- GGI
At foretage alle dine betalinger til tiden er den vigtigste faktor i kreditscore, men sene betalinger er ikke det eneste, som långivere kigger efter, når de vurderer risiko. Kreditvurderingsalgoritmer overvejer ikke kun, om dine kontobetalinger er aktuelle eller forsinkede, men de vejer også alle detaljerne i din kredithistorik, og hvordan disse detaljer hænger sammen.
En boligkreditlinje (HELOC) er forskellig fra et boliglån, fordi en kreditlinje er en revolverende konto med en kreditgrænse, der angiver, hvor meget du kan opkræve på den. At bruge al din tilgængelige kredit på kun én konto er en indikator for kreditrisiko – også selvom alle dine konti stadig bliver betalt til tiden. Du kan få dårlige kreditvurderinger uden nogensinde at foretage en forsinket betaling, fordi dit samlede kreditforbrug viser høj udlånsrisiko.
Din udnyttelsesgrad er den næstvigtigste faktor i FICO ® Resultater ☉ . Ifølge FICO er deres beregninger dog designet til at udelukke private equity-kreditlinjer ved beregning af kreditudnyttelse. Vær opmærksom på, at andre scoremodeller, der bruges af långivere, dog kan inkludere det.
Selvom den scoringsmodel, der bruges af din långiver eller tjenesteudbyder, udelukker din egenkapitalkreditlinje, er det vigtigt at forstå, hvordan udnyttelsesgraden beregnes, især hvis du har en eller flere kreditkortkonti på din kreditrapport.
Kreditudnyttelsen beregnes ved at tage summen af alle dine revolverende kontogrænser, typisk kreditkort, og dividere dette tal med summen af alle dine revolverende konto- eller kreditkortkontosaldi. Jo lavere din kreditudnyttelsesgrad er, jo bedre effekt har det på dine resultater. Udnyttelse over 30 % har en tendens til at resultere i større negativ indvirkning på resultaterne, fordi højere saldi repræsenterer betydeligt øget risiko for misligholdelse. På grund af dette, hvis du har strakt dit kreditforbrug til det yderste, vil dine kreditscore sandsynligvis lide – også selvom du aldrig er gået glip af en betaling.
Brug af al din tilgængelige kredit på en hvilken som helst konto, inklusive en egenkapitalkreditlinje, kan have en negativ indvirkning på nogle kreditscore. Jo mere "maxed out" konti du har, jo mere alvorlig er indvirkningen på dine kreditscore. Når du har brugt al din tilgængelige kredit, har du ikke længere plads til at tage sig af eventuelle uventede økonomiske problemer, der måtte opstå. Hvis din bil går i stykker, dit barn bliver sygt, eller der er andre uforudsete udgifter, vil du ikke være godt rustet til at håndtere omkostningerne.
Den nemmeste måde at forstå, hvad der i øjeblikket påvirker dine kreditscore mest, er at være meget opmærksom på de risikofaktorer, du har modtaget med din score.
Hvis du ikke allerede har gjort det, kan du anmode om en FICO-score gratis direkte fra Experian. Den kommer med en liste over de faktorer, der påvirker dig mest på det tidspunkt, hvor din score blev beregnet.
At adressere disse faktorer vil hjælpe dig med at forbedre alle dine scores. For eksempel, hvis dine risikofaktorer angiver, at dine saldi er for høje på revolverende konti, vil du vide, at nedbetaling af dine kreditkortsaldi kan hjælpe med at øge dine resultater.
Tak, fordi du spurgte.
Jennifer White, specialist i forbrugeruddannelse