At være ny på kredit kan gøre det sværere at blive godkendt til et lån eller kreditkort, men det er ikke umuligt.
Der er dog nogle mulige begrænsninger, du skal huske på, når du er ny til at låne, såsom begrænsede muligheder, krav til cosigner og højere renter. Men med den rigtige strategi kan du få den finansiering, du har brug for, uden at betale en arm og et ben.
Der er forskel på at have ingen kredithistorik og at have dårlig kredit, og det forstår långivere.
Uden kredithistorik kan långivere se dig som en risikabel låntager, simpelthen fordi der ikke er nogen oplysninger i en kreditfil om, hvordan du har håndteret gæld. Den usikkerhed vil sandsynligvis ikke skade dine chancer så meget som en kredithistorik præget af forsinkede betalinger, misligholdelse eller konkurs.
Med andre ord, bare fordi du er ny inden for kredit, betyder det ikke, at du har dårlig kredit.
Hvis du er ny inden for kredit, er det vigtigste at vide, hvor du skal lede, når du prøver at finde et lån. Store nationale banker har typisk ikke mange muligheder for folk med en tynd kreditfil. Udvid din søgning til at omfatte dine lokale kreditforeninger og online långivere.
Mange långivere tilbyder prækvalifikation, som giver dig mulighed for at få en idé om, hvorvidt du ville blive godkendt, og hvad din rente og andre vilkår kan være, før du ansøger. Denne proces involverer typisk et blødt kredittjek, som ikke påvirker dine kreditscore.
Før du accepterer et lån, skal du sørge for, at du er klar over dets vilkår og din evne til at tilbagebetale det. At komme galt afsted med et lån, du ikke kan tilbagebetale, kan gøre det udfordrende at komme på rette vej senere, og gøre det sværere at låne i fremtiden.
Selvom du aldrig har optaget et lån før, er det stadig en god idé at tjekke din kreditvurdering og din kreditopgørelse, inden du ansøger. Hvis nogen har stjålet dine personlige oplysninger og åbnet svigagtige konti i dit navn, skal du muligvis håndtere det, før du forsøger at låne penge.
Hvis alt er godt, kan du dog ganske enkelt få en besked om, at du ikke har nok kreditrapportoplysninger til at beregne en kreditscore, og du kan begynde at tage fat på det.
Ideelt set vil du have lidt leveringstid, før du skal låne, hvilket vil give dig mere bane til at etablere din kredit. Mens du arbejder på at opbygge din kredit over tid, skal du jævnligt tjekke din kreditscore, før du ansøger for at sikre, at du gør fremskridt, og notere dig, hvordan den stemmer overens med långiverens krav.
Det er muligt at kvalificere sig til en bred vifte af lån, hvis du er ny inden for kredit, selv uden at tage dig tid til at etablere din kredithistorik. Generelt har du dog typisk brug for en cosigner - en elsket person med en solid kredithistorik - for at ansøge hos dig.
Cosigners accepterer at foretage betalinger på lånet, hvis du ikke kan, så de reducerer den risiko, du udgør for långiveren som en person uden krediterfaring. Den reducerede risiko forbedrer dine chancer for at blive godkendt og kan åbne døren til en favorabel rentesats.
Hvis du ikke har en cosigner, er her dine bedste muligheder.
Sikrede kreditkort fungerer på samme måde som traditionelle kreditkort, men med én væsentlig forskel:Du skal betale et depositum – normalt svarende til din kreditgrænse – for at blive godkendt. Afhængigt af kortet kan du muligvis få disse penge tilbage, efter du har lukket din konto eller muligvis endnu hurtigere.
Sikrede kort kan være en glimrende måde at opbygge kredit på, så længe du foretager hver månedlige betaling til tiden og undgår at få en høj saldo. Plus, hvis du betaler hele din saldo hver måned, betaler du aldrig renter på dine køb. Betal dog mindre end det fulde beløb, og du kan være på krogen efter renter på op mod 20 %.
Nogle usikrede kreditkort er endda designet specielt til folk, der er nye til kredit. Et eksempel er Petal ® Visa ® Kreditkort, som kan konkurrere med nogle af de bedste kort på markedet i form af belønninger og gebyrer. Så det kan være et godt kort at prøve først, og overvej derefter sikrede kort, hvis du ikke kan blive godkendt.
Kreditopbyggerlån fungerer lidt anderledes end de fleste lån. I stedet for at give dig lånet på forhånd, indsætter långiver pengene på en sikret opsparingskonto, mens du foretager betalinger.
Långiveren rapporterer dine betalinger til de tre nationale kreditoplysningsbureauer (Experian, TransUnion og Equifax), og frigiver derefter lånebeløbet til dig, når du har afsluttet din tilbagebetalingsperiode.
Det er ikke muligt at undgå renteomkostninger med kreditopbyggende lån, ligesom du kan med kreditkort. Men disse lån opkræver typisk lavere renter end hvad du ville få med personlige lån med dårlig kredit.
Uanset om din kredithistorik er begrænset eller veletableret, kan negative karakterer kvæle din evne til at blive godkendt til en overkommelig kredit.
Mens payday lån og auto titel lån kan være nemme at få, opkræver de skyhøje renter og har normalt ekstremt korte tilbagebetalingsbetingelser. Disse to elementer gør det sværere for låntagere at betale deres lån tilbage til tiden, hvilket kan tvinge dem til at låne igen og igen, ellers står over for misligholdelse og potentielle retslige skridt.
Som sådan er det bedst at undgå disse muligheder helt. Her er nogle billigere alternativer.
Nogle online långivere og andre finansielle institutioner er villige til at tilbyde personlige lån uden en hård kreditkontrol. De kan endda bruge alternative data, såsom din bankkontohistorik, til at bestemme din kreditværdighed.
Det er dog vigtigt at bemærke, at nogle af disse långivere opkræver trecifrede renter, som er meget høje - dog stadig ikke lige så høje som renten på betalingsdag og autolån.
Disse er stadig en værdig mulighed at forfølge, så længe du tager dig tid til at undersøge dine muligheder og sammenligne vilkår.
Payday alternative loans (PAL'er) er kortfristede lån, der tilbydes gennem udvalgte kreditforeninger, der tilbyder meget lavere satser og mere generøse tilbagebetalingsbetingelser, end du ville få fra et payday-lån.
Lånebeløb varierer typisk fra $200 til $1.000, med en tilbagebetalingsperiode på en til seks måneder og en årlig procentsats (ÅOP), der maksimalt er 28%. Forbeholdet er, at du skal være medlem af kreditforeningen i en måned for at kvalificere dig, hvilket ikke hjælper, hvis du har brug for kontanter nu.
I 2019 tilføjede National Credit Union Administration en anden lånemulighed kaldet PALs II. Denne nye kategori af alternative payday-lån tilbyder op til $2.000, med tilbagebetalingsbetingelser fra en til 12 måneder. Der er heller ingen ventetid, efter du har tilmeldt dig en kreditforening, før du kan ansøge.
Spørg dine lokale kreditforeninger for at se, om de tilbyder PAL'er, og hvad du skal gøre for at være berettiget til en.
Hvis du er ny inden for kredit, kan du føle, at du sidder fast i en Catch-22 – du kan ikke få et lån uden kredit, men du kan ikke opbygge kredit uden et lån.
Heldigvis er der andre måder at få kredit for første gang.
Den nemmeste måde er at blive en autoriseret bruger på en elskets kreditkortkonto. Når du er blevet tilføjet, vil hele kontoens historie blive tilføjet til din kreditrapport, så det er vigtigt kun at gøre det, hvis du ved, at kontoen har en positiv historie og en lav saldo i forhold til dens kreditgrænse.
Alternativt kan du overveje et sikret kreditkort eller et usikret kort for begrænset kredit, såsom Petal ® Visa ® Kreditkort nævnt ovenfor. Før du åbner et kreditkort for at opbygge din kredit, skal du sørge for, at kortudstederen rapporterer månedlige betalinger til alle tre kreditbureauer.
Over tid, tjek din kreditrapport og kreditscore regelmæssigt for at se dine fremskridt og foretage justeringer efter behov. At foretage alle dine betalinger til tiden og holde din saldo lav vil maksimere den positive indvirkning et kreditkort har på dine kreditscore.
Opbygning af din kreditfil og forbedring af din kreditscore vil åbne op for flere muligheder for at blive godkendt til et lån til en rimelig pris.
Selvom du ikke har planer om at låne penge på et tidspunkt, er det en god idé at holde styr på din kredit. Experians kreditovervågningstjeneste giver dig gratis adgang til din FICO ® Score ☉ drevet af Experian-data plus advarsler i realtid med hver ny forespørgsel og konto.
Tjenesten gør det ikke kun lettere at se din kreditscore vokse og se, hvilke faktorer der påvirker den, men den kan også hjælpe dig med at finde og fjerne potentielt svigagtige eller unøjagtige oplysninger.
Når du prioriterer at opbygge og vedligeholde en god kredithistorik, vil du drage fordel både nu og i fremtiden gennem lavere renter og bedre vilkår, hver gang du låner penge.