Personlige lån har typisk lavere rente end kreditkort, hvis du har en god kredit, men kan have en højere rente for dem med dårlig kredit. Personlige lån og kreditkort viser også deres rentesatser og opkræver renter på forskellige måder.
At forstå forskellen mellem den rente, du ser på kreditkort og lån, kan hjælpe dig med at finde den billigste form for finansiering. Læs videre for at lære mere.
Renten på dit kreditkort eller lån kan påvirke, hvor meget du betaler i finansieringsomkostninger, når du låner penge. Men renten fungerer anderledes med kreditkort og personlige lån.
Med kreditkort vises renten som en årlig procentsats (ÅOP), men vilkårene bruges i flæng. Forskellige kreditkorttransaktioner, såsom køb, saldooverførsler og kontantforskud, kan have deres egne ÅOP. Gebyrer, såsom et korts årlige gebyr eller dets saldooverførselsgebyr, bliver ikke indregnet i ÅOP.
Kreditkort er en form for revolverende kredit, hvilket betyder, at du kan låne mod din kreditgrænse og tilbagebetale den hurtigt eller "revolvere" den til næste måned (med renter). Heldigvis tilbyder mange kreditkort en henstandsperiode, hvilket betyder, at du ikke betaler renter på køb, hvis du betaler hele din købssaldo hver måned. Du kan dog miste dette frynsegode, hvis du har en købssaldo fra den ene måned til den næste, eller du har en saldooverførsel eller en kontant forskudssaldo.
Mange kreditkortselskaber bestemmer den rente, du skal betale, ved at dividere ÅOP med enten 360 eller 365 for at bestemme din daglige periodiske rente. Denne sats bliver derefter ganget med den relaterede rentepåløbende saldo hver dag, resultatet bliver tilføjet til din saldo, og den samme proces sker den næste dag. Dit månedlige kreditkortudtog vil vise dig, hvor mange renter du er blevet opkrævet for denne opgørelsesperiode.
Renten på et privatlån vil ikke nødvendigvis være den samme som lånets ÅOP. Med lån inkluderer ÅOP lånets rente og gebyrer långiveren opkræver, såsom et oprettelsesgebyr. Som følge heraf er lån ÅOP ofte højere end deres renter. Det er også derfor, du vil sammenligne ÅOP, da de kan give dig en bedre fornemmelse af, hvad du rent faktisk ender med at betale.
Et privatlån er et afdragslån, så du vil modtage lånebeløbet med det samme og derefter tilbagebetale det i almindelige betalinger, eller "afdrag". Renter vil begynde at løbe på dit lån fra starten, men månedlige betalinger på mange lån går til at nedbetale lånesaldoen såvel som de påløbne renter, en praksis kendt som amortisering. I første omgang vil det meste af din månedlige betaling gå til renter, men efterhånden som tiden går, og renteomkostningerne betales ned, vil det meste af din månedlige betaling gå til at betale hovedlånets saldo.
For både kreditkort og personlige lån kan din kreditscore, når du ansøger, påvirke den rente, du vil blive tilbudt på din konto. At have en højere score kan hjælpe dig med at få en lavere sats, hvilket vil spare dig penge.
Det mest ekstreme eksempel på pengebesparelse, du kan indse, er på et realkreditlån, da det store lånebeløb og den lange tilbagebetalingstid betyder, at selv en lille ændring i din rente kan ændre drastisk, hvad du skylder.
Baseret på en FICO ® lommeregner, kan det samlede rentebeløb, du måtte betale på et 30-årigt, $300.000 realkreditlån variere fra $154.867 (hvis din score er i intervallet 760 til 850) til $252.430 (hvis din score er i intervallet 620 til 639). At have dårligere kredit kan øge din månedlige betaling med omkring 300 USD og føre til, at du betaler 97.000 USD ekstra i renter i løbet af lånets levetid.
Selvom virkningen ikke vil være så ekstrem med et personligt lån eller kreditkort, vil din kreditscore stadig påvirke den sats, du modtager. Derudover har de fleste kreditkort og nogle personlige lån en variabel rente, hvilket betyder, at renten kan stige eller falde, efter du har åbnet din konto.
En god privatlånsrente er i mellem-encifret (for eksempel omkring 6 % ÅOP). Men mange personlige lån har en ÅOP-interval, og kun de mest kreditværdige ansøgere vil kvalificere sig til den laveste annoncerede rente. Du kan nogle gange få et estimeret lånetilbud fra en långiver ved at ansøge om en prækvalifikation til et lån med en blød forespørgsel, som ikke vil påvirke din kredit.
Gennemgang af flere personlige lånetilbud kan hjælpe dig med at finde den långiver, der sandsynligvis vil tilbyde dig den laveste rente, før du ansøger. Indsendelse af låneansøgningen kan resultere i en hård forespørgsel, som kan skade din kredit lidt midlertidigt.
I lighed med personlige lån har mange kreditkort også et ÅOP-interval. Hvis du sammenligner kreditkort, kan du se på ÅOP-intervallerne for at se, hvilke kort der kan tilbyde den laveste pris. Men den ÅOP, du modtager, afhænger af din kreditværdighed.
Husk også, kreditkort ÅOP tager ikke gebyrer i betragtning. For at afgøre, hvilket kort der kan være billigste for dig, skal du også sammenligne kortets årlige gebyrer og brugsbaserede gebyrer, såsom saldooverførsel, kontantforskud og valutagebyrer.
Du kan også indsnævre din søgning ved at fokusere på kort med lav pris. Disse har tendens til at have færre fordele og belønninger end andre kreditkort, men en lavere ÅOP kan spare dig penge, hvis du ikke kan betale din regning fuldt ud hver måned. Kreditkort fra kreditforeninger kan være et godt valg, da National Credit Union Administration (NCUA) begrænser kreditkortrenter til 18 % ÅOP. Kreditkort fra andre udstedere kan have ÅOP i midten til høj-20'erne.
Nogle kreditkortselskaber tilbyder også kort med en indledende rentesats, såsom 0 % ÅOP, i løbet af en kampagneperiode. Kortudstedere tilbyder også af og til eksisterende kortholdere en midlertidig lavere takst, og du kan også ringe til din udsteder og forsøge at forhandle en lavere rente på dit kort, hvis din kreditsituation er blevet bedre, siden du åbnede din konto.
Afhængigt af din kredit- og økonomiske situation kan du finde et privatlån med en højere eller lavere rente end et kreditkort. Men det er kun en del af billedet. Overvej de gebyrer, der er forbundet med både finansieringsmuligheder, og hvordan kreditorerne opkræver og opkræver renter.
Hvis du vil sammenligne tilbud, kan du bruge et værktøj som Experian CreditMatch
TM
til personlige lån og kreditkort. Efter tilmelding kan du se kampe baseret på din kreditscore, og brug af tjenesten vil ikke skade din kredit.