Overvejer du et nødlån for at hjælpe med at dække udgifter? Hvis du har mistet dit job eller brugt op på din nødopsparing, kan et kortfristet lån måske få dig igennem en hård finansiel patch - især hvis du forventer, at dine økonomiske udsigter forbedres. Men før du ansøger, skal du sørge for, at det lån, du overvejer, rent faktisk vil fremme din økonomiske situation og hjælpe dig med at bevare din gode kredit. Hvordan et nødlidende lån påvirker din kredit afhænger af en række forskellige faktorer, og vigtigst af alt er ikke alle nødlidende lån ens.

Hvad er et nødlidende lån?

Et "strabads lån" kan være mere et marketingudtryk end et teknisk, siger Rod Griffin, seniordirektør for offentlig uddannelse hos Experian. "Typisk er disse kortfristede personlige lån til små dollar, der er beregnet til at hjælpe folk med at komme igennem vanskelige tider," siger Griffin. "Nogle kan have en lidt højere rente, fordi de bliver markedsført til folk, der oplever økonomiske vanskeligheder."

Hvem tilbyder nødlidende lån?

• Personlige låneudbydere specialisere sig i usikrede lån, selvom de ikke nødvendigvis kaldes nødlidende lån.
• Offentlige programmer kan eksistere for at hjælpe mennesker i nød, især hvis du leder efter en lille virksomhed eller et landbrugslån. Tjek denne interaktive statslånsfinder for føderale ressourcer, eller undersøg programmer i din stat eller dit lokalområde.
• Arbejdsgivere og medarbejdergrupper kan tilbyde lån til ansatte, såsom programmer for føderale ansatte.
• Kreditforeninger yder ofte nødlidende lån til deres medlemmer og kan have relativt lave renter.
• Banker tilbyder ikke altid disse typer lån, men det skader aldrig at tjekke med din bank for muligheder.

Ikke alle långivere, der reklamerer for vanskelige lån, er dog gode muligheder. Nogle lånetilbud er fupnumre, mens andre kan komme fra udbredte långivere, der opkræver trecifrede renter og kun giver dig et par uger til at betale tilbage. Disse lån gør det svært at komme ud af gælden. Fordi udtrykket "hardship loan" kan betyde så mange forskellige ting, er det vigtigt at indsamle og verificere så mange oplysninger som muligt, før du ansøger om et lån.

Hvordan påvirker vanskelige lån din kredit?

Når du overvejer en potentiel långiver, er det vigtigt at finde ud af, hvordan lånet vil påvirke din kredit. Griffin foreslår, at du stiller alle långivere, du overvejer, følgende spørgsmål:

• Vil du foretage et kredittjek?
• Vil dette lån blive rapporteret til kreditoplysningsbureauerne?
• Vil det blive indberettet som et afdragsfrit lån?
• Hvis långiveren ikke rapporterer lånet som en aktiv konto, vil forsinkede betalinger eller andre negative problemer så blive rapporteret?

"Hvis en långiver rapporterer dit lån, skal det vises som et afdragslån på din kreditrapport sammen med hovedlånebeløbet, din betalingshistorik, om dit lån er aktuelt eller ej, og så videre," siger Griffin. "Du bør ikke se nogen overraskelser fra et kreditoplysningsperspektiv."

Som med ethvert lån vil det typisk hæve din kreditscore ved at holde trit med dine månedlige betalinger, indtil din gæld er betalt. at komme bagud vil sende din score i den modsatte retning.

Hvad hvis din långiver siger, at de springer kredittjekket og kreditrapporteringen over? Dette er måske ikke en god nyhed, siger Griffin:"Långivere med betalingsdag eller ejendomslån kan placere deres lån som vanskelige lån, men høje renter og ekstremt korte afbetalingsperioder gør det nemt at blive fanget i overvældende gæld." En långiver, der lover hurtige kontanter med nem kvalificering eller ingen kreditkontrol – især kombineret med høje renter, ublu gebyrer og/eller en hurtig udbetalingstid – giver dig sandsynligvis et tilbud, du bør afslå.

Alternativer til vanskelige lån

Hvis et nødlidende lån ikke lyder som det rigtige for dig, men du stadig har brug for akutte kontanter, så overvej disse alternativer:

• Personlige lån :Private långivere tilbyder et bredt udvalg af personlige afdragslån, du kan bruge til næsten ethvert formål, herunder som nødlån, når du mangler midler. Priser og gebyrer varierer efter långiver og din kreditscore, og du bliver nødt til at demonstrere din evne til at tilbagebetale. Du kan bruge Experian CreditMatch™ onlineværktøjet til at sammenligne långivere og lånetilbud.
• Hjælp ved vanskeligheder :Selvom det ikke er kontanter i hånden, kan du muligvis udsætte månedlige lån eller kreditkortbetalinger ved at kontakte dine långivere direkte og bede om nødhjælp.
• Kontantforskud på kreditkort :Kontantforskud kommer ofte med gebyrer og høje renter. I en klemme kan de dog være en kilde til klar midler, der ikke vil sætte dig igennem en kreditansøgningsproces.
• Tværhedsfordelinger fra din pensionskonto :Nogle planer tilbyder hårde hævninger fra din 401(k), 403(b) eller 457(b) konto. Det er ikke optimalt at overfalde din pension, og kriterierne for at kvalificere sig til uddelinger af vanskeligheder varierer. Spørg din pensionsordningsadministrator for detaljer. Hvis din plan tilbyder 401(k) lån, kan dette være en anden mulighed at overveje.
• Nonprofit-programmer :Organisationer i dit område kan muligvis hjælpe dig med at dække udgifterne til mad, bolig, forsyningsselskaber og mere, mens du genvinder dit økonomiske fodfæste. Eller overvej en nonprofit-udlånskreds såsom Mission Asset Fund for utraditionelle lånemuligheder med lav rente.

Sådan forbereder du dig på den næste trængsel eller nødsituation

Når først dette hårde program er bag dig, så tænk på, hvordan du kan forberede dig til den næste økonomiske nødsituation. Selvom det måske ikke er muligt at forberede sig på enhver uventet økonomisk vending, kan du tage positive skridt for at styrke dig mod fremtidige overraskelser.

Opret et budget med indbyggede besparelser. Et månedligt budget hjælper dig med at tøjle udgifterne, og det kan også hjælpe dig med at opbygge en nødfond. Nøglen er at holde sig til dit budget og spare regelmæssigt. At have tre til seks måneders udgifter vil hjælpe med at afbøde virkningen af ​​ethvert fremtidigt økonomisk tilbageslag.

Pas på din kredit. Tilgængelig kredit er en værdifuld ressource, når du har brug for midler; god kredit hjælper dig med at få adgang til lån og kredit, når du har brug for det. Du kan forblive på toppen af ​​din kreditscore og rapportere med gratis kreditovervågning fra Experian, så du kan sikre dig, at du har de bedst mulige muligheder, hvis du nogensinde står over for et øjebliks modgang igen.