Mens de fleste boligkøbere optager et realkreditlån for at finansiere deres boligkøb, er det ikke den eneste måde at komme ind i et nyt hus på. I marts 2022 udgjorde salget kontanter mere end en fjerdedel af alle transaktioner – det højeste, det har været siden 2014 – ifølge National Association of Realtors.
Et kontant tilbud betyder, at en køber allerede har penge til at betale for en bolig og kan gennemføre salget uden at skulle finansiere købet gennem et realkreditinstitut. At betale kontant har bestemt sine fordele, selvom den største barriere er at komme op med midlerne:Mediansalgsprisen for et hus i USA var $428.700 i første kvartal af 2022, ifølge US Department of Housing and Urban Development. Hvordan fungerer et kontanttilbud? Lad os pakke detaljerne ud.
Et kontant tilbud er præcis, hvad det lyder som:I stedet for at finansiere købet med et boliglån, har køberen pengene på hånden til at købe huset direkte. At lave et kontant tilbud betyder, at du ikke er afhængig af et realkreditinstitut. Hvis tilbuddet accepteres, er det klogt at foretage en boligeftersyn, som du ville gøre ved ethvert andet boligkøb, men vurderingen er valgfri. (Det er normalt påkrævet af långivere; mere om dette på et øjeblik.) Du betaler derefter afsluttende omkostninger og afslutter transaktionen med dine tilgængelige midler. Færdig og færdig.
Det er en anden historie med traditionel realkreditfinansiering. Långivere præciserer, hvor meget hus du har råd til i et forhåndsgodkendelsesbrev, som du viser til sælgere, når du er klar til at give et tilbud. Hvis tilbuddet accepteres, vil du sandsynligvis stille op for alvor penge, mens boligen går under kontrakt. Boligen bliver herefter besigtiget og vurderet.
Når du optager et boliglån, skal du opfylde realkreditinstituttets berettigelseskriterier og forsikringsstandarder. Dette kan være en streng proces, der ofte kræver et dybt dyk ned i dit økonomiske helbred. Hvis alt går godt, går aftalen fremad, og du lukker ejendommen.
Ud over ikke at have en månedlig betaling på realkreditlån, er her nogle andre fordele ved at give et kontant tilbud på et hus.
Konkurrencen kan være hård på et varmt boligmarked, og kontant betaling kan gøre dig til en mere attraktiv køber. Det fortæller sælgerne, at du er klar til at lukke handlen hurtigt. Købere, der optager et realkreditlån, skal derimod gennem mange flere bøjler for at gennemføre handlen. Købere, der finansierer, risikerer også at støde på et hikke under godkendelsesprocessen for realkreditlån og være ude af stand til at gennemføre transaktionen.
Kontanttilbud giver købere mulighed for at give stærkere tilbud. Hvis du optager et realkreditlån og byder over udbudsprisen, kan en vurdering afsløre, at boligens værdi faktisk er mindre end dit tilbud. Långiveren kan afslå din ansøgning eller anmode om, at du betaler forskellen. I mellemtiden kan en kontant køber afgive et konkurrencedygtigt bud uden at skulle svede vurderingen.
Behandling af et realkreditlån fra start til slut kan tage op til to måneder. At betale kontant giver mulighed for et meget hurtigere boligsalg, fordi køberen ikke venter på, at realkreditinstituttet godkender deres ansøgning. Hvis alle deres midler er i orden, kan de lukke i løbet af få dage. Dette kan være en attraktiv udsigt for både køber og sælger.
Ved finansiering af et boligkøb tilføjer lukkeomkostningerne generelt 2% til 5% til den samlede regning. Det skyldes, at de normalt inkluderer forskellige gebyrer relateret til at lave og servicere det nye realkreditlån. Långivers gebyrer kommer aldrig i spil, når du betaler kontant. Kontantkøbere vil stadig være ansvarlige for nogle lukkeomkostninger - såsom ejendomsoverførselsskatter og ejendomsforsikringsgebyrer - men de samlede gebyrer overstiger generelt ikke 3% af købsprisen, ifølge National Association of Realtors.
Før du starter denne proces, kan det være klogt at kontakte en erfaren ejendomsmægler, som forstår dit lokale marked. De kan lede dig ind i gennemsnitlige boligpriser for den type bolig, du leder efter. Disse oplysninger er nyttige, fordi de kan forme dit budget og hjælpe dig med at sætte et besparelsesmål.
Når du har et groft skøn over, hvor mange penge du skal bruge, er det tid til at få styr på din finansiering. Kontantsalg kræver, ja, kontanter - og normalt en stor bunke af det. Hvordan planlægger du at dække købet? Du kan overveje følgende:
Kontantkøbere behøver ikke at blive forhåndsgodkendt til et realkreditlån, så de kan begynde at se på fortegnelser, når de føler sig klar. Du kan vælge at arbejde med en ejendomsmægler for at hjælpe dig med at finde ejendomme. (Mæglerhonorarer dækkes typisk af sælger og indregnes i boligens salgspris.) Alternativt kan du husjagt på egen hånd og selv forhandle et tilbud. Vær forberedt på at betale for en boliginspektion, som sandsynligvis vil sætte dig tilbage omkring $300 til $500, ifølge det amerikanske departement for bolig- og byudvikling. Hvis du nemt kan navigere i salget, kan du sandsynligvis skrue op for boligsalget relativt hurtigt.
At købe en bolig med kontanter har mange fordele. Det kan hjælpe dig med at udligne andre købere på et overfyldt boligmarked, og lukkeomkostningerne er generelt lavere. Kontantaftaler har også en tendens til at gå hurtigere igennem sammenlignet med traditionel realkreditfinansiering. En anden fordel er, at din kredit aldrig er et problem.
De fleste købere ender dog med at søge et boliglån, i hvilket tilfælde kredit er ekstremt vigtigt. En lavere score kan forhindre dig i at blive godkendt til et realkreditlån. Experian giver gratis adgang til din kreditscore og kreditrapport, når du har brug for det. Betragt det som dit første skridt i processen med at købe dit drømmehus.