Efterhånden som priserne på nye biler stiger, tilbyder långivere længere og længere betingelser for billån. Mens fem-årige (60-måneders) lån engang blev betragtet som langvarige, havde næsten to tredjedele af nye billån i første kvartal 2019 længere løbetid, ifølge Experian-data.

Nu bliver 84-måneders billån mere almindelige. At få et syvårigt autolån kan reducere din månedlige betaling, men er det et klogt skridt økonomisk? Det afhænger af flere faktorer. Her er hvad du skal tænke over, før du går til forhandleren.

Når et 84-måneders billån kan give mening

Hvis du strækker din tilbagebetalingsplan over syv år, kan det sænke dine månedlige bilbetalinger betydeligt sammenlignet med f.eks. et tre- eller endda femårigt lån. Dette kan give dig mulighed for at købe en bil, der ellers ikke passer til dit budget (mere om det nedenfor).

Der er et par scenarier, hvor et 84-måneders autolån kan giver mening:

• Hvis du investerer pengene, sparer du :Hvis du ved at optage et syvårigt autolån sparer dig 396 USD om måneden på dine betalinger sammenlignet med et treårigt lån (som i eksemplet nedenfor), kan du lægge disse 396 USD i en investering, hvis afkast opvejer rentebeløbet du betaler på lånet. Men vil du virkelig gøre det - i syv år? Og hvis du har 396 USD ekstra om måneden til at investere, er det virkelig en bekymring at holde din bilbetaling lav?
• Hvis du planlægger at nedbetale anden højforrentet gæld :Hvis du har 10.000 USD i høj rente på kreditkortgæld, vil et syvårigt billån give dig flere penge at lægge på din kreditkortregning hver måned. Du vil dog have endnu flere penge til at betale ned på din kreditkortgæld, hvis du slet ikke køber bilen eller køber en meget billigere en (som du ideelt set kunne betale kontant). Hvis du allerede har problemer med kreditten, er det sandsynligvis ikke et klogt træk at optage et nyt lån.

Årsager til, at et 84-måneders billån måske ikke er den bedste idé

Den vigtigste grund til at undgå et 84-måneders billån:Du betaler flere renter. Fordi disse lån har en tendens til at være målrettet personer med mindre end stjerner, har de ofte højere renter end tre- eller femårige lån til at begynde med. Men selv hvis du får en lav rente, vil du betale i løbet af dets levetid, jo længere dit billån er.

Antag, at du køber en bil til $25.000 uden udbetaling til en rente på 5,09%. Her er, hvordan tre forskellige lånescenarier udspiller sig:

• 36-måneders (tre-årigt) lån:Betalinger er $750/måned; du betaler 27.010 USD i alt (2.010 USD i renter) i løbet af lånets løbetid.
• 60-måneders (fem-årigt) lån:Betalinger er $473/måned; du betaler $28.369 i alt ($3.369 i renter) i løbet af lånets løbetid.
• 84-måneders (syv-årig) lån:Betalinger er 354 USD/måned; du betaler $29.770 i alt ($4.770 i renter) i løbet af lånets løbetid.

Hvis tanken om at betale tusindvis af dollars i yderligere renter ikke overtaler dig til at undgå 84-måneders billån, så overvej disse andre grunde til at undgå dem:

• Afskrivning på bil :En ny bil mister hele 20 % af sin værdi det første år. I løbet af de syv år, lånet varer, vil din bils værdi fortsætte med at falde, muligvis til det punkt, hvor du skylder flere penge, end bilen er værd. Det kaldes at være "på hovedet" eller have negativ egenkapital i din bil.

Negativ egenkapital bliver et reelt problem, hvis du vil sælge din bil eller bytte den ind til en nyere model. Køberen eller forhandleren vil kun betale dig, hvad bilen er værd - så du taber faktisk penge på handlen. Hvis du kommer ud for en ulykke, og din bil er samlet, vil forsikringsselskabet kun refundere dig for bilens værdi, men du vil stadig være på krogen for resten af ​​lånet.

• Overskrider garantien :De fleste nybilsgarantier er gode i tre til fem år. Hvis du har et syvårigt autolån, vil du dog foretage bilbetalinger i flere år efter, at garantien er udløbet. Selvfølgelig kan du betale for en udvidet garanti - men var det ikke hele meningen med et 84-måneders autolån for at holde dine omkostninger nede? Jo ældre din bil bliver, jo større sandsynlighed er der for, at den har brug for dyr vedligeholdelse eller reparation. At betale for en ny transmission, mens du stadig betaler for selve bilen, kan være et rigtigt spark på bankkontoen.
• Udvider dig selv for meget :Et 84-måneders billån giver dig mulighed for at købe mere bil, end du egentlig har råd til – og lad os se det i øjnene:Det er ikke en god ting. Hvis du kigger efter en luksusbil, skal du vide, at de ofte koster mere at betjene, vedligeholde og reparere, hvilket kan ophæve enhver besparelse fra den lavere månedlige betaling. Og hvis du mister dit job, skal ned i lønnen eller står over for et større økonomisk tilbageslag, sidder du stadig fast med det (tilsyneladende uendelige) billån.

Sådan får du lave månedlige bilbetalinger

Det er muligt at købe en bil uden at bruge hele din lønseddel hver måned. Her er nogle måder at sænke dine månedlige bilbetalinger, der giver mere økonomisk mening end et 84-måneders autolån.

• Forbedre din kreditscore. Hvis din kreditscore ikke er høj nok til at kvalificere dig til en lavere rente på dit lån, hvorfor så ikke vente med at købe en bil og arbejde på at øge din kreditscore i mellemtiden? Hel dig selv til at betale ned gæld og foretage alle dine betalinger til tiden. På så lidt som tre til seks måneder kan du have en højere kreditscore og kvalificere dig til et bedre lån.
• Gem til en større udbetaling. En større udbetaling kan hjælpe dig med at kvalificere dig til bedre vilkår på et billån. Udbetalingen vil også reducere det samlede beløb, du skal finansiere, og hjælpe med at sikre, at du ikke ender med at skylde mere, end bilen er værd.
• Leas bilen. Forhandlere annoncerer ofte tiltalende leasingtilbud, der kan hjælpe dig med at få den bil, du ønsker, med lavere månedlige betalinger end at købe. Men husk på, at da du ikke vil eje bilen ved udløbet af leasingaftalen, har du intet at vise for de penge, du har brugt. Du kan også få yderligere omkostninger, hvis du overskrider kilometergrænsen. Hvis din kredit er dårlig, kan det alligevel være svært at lease en bil.
• Køb en billigere model eller en brugt bil. Hvis den eneste måde, du har råd til din drømmebil på, er med et 84-måneders lån, kan det blive til et økonomisk mareridt. Sæt blikket mod et billigere køretøj, eller kig efter en brugt bil af en sen model i stedet.

Hvornår skal du refinansiere dit billån

Har du allerede optaget et 84-måneders billån? Hvis renten er faldet, eller hvis din kreditscore er steget, siden du fik lånet, kan du muligvis refinansiere og få bedre renter. Få din FICO ^® Score ^☉ gratis fra Experian for at se, hvor du står. Kontakt derefter banker, kreditforeninger og online långivere for at se, hvilke rentesatser de tilbyder for autorefinansieringslån.

Selv hvis du havde dårlig kredit, da du købte din bil, kan betaling af dine regninger til tiden, overvågning af din kredit og nedbetaling af gæld alle hjælpe med at øge din score relativt hurtigt. Få detaljerne om, hvordan du forbedrer din kreditscore, og hvordan du refinansierer et billån. (Vent ikke for længe med at refinansiere; generelt foretrækker långivere at refinansiere lån til biler under 5 år gamle.)

Bundlinjen

Hvis du længes efter dyre nye biler, kan et 84-måneders billån virke som svaret på dine bønner. Afvejningen af ​​lavere månedlige betalinger er dog sjældent risikoen værd at skylde mere, end din bil er værd, være bundet til endeløse bilbetalinger eller bruge mere, end du egentlig har råd til. I stedet for at blive låst fast i et syv-årigt billån, så se efter en smartere måde at holde dine månedlige betalinger nede.