Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.

Refinansiering af et billån vil sandsynligvis midlertidigt sænke din kreditscore, men det er en lille pris at betale, hvis det nye lån sparer dig penge eller hjælper dig med at undgå bilbetalinger, som du ikke længere har råd til. Her er hvad du behøver at vide.

Hvordan fungerer refinansiering af et autolån?

For at refinansiere et billån, skal du bruge et nyt lån til at betale det, der er tilbage på dit nuværende billån, og ideelt set sikre dig en lavere rente eller lavere månedlig betaling i processen.

Processen med at finde dette nye lån vil gå stort set på samme måde, som den gjorde, da du oprindeligt finansierede bilen, hvilket betyder, at du vil være i stand til at ansøge flere långivere og sammenligne renter og gebyrer for at finde lånet med de bedste vilkår.

Når du har accepteret et lånetilbud, sender refinansieringslångiveren en betaling for den resterende saldo på dit lån til den långiver, der oprindeligt udstedte det. Den nye långiver overtager så panteretten i bilen (den juridiske ret til at tage bilen i besiddelse, hvis du undlader at foretage dine betalinger). Du vil foretage månedlige betalinger til refinansieringslångiveren, indtil du har betalt det nye lån af.

Når du beslutter dig for, om du vil refinansiere din bil, og hvilken långiver du skal refinansiere med, bør du fokusere på et eller begge af disse mål:

• Spar på renter. Refinansiering kan reducere det samlede beløb, du betaler for din bil, hvis dit nye lån har en lavere rente. Da autolån kan være for titusindvis af dollars, kan selv en forskel på 1 procentpoint give dig betydelige besparelser i løbet af dit låns løbetid.
  Husk dog, at eventuelle gebyrer långiveren opkræver for at udstede det nye lån ( etableringsgebyrer) vil reducere disse besparelser. Det er heller ikke sikkert, at du får gavn af en refinansiering meget eller overhovedet, hvis du ikke har meget tilbage at betale på dit lån. Før du refinansierer, skal du sikre dig, at du rent faktisk sparer penge ved at beregne din rentebesparelse og sammenligne den med de samlede omkostninger for hvert lån, idet gebyrerne tages i betragtning.
• Reducer din månedlige betaling. Hvis husstandens udgifter er steget, siden du tog dit billån, eller hvis du bare gerne vil have lidt mere pusterum i dit månedlige budget, kan du bruge refinansiering til at sænke dine månedlige betalinger. Dette indebærer typisk at få et nyt lån, der forlænger din oprindelige tilbagebetalingsperiode med seks måneder eller mere. Du vil sandsynligvis ende med at betale mere i renter, men ved at sprede din tilbagebetaling, reducerer du, hvor meget du skal betale hver måned. Refinansiering for at reducere din betaling kan være umagen værd, hvis det hjælper dig med at undgå at gå glip af en bilbetaling eller nogen af ​​dine andre regningsbetalinger.

Refinansiering af en bil kan midlertidigt sænke din kreditscore

Automatisk refinansiering har, ligesom enhver form for refinansiering, potentialet til at påvirke dine kreditscore som beregnet af FICO ^® Score ^☉ og VantageScore®-scoringsmodeller. Når du ansøger om lån for at shoppe til den bedste rente, vil hver långiver, du ansøger hos, anmode om et kredittjek, der medfører, at der indtastes en hård forespørgsel på din kreditrapport. Dette medfører typisk en lille reduktion i din kreditscore. Hvis du kvalificerer dig til og accepterer et lånetilbud, vil du typisk se endnu et lille fald.

Årsagen til begge disse scorereduktioner er den samme:Når låntagere første gang ansøger om og optager ny gæld, har de statistisk set større risiko for at gå glip af deres regningsbetalinger. Et par måneders uafbrudte betalinger er alt, hvad der typisk er nødvendigt for, at din kredit vender tilbage til deres tidligere niveauer – eller endda stige lidt.

To overvejelser at huske på:

• Hvis du leder efter et lån, vil flere hårde forespørgsler ikke gøre kumulativ skade på din kreditscore. FICO ^® Score- og VantageScore-systemer er designet til at opmuntre til lånekøb og betragte ansøgninger, der er indgivet inden for et par uger, som en enkelt begivenhed, hvad angår din score. Resultatet af hårde forespørgsler vil falde helt inden for et år.
• Hvis du optager ny gæld, falder din kreditscore typisk, men fordi refinansiering erstatter et eksisterende lån med et andet på nogenlunde samme beløb, er dets indvirkning på din kreditscore minimal.

Når refinansieringen er afsluttet, vil dit nye lån blive vist på din kreditrapport, og dine betalinger til det vil blive sporet. Dit originale billån forbliver også på din kreditrapport, markeret med "lukket i god omdømme", i op til et årti.

Hvornår er det en god idé at refinansiere et billån?

Det giver mening at refinansiere et billån under følgende omstændigheder:

• Din bil bevarer sin gensalgsværdi. Før du ansøger om at refinansiere dit billån, skal du tjekke vurderinger fra Kelley Blue Book, Edmunds.com eller National Association of Auto Dealers for at bestemme din bils omtrentlige gensalgsværdi. Hvis din bil er mindre værd, end du skylder den på grund af alder, kilometertal eller andre problemer, kan refinansiering blive vanskelig.
• Renterne falder hurtigt. Hvis ændrede økonomiske forhold har reduceret låneomkostningerne markant, kan du være berettiget til et nyt lån til en lavere rente. De gennemsnitlige rentesatser på et nyt billån i USA var 5,76% i fjerde kvartal af 2019, ifølge Experian-data - et fald i forhold til året før. Med Fed-renterne sat ned til næsten nul i 2020, er det muligt, at du vil fortsætte med at se en større forskel i din nye rente, som tiden går.
• Din kreditscore er højere. Hvis du øger din kreditscore markant i løbet af de 12 måneder eller deromkring, efter du har optaget et billån, kan du kvalificere dig til lånetilbud med bedre rente. (Når det kombineres med generelle rentefald, kan dette give dig nogle betydelige besparelser.)
• Du skal skære i udgifterne. Det kan være fornuftigt at forlænge tilbagebetalingsperioden for dit billån, hvis du skal reducere de månedlige udgifter, selvom det betyder, at du skal betale mere i løbet af det nye lån.

Hvornår er det en dårlig idé at refinansiere et billån?

En refinansiering af autolån kan være en smart måde at spare penge på, men der er flere omstændigheder, hvor det måske ikke giver mening:

• Hvis renten er steget, siden du optog dit oprindelige billån, kan det være umuligt at få en bedre finansieringsrente, selvom din kreditvurdering også er blevet forbedret i mellemtiden. (Som nævnt ovenfor har dette ikke været en stor bekymring i de seneste år, men omstændighederne kan altid ændre sig.)
• Hvis du har betalt størstedelen af ​​dit billån af, kan fordelene ved refinansiering være ubetydelige, da etableringsgebyrer på det nye lån kan opveje de besparelser, du ville opnå ved at refinansiere kun 12 til 18 måneders betalinger. (Hvis du er i omkostningsbesparende tilstand, kan behovet for at forlænge din betalingsperiode og lavere betalinger tilsidesætte denne overvejelse.)
• Hvis du har købt din bil ny eller næsten ny og siden har registreret usædvanligt høje kilometertal, eller hvis den er blevet beskadiget ved et styrt, oversvømmelse eller andet uheld, som vil reducere dens gensalgsværdi betydeligt, kan du muligvis ikke få en lån, der dækker det, du skylder på det oprindelige lån.

Til sidst en strategisk overvejelse:Hvis du planlægger at søge et realkreditlån eller et andet stort lån inden for de næste seks til 12 måneder, er det klogt at afstå fra at ansøge om kredit, herunder automatisk refinansiering, der kan forårsage et dyk i din kreditscore . At undgå nye kreditansøgninger kan hjælpe dig med at præsentere din bedst mulige kreditscore, når du indsender din låneansøgning.

Kan du refinansiere et autolån med dårlig kredit?

Hvis dine kreditscore er faldet betydeligt, siden du optog dit oprindelige billån, kan det være svært at finde refinansiering, der sparer dig penge, fordi långivere typisk opkræver højere renter til ansøgere med lavere kreditscore. Hvis dit refinansieringsmål er lavere månedlige betalinger, kan du dog muligvis finde en billångiver, der er specialiseret i låntagere med mindre end ideel kredit. Du kan kvalificere dig til et nyt lån med en længere tilbagebetalingsperiode, der vil koste mere over tid, end det oprindelige lån gjorde, men den ekstra udgift kunne være det værd, hvis det betyder, at du lettere kan betale dagens regninger.

Hvis du risikerer at gå glip af en betaling på dit oprindelige billån og har svært ved at finde refinansieringsmuligheder, så kontakt din långiver så hurtigt som muligt for at forklare situationen. Selvom de ikke er forpligtet til at gøre det, vil nogle långivere samarbejde med dig og måske endda ændre dine oprindelige lånevilkår for at give dig lavere betalinger – til gengæld for en højere rente og potentielle gebyrer.

Få din kredit i form til automatisk refinansiering

Når du søger automatisk refinansiering eller ansøger om kredit eller lån, er det klogt at gennemgå dine kreditrapporter og tjekke din kreditscore for at vide, hvor du står som ansøger. Du kan få en gratis kreditrapport fra alle tre forbrugerkreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax) ved at besøge AnnualCreditReport.com. Du kan også få en gratis kopi af din Experian-kreditrapport hver 30. dag.

Når du undersøger dine lånemuligheder, kan du også tage skridt til at øge din kreditscore hurtigt, med den bedste taktik til hurtig forbedring er:

• At betale ned på høje kreditkortsaldi, ideelt set få alle saldi ned til 30 % eller mindre af kortets lånegrænser.
• Overvej at tilmelde dig Experian Boost™ ^† , som anvender din registrering af mobiltelefon-, kabel- og andre forsyningsbetalinger til din Experian-kreditrapport og kan hjælpe med at øge FICO ^® Scorer baseret på Experian-data.
• Fortsat med at betale alle dine gældsbetalinger til tiden.

Refinansiering af en bil kan spare dig penge på lang sigt, reducere dine månedlige betalinger (eller begge dele!) for at lette dit husstandsbudget. Experian-partneren RateGenius kan hjælpe dig med bedre at forstå dine muligheder for refinansiering af autolån. Kig rundt efter långivere og gør dit bedste for at fremlægge de bedste kreditscore, du kan få, og du kan køre en hel del hjem.