig. At arbejde med en realkreditmægler kan hjælpe. Mæglere arbejder med en række forskellige långivere for at matche enkeltpersoner til det bedste lån til deres behov.

Fordi gebyrer, point og lukkeomkostninger varierer fra långiver til långiver, er shopping rundt nøglen til at finde den bedste refinansieringsmulighed. Start med din nuværende långiver:De kender din økonomiske og tilbagebetalingshistorik og kan være villige til at arbejde sammen med dig for at fastholde din virksomhed, f.eks. ved at reducere gebyrer.

Husk på, at forskellige långivere kan vurdere din økonomiske situation forskelligt, så selvom en långiver ikke vil refinansiere dit lån, kan en anden måske. For eksempel, selvom du har været selvstændig i mindre end to år, vil nogle långivere overveje din tidligere erfaring og indkomst i samme branche, når de skal beslutte, om du sandsynligvis vil opretholde din indkomst fremover. Långivere kan også tilføje nogle af dine virksomhedsfradrag tilbage i din AGI, hvilket øger din indkomst og gør det lettere for dig at kvalificere dig til et lån.

Så længe du indsender alle dine realkreditansøgninger inden for en kort periode - 14 til 45 dage afhængigt af scoringsmodellen - vil flere ansøgninger ikke påvirke din kreditscore negativt. Sigt efter at få tilbud fra tre til fire långivere, og sammenlign derefter omhyggeligt lånegebyrer, renter og månedlig betaling for at beregne, hvilket tilbud der passer bedst til dine refinansieringsmål.

Gør din kredit klar til at refinansiere dit realkreditlån

En god kreditvurdering hjælper dig langt med at refinansiere. Sådan får du din i form.

• Gennemgå din kreditrapport. Få en kopi af din kreditrapport og tjek den for nøjagtighed. Hvis du opdager, hvad du mener er forkerte eller svigagtige oplysninger, skal du indgive en tvist med kreditoplysningsbureauerne med det samme. Da en udestående tvist kan gøre det sværere at blive godkendt til et realkreditlån, skal du sørge for at få løst eventuelle tvister på din kreditrapport, før du ansøger.
• Tjek din kreditscore. Arbejd om nødvendigt på at forbedre din score, før du ansøger om at refinansiere dit realkreditlån. Du kan hjælpe med at forbedre din kreditscore ved at reducere din kreditudnyttelsesgrad, nedbetale gæld og foretage alle dine betalinger til tiden.
• Undgå at ansøge om ny kredit. Ansøg ikke om kreditkort eller lån i månederne før du forsøger at refinansiere. Når du ansøger om ny kredit, genererer det en hård undersøgelse af din kredithistorik, som midlertidigt kan sænke din kreditscore. Derudover kan långivere se ansøgninger om en ny kredit som et tegn på, at du har økonomiske problemer og har brug for kredit for at holde dig oven vande.

Hvad hvis din refinansieringsansøgning bliver afvist?

Hvis din ansøgning om refinansiering af realkreditlån bliver afvist, skal din långiver skriftligt fortælle dig årsagen. Oftest bliver ansøgninger afvist, fordi din kreditscore er for lav, din gæld i forhold til indkomst er for høj, din indkomst er utilstrækkelig, eller du ikke har en stærk beskæftigelseshistorie.

Hvis långiveren ikke angiver, hvorfor din ansøgning blev afvist, skal du følge op for at finde ud af det. At vide, hvorfor du ikke fik lånet, kan hjælpe dig med at tage skridt til at afhjælpe situationen, såsom at arbejde på at forbedre din kreditscore og øge din forretningsindkomst.