Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.

Du har arbejdet hårdt for at betale ned på din gæld, forbedre din kreditscore og spare en stor udbetaling til et nyt hjem. Så du ansøger om et realkreditlån og tænker, at du vil blive godkendt, kun for at blive afvist. På trods af overholdelse af de generelle udlånsretningslinjer kan specifikke långiverkrav kaldet overlejringer have diskvalificeret dig fra at få det boliglån, du ønsker.

For at långiveren skal genoverveje din ansøgning og eventuelt godkende dig til et lån, skal du muligvis springe over et par forhindringer. Læs videre for at lære mere om realkreditlån, og hvordan du tager hånd om dem, når du køber bolig.

Hvad er et realkreditlån?

Føderale retningslinjer specificerer kriterier, som låntagere skal opfylde for at kvalificere sig til boliglån, men långivere kan frit gå et skridt videre ved at implementere skrappere retningslinjer kendt som realkreditlån for at mindske sandsynligheden for, at låntagere misligholder deres boliglån.

Disse yderligere regler kan anvendes på Fannie Mae og Freddie Mac konventionelle lån såvel som statsstøttede realkreditlån, herunder FHA-, USDA- og VA-lån.

Overlejringer af realkreditlån er nogle gange foranlediget af ustabile markedsforhold, der øger risikoen for långiveren. De kan også skyldes røde flag i din økonomiske profil, ejendomstypen eller den lånetype, du overvejer.

Generelt vil du vide, om du er udsat for overlejringer af realkreditlån, når du ansøger om et boliglån. Her er eksempler på realkreditlån, der kan påvirke dig:

• Gæld i forhold til indkomst (DTI) :Konventionelle lån har typisk en maksimal back-end DTI (summen af ​​alle dine månedlige gældsbetalinger divideret med din månedlige bruttoindkomst) på 43 %, men nogle långivere kræver et lavere DTI end det.
• Kredithistorik :Långivere vil have sikkerhed for, at du ansvarligt kan administrere din gæld, og kræver derfor nogle gange et minimum af kreditkonti og mange års erfaring for at kvalificere dig til et realkreditlån.
• Ansættelseshistorik :Ansøgere med minimal eller rystende ansættelseshistorie er muligvis ikke kvalificeret til et boliglån, selvom de opfylder andre krav.
• Kreditresultat :Føderale retningslinjer angiver, at du kan kvalificere dig til et FHA-lån med en kreditscore på 580 og 3,5% udbetaling (eller score så lavt som 500 med en udbetaling på 10%). Alligevel overvejer mange långivere, der udsteder FHA-lån, kun ansøgere med kreditscore på 620 eller højere. Konventionelle lån er tilgængelige med kreditscore på 620, men nogle långivere sætter minimumsscore til 640 eller højere. USDA-lån har ikke en føderalt påkrævet minimumskreditscore, men de fleste långivere kræver en score på mindst 640.
• Ejendomstype :Nogle långivere begrænser de typer ejendom, der er berettiget til et realkreditlån.
• Konkurs :Forbrugere med udsolgte konkurser kan kvalificere sig til boliglån i henhold til føderale retningslinjer. De fleste långivere har dog overlejringer, der kræver en ventetid på et eller to år.
• Udbetalinger :Udvalgte konventionelle realkreditlån kræver en udbetaling på 3 %, men långivere følger ikke altid trop. Faktisk vil nogle ikke godkende lånet, medmindre du bringer 5% eller endda 10% til bordet. Nogle långivere begrænser eller forbyder brugen af ​​gavemidler, som er penge, du sætter i en udbetaling, der blev givet til dig som en gave.
• Kassebeholdning :Føderale retningslinjer for realkreditlån kræver generelt et par måneders reserver for at kvalificere sig til et boliglån, men nogle långivere vil ikke godkende låntagere med mindre end seks måneders afdrag på realkreditlån gemt væk.
• Indsamlinger og afskrivninger :FHA-retningslinjer kræver ikke, at opkrævninger og afdrag skal betales fuldt ud for at kvalificere sig til et boliglån, men nogle långivere har overlejringer, der forhindrer ansøgere med uafklarede eller ubetalte forfaldne konti i at kvalificere sig.

Kan du undgå realkreditlån?

Du kan potentielt undgå overlejringer ved at shoppe rundt hos forskellige långivere. Nogle långivere har ikke overlejringer, der vil diskvalificere dig fra at låne, eller din finansielle profil kan være stærk nok til at undgå dem hos andre långivere.

Hvis du finder en långiver, du kan lide, kan de være villige til at fjerne visse overlejringer i bytte for en højere rente eller større udbetaling.

Stadig uden held? Overvej at vende tilbage til tegnebrættet for at forbedre din kreditværdighed og generelle økonomiske sundhed, før du prøver igen på et senere tidspunkt.

Sådan forbereder du din kredit til et realkreditlån

Det første skridt i at gøre din kredit klar til et realkreditlån er at tjekke din kredit, så du ved, hvor du står. Du kan få en kopi af din kreditrapport gratis fra alle tre bureauer – Experian, TransUnion og Equifax – fra AnnualCreditReport.com. Du kan også få din Experian-kreditrapport og FICO ^® Score ^☉ gratis fra Experian.

Gennemgå dine kreditrapporter og noter områder, der skal forbedres. Hvis du opdager oplysninger, som du mener er forkerte eller forældede, skal du straks kontakte den relevante kreditor eller indgive en tvist til kreditbureauerne.

Her er nogle andre forslag til at forberede din kredit til et realkreditlån:

• Betal alle dine regninger til tiden. Betalingshistorikken tegner sig for 35 % af din FICO ^® Score, så bare en ubesvaret betaling kan betyde dårlige nyheder for din kreditscore. Långivere kan også se dig som en mere risikabel låntager og opkræve en højere rente som følge heraf.
• Bliv orienteret om forfalden gæld. Forfaldne konti kan gøre din kredit score hver måned, du ikke bringer dem aktuelle. Hvis det er muligt, skal du betale indsamlingskonti og afskrivninger, da det kan være sværere at få et realkreditlån, hvis disse konti forbliver ubetalte.
• Sænk dine kreditkortsaldi for at reducere din kreditudnyttelsesgrad . Cirka 30 % af din FICO ^® Score bestemmes af de beløb, du skylder på dine konti, og hvordan dine revolverende kontosaldi sammenlignes med dine kreditgrænser (din kreditudnyttelse) er den primære faktor. Jo lavere din kreditudnyttelse er, jo bedre, men sigt i det mindste at holde dit kreditforbrug under 30 %, da det er det punkt, hvor dets indvirkning på din kredit bliver mere alvorlig.
• Ansøg ikke om ny kredit. Hver ny applikation skaber en hård forespørgsel, som midlertidigt kan sænke din score med et par point. En eller to kreditforespørgsler vil næsten helt sikkert ikke være nok til at ændre din kreditværdighed væsentligt, men de kan gøre en forskel, hvis din score er lige på kanten af ​​et målområde.

Hvis du for nylig er blevet afvist et realkreditlån, skal du kontakte långiveren for at høre, hvorfor din ansøgning ikke blev godkendt. Låneansvarlig kan muligvis give indsigt for at hjælpe dig med at løse eventuelle problemer, der forårsager, at overlejringer påføres din fil.