For den mest opdaterede information om fritagelse for studielån, se Studerende låntagere får forlænget fritagelse under nye bestemmelser.

Føderale studielånsfritagelser tilbyder suspenderede betalinger og nul renter til september 2021. Men ikke alle studielån var berettiget til den økonomiske stimuluspakke, inklusive 12 % af føderale lån og alle private lån. Og nogle, der var berettigede, har muligvis stadig brug for lindring, efter at suspensionsperioden udløber.

Hvis du har brug for hjælp til betaling af dine studielån, kan du tænke på refinansiering. Selvom det er muligt at reducere din månedlige betaling – og muligvis endda din rente – gennem refinansiering, er der nogle potentielle ulemper, der kan gøre mere skade end gavn.

Sådan fungerer refinansiering af studielån

Refinansiering af studielån går ud på at erstatte et eller flere eksisterende studielån med et nyt tilbudt af en privat långiver. Du kan refinansiere føderale lån, private lån og endda begge sammen, hvis du vil.

Der er flere private långivere, der tilbyder refinansiering af studielån, og de fleste af dem giver dig mulighed for at blive prækvalificeret, før du ansøger. Denne proces giver dig mulighed for nemt at shoppe rundt og sammenligne pristilbud fra flere långivere for at sikre, at du får den bedste.

For at give dig en idé om den potentielle fordel, lad os sige, at du har $20.000 i studielån og en gennemsnitlig rente på 5,75%. Med en 10-årig tilbagebetalingsplan ville din månedlige betaling være 220 USD, og ​​du ville betale 6.345 USD i rente i løbet af dine låns løbetid.

Hvis du skulle refinansiere disse lån til en rente på 4,5 %, ville det reducere din månedlige betaling til $207, hvilket kun er et fald på $13. Men over 10 år ville du spare $1.472 i renter.

Afhængigt af hvor meget gæld du har og den rente du er berettiget til, kan du opnå endnu flere besparelser gennem refinansiering.

Fordelene ved refinansiering af studielån

Der er flere måder, hvorpå refinansiering af studielån kan hjælpe dig med din gæld. Jo mere studiegæld du har, og jo højere dine nuværende renter, jo mere får du udbytte.

• Lavere renter :Hvis du kvalificerer dig, kan du opnå en lavere rente end det, du betaler i øjeblikket. Dette vil ikke kun reducere, hvor meget du betaler hver måned, men også reducere dine samlede renteudgifter i løbet af dit nye låns løbetid.
• Betalingsfleksibilitet :Långivere til refinansiering af studielån tilbyder fleksible tilbagebetalingsbetingelser, som kan variere fra fem til 20 år. Hvis dit budget er stramt, kan du få en endnu lavere månedlig betaling ved at forlænge din tilbagebetalingsperiode. Med det forrige eksempel, for eksempel, hvis du skulle beholde den samme rente, men forlænge din tilbagebetalingsperiode til 20 år, ville din månedlige betaling være $140 i stedet for $220. Bare husk på, at dine samlede renteudgifter ville mere end fordobles.
• Valg af långiver :Føderale studielånslåntagere får ikke et valg om, hvem deres låneudbyder er, når de bliver godkendt til nye lån. Og hvis du har private lån, kan dine muligheder have været noget begrænsede som universitetsstuderende. Men med refinansiering har du chancen for at vælge din nye långiver baseret på deres rentesatser og andre funktioner, såsom arbejdsløshedsbeskyttelse, overbærenhedsmuligheder og mere.

Hvis du overvejer at refinansiere, så tænk over disse potentielle fordele, og hvordan de kan hjælpe dig med din nuværende økonomiske situation.

Ulemperne ved refinansiering af studielån

Selvom der er nogle klare fordele ved at refinansiere dine studielån, er der også nogle potentielle problemer, der kan gøre din situation mere udfordrende.

• Ingen garanti :Refinansiering er ikke tilgængelig for alle. Den gennemsnitlige FICO ^® Score ^☉ og årlig indkomst for godkendte låntagere er henholdsvis 774 og $98.156, ifølge Purefy, en långiver til refinansiering af studielån. Hvis du ikke kan blive godkendt på egen hånd, kan du muligvis ansøge med en cosigner. Men det er ikke altid muligt.
• Tab af føderale fordele :Hvis du har føderale studielån, har du adgang til visse fordele, som private lån ikke tilbyder. Det inkluderer programmer til tilgivelse af studielån og indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner. Hvis du kæmper økonomisk, tilbyder den føderale regering typisk mere generøse muligheder for overbærenhed end private långivere.
• Mulige variable renter :Hvis dit mål er at sænke din rente, skal du sørge for at forstå, hvilken type rente du får. Variable renter starter generelt lavere end faste renter, men de svinger over tid med de nuværende markedsrenter, og du kan ende med en højere rente end den, du har nu. Faste renter kan være højere end variable renter, men de giver sikkerhed for en rente, der ikke ændres i løbet af dit lån.

Afhængigt af din situation er disse ulemper muligvis ikke deal breakers. Men det er afgørende, at du tager dig tid til at forstå, hvordan refinansiering potentielt kan skade din økonomiske situation endnu mere i stedet for at gøre den bedre.

Overvej en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan

Hvis du har føderale studielån, der ikke er dækket af CARES Act, eller du mener, at du får brug for mere lettelse, efter at CARES Acts suspensionsperiode udløber, kan du overveje at ansøge om en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan i stedet for at refinansiere.

Det amerikanske undervisningsministeriums indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner reducerer din månedlige betaling til mellem 10 % og 20 % af din skønsmæssige indkomst. De forlænger også din tilbagebetalingsperiode til 20 eller 25 år med chance for tilgivelse af din resterende saldo, når denne periode slutter.

At påtage sig en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan vil betyde, at du betaler flere renter over tid, og enhver eftergivelse af lån, du modtager, vil blive betragtet som skattepligtig indkomst. Men hvis du har brug for lindring nu, kan det give mere lindring end refinansiering, fordi betalinger er baseret på din faktiske indkomst.

Desuden udelukker valget af en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan ikke din mulighed for at refinansiere på et senere tidspunkt. På den anden side kan du ikke konvertere et privat refinansieringslån tilbage til et føderalt lån.

Tjek din kredit, før du overvejer at refinansiere

Fordi din kreditscore spiller en vigtig rolle i dine odds for at blive godkendt til refinansiering og din rente, er det vigtigt at tjekke din kreditscore for at se, hvor du står.

Tjek også din kreditrapport for at se, om der er nogle områder, du kan tage fat på, før du ansøger. For eksempel kan du have høje kreditkortsaldi, forfaldne betalinger eller endda unøjagtige oplysninger, der kan skade din kreditscore.

Det kan tage noget tid at arbejde på at forbedre din kredit, men indsatsen kan betale sig, hvis det hjælper dig med at kvalificere dig til en lavere rente og bedre generelle vilkår, end du har lige nu.