Når du optager et realkreditlån for at købe et hjem, især hvis du er en førstegangskøber, kan du støde på alle mulige ukendte terminologier. Et af disse udtryk kan være "basispunkter". Basispoint repræsenterer ændringer i renten, og de er et almindeligt træk ved realkreditlån, der har potentiale til at øge eller mindske prisen på dit lån. Følg med for at lære mere om dette vigtige element i realkreditlån.
Et enkelt basispoint svarer til 1/100 af 1 procentpoint. Derfor vil 100 basispoint (også kendt som BPS eller "bips") summere op til 1 %.
Hvorfor er denne matematik vigtig? Afhængigt af typen af realkreditlån kan en ændring i basispoint påvirke størrelsen af din månedlige betaling såvel som den samlede rente, du vil betale på dit lån. Så hvis renten på dit realkreditlån stiger med 100 basispoint - fra for eksempel 4% til 5% - kan din månedlige afdrag på realkreditlån også stige. Men hvis renten falder med 100 basispoint - fra for eksempel 4 % til 3 % - kan din månedlige afdrag på realkreditlån falde igen.
Det er vigtigt at være opmærksom på basispoint, om du har et realkreditlån med variabel rente (ARM) eller et fastforrentet realkreditlån, som holder renten på samme procentdel i hele lånets løbetid (såsom 4,25 % i 30 år).
Renten for en ARM ændres med jævne mellemrum, når et finansielt indeks knyttet til dit realkreditlån også ændres. Når dit låns rente stiger, stiger din månedlige afdrag på realkreditlån typisk; hvis kursen falder, falder din månedlige afdrag på realkreditlån typisk.
Renten for en ARM er normalt låst i en bestemt periode, såsom fem år. Men efter den periode slutter, kan renten stige med visse intervaller, såsom hver 12. måned. Dette kan få hovedstolen og renterne for dit realkreditlån til at vokse, hvilket resulterer i større månedlige betalinger.
Lad os tage et kig på et par scenarier, hvor det kan være vigtigt at vide om basispunkter.
Lad os først overveje basispoint for et fastforrentet realkreditlån.
Et realkreditinstitut fortæller dig, at de kan tilbyde et 30-årigt fastforrentet realkreditlån til $300.000 til en rente på 4%. Men din långiver finder så ud af, at de kan sænke renten med 50 basispoint til 3,5 %.
I dette eksempel vil den månedlige betaling for realkreditlånet med 4% rente være $1.432,25. I løbet af lånets løbetid betaler du i alt 515.608 USD, inklusive 215.608 USD i renter.
Men hvis du er i stand til at få det samme lån til 3,5 %, vil den månedlige betaling være $1.347,13. Det er 85,12 USD mindre om måneden end lånet på 4 %. Endnu vigtigere er det, at det samlede beløb, der betales i løbet af lånet, vil være $484.968 omkring $30.000 mindre end 4%-lånet. Det afspejler et fald i betalte renter fra $215.608 for 4%-lånet til $184.968 for 3,5%-lånet.
Lad os nu gå til basispunkter og ARM'er.
Lad os sige, at du har en 30-årig ARM til $300.000 med en initial rente på 3%. Din første månedlige betaling ville blive 1.264,81 USD. Men efter fem år (60 måneder) bliver den faste rente så en regulerbar rente. Hvis renten justeres opad hver 12. måned til 25 basispoint eller 0,25 %, og satsen er begrænset til 12 %, kan den månedlige betaling stige op til 1.804,70 USD. Det er næsten 600 USD højere end den første månedlige betaling.
I dette scenarie ville de samlede betalinger over 30 år være $560.460, inklusive $260.460 i renter.
Når du får et realkreditlån, hører du måske om "basispoint" og "rabatpoint". Disse punkter er dog ikke de samme.
Som forklaret repræsenterer et basispoint 1/100 af et procentpoint. Derfor svarer 100 basispoint til 1 %. Et rabatpoint svarer derimod til 1 % af lånebeløbet. For eksempel ville et point på et realkreditlån på 200.000 USD blive til 2.000 USD. Når du optager et realkreditlån, kan du købe rabatpoint for at nedsætte renten over lånets løbetid. Dette kan føre til lavere månedlige betalinger og lavere renteomkostninger på lang sigt.
Så lad os sige, at du betaler $2.000 for et rabatpoint på et $200.000 lån. Hvis du startede med en rente på 4,5 %, bringer køb af et enkelt point generelt renten ned på 4,25 %. I dette tilfælde ville den månedlige afdrag på realkreditlån falde fra 1.013,37 USD til 983,88 USD.
Uanset basispunkter eller lånetype, bør du tjekke din gratis Experian-kreditrapport og gratis Experian-kreditscore, før du køber et realkreditlån. At være bevæbnet med disse oplysninger kan give dig en fordel i forhold til at få den lavest mulige rente.