Gad vide, hvordan du vil betale den stak regninger på bordet? Du er ikke alene. Næsten 1 ud af 3 amerikanere har problemer med at dække deres husholdningsudgifter, ifølge Center for Budget og Politiske Prioriteter. Hvis dit billån er blandt disse udgifter - og du ikke har råd til din bilbetaling i denne måned - er her fem trin, du skal overveje.

Kontakt din långiver

Dit første stop:din billångiver. Ring og forklar, at du risikerer at komme bagud med dit lån. Da tilbagetagelse af køretøjer normalt er den mest tids- og ressourcekrævende rute, når betalinger overses, er mange långivere villige til at samarbejde med låntagere for at få deres betalinger under kontrol. Og jo hurtigere du kontakter dig, jo flere muligheder kan din långiver muligvis tilbyde.

Her er to ting, du kan prøve med det samme.

• Anmod om en ændring af forfaldsdatoen. Har du lige fået et nyt job, og kan du ikke foretage din næste betaling, fordi din lønningsdag er ændret? Bed din långiver om at justere forfaldsdatoen for din næste betaling. Selvom lønningsdagen kun er forsinket med en uge, er det værd at ringe og spørge for at undgå forsinkelsesgebyrerne.
• Rediger din betalingsplan. For at forhindre dig i at misligholde, kan din långiver være villig til at oprette en betalingsplan, der passer til dine behov. For eksempel kan det forlænge din låneperiode, så dine månedlige betalinger er lavere, dele dine betalinger op i mindre stykker hver anden uge eller lade dig betale udeladte betalinger over tid.

Vær opmærksom på, at disse muligheder kan komme med gebyrer og kan få dig til at påløbe flere renter, end du ellers ville. Spørg din långiver om disse potentielle konsekvenser, og få opdateringer skriftligt for at undgå fremtidig forvirring.

Faktisk, når du kontakter din långiver, anbefaler Consumer Financial Protection Bureau, at du noterer repræsentantens navn, samt deres ID-nummer og eventuelle sagsnumre, der er tilknyttet din anmodning.

Anmod om udsættelse

Hvis du oplever økonomiske vanskeligheder, og en mindre justering ikke vil være tilstrækkelig, kan du også spørge din långiver om at udskyde din bilbetaling. Hvis godkendt, vil dette give dig mulighed for at springe et lille antal betalinger over uden bøder eller gebyrer.

Hver billångiver har forskellige regler og krav, når det kommer til at udskyde betalinger. Nogle giver dig mulighed for at udskyde hele din betaling; andre kræver, at du bliver ved med at betale renter. Nogle begrænser antallet af gange, du kan anmode om en udsættelse; andre forbyder helt udskydelser, hvis du allerede er bagud med dine regninger.

Hver långiver har også forskellige ansøgningskrav. Hvis der er indbygget udskydelser i din låneaftale, kan du muligvis se muligheden for at springe en betaling over fra din onlinekonto. I andre tilfælde skal du muligvis indsende et vanskelighedsbrev, der forklarer, hvorfor du har brug for udsættelsen, sammen med økonomiske detaljer som din indkomst og kreditscore.

Hvis din udsættelsesanmodning bliver godkendt, kan det give dig et tiltrængt pusterum i den næste måned eller tre – så du får tid til at f.eks. finde et job og begynde at modtage lønsedler.

Men det betyder ikke, at du er ude af krogen for evigt:Din långiver vil simpelthen tackle disse udskudte betalinger til slutningen af ​​dit lån. Det er derfor, nogle långivere kalder denne proces for en "lånsforlængelse".

Selvom det betyder, at du ender med at betale renter på dit lån i længere tid (yderligere tre måneder, hvis du udskyder tre betalinger), er det meget bedre end at miste din bil ved tilbagetagelse.

Refinansier dit billån

Har du stærke kreditvurderinger? Og skylder du mindre på bilen, end den er værd? Så vil du måske overveje at refinansiere dit billån.

Dette indebærer i det væsentlige at erstatte dit nuværende lån med et nyt, normalt fra en anden långiver. Når du har underskrevet papirerne, vil din nye långiver betale dit eksisterende lån tilbage og overtage bilens titel, indtil du er færdig med at betale det.

Ved at refinansiere kan du muligvis reducere din rente eller månedlige betaling. Hvis du kæmper for at betale dine regninger, bør du prioritere det sidste – og se efter refinansiering, der giver dig mulighed for at forlænge dit låns løbetid.

Hvis du for eksempel har 24 måneder tilbage på dit billån, kan du refinansiere med et 36-måneders lån. Selvom det sandsynligvis vil øge mængden af ​​renter, du betaler i det lange løb, vil det også reducere dine månedlige betalinger i dag. Og selvom refinansiering kan forårsage et lille fald i din kreditvurdering, er den langt bedre end den skade, der ville blive forårsaget af manglende betaling eller misligholdelse af lånet.

Refinansiering kan være vanskelig, hvis du har lave kreditscore, eller hvis du skylder mere på bilen, end den er værd. Nogle långivere kan også opkræve en bøde for at betale dit lån tidligt. Alligevel kan refinansiering være et forsøg værd, hvis alternativet er at få din bil tilbagetaget.

Bare sørg for at ansøge om refinansiering af autolån hos et velrenommeret firma:Federal Trade Commission rapporterer, at nogle svindlere har udført svindel, hvor de lover at reducere din månedlige regning, hvis du betaler et forhåndsgebyr.

Byd eller sælg dit køretøj

Hvis du kæmper for at betale din bil, så spørg dig selv, om dette er en engangsbegivenhed - for eksempel resultatet af en uventet lægeregning - eller om dette er noget, der kan ske igen.

Hvis det er sidstnævnte, kan dit sikreste bud være at slippe af med køretøjet. Du kan enten bytte det ind til noget mere overkommeligt eller sælge det og købe et brugt køretøj, så du kan undgå at betale for bilen. (Ældre biler kvalificerer sig ofte til en billigere forsikring.)

Før du går denne rute, skal du dog stille dig selv to spørgsmål:Hvor meget er din bil værd? Og hvor meget skylder du stadig på det?

Hvis din bil er mere værd, end du skylder, har du "egenkapital" - og kunne sælge den for at komme dig ud af gælden. Da private købere generelt betaler mest, kan du give dig selv tid til at finde en ved at bede din långiver om en udsættelse, som beskrevet ovenfor.

Eller, hvis du har travlt og leder efter en nem vej ud, kan du overveje at arbejde med en forhandler eller et websted som Carvana eller Carmax. Når du ikke har titlen i hånden, er dette ofte den mest smertefri rute.

Når du har egenkapital, er salg af din bil en af ​​de bedste løsninger, fordi 1) du kan gå væk med et par tusinde dollars, der giver dig mulighed for at købe et andet, mere overkommeligt køretøj, og 2) du vil betale lånet tilbage til tiden, hvilket betyder, at du ikke pådrager dig nogen skade på dine kreditvurderinger.

Desværre, hvis du er "på hovedet" på dit lån, hvilket betyder, at du skylder mere, end bilen er værd, vil denne mulighed ikke fungere så godt. En potentiel strategi:at sælge bilen til den højeste pris, du kan få, og derefter tage et personligt lån for at betale den resterende hovedstol. Selvom du stadig skal betale det personlige lån tilbage, vil betalingerne sandsynligvis være mere overskuelige, end de var med dit autolån.

Overgiv det frivilligt

På grænsen til at få din bil tilbagetaget? Som en sidste mulighed kan du overveje at give den tilbage til din långiver.

Selvom frivillig overgivelse stadig vil have en alvorlig negativ indvirkning på dine kreditscore, vil det sandsynligvis være mindre pinligt og dyrt end en ufrivillig tilbagetagelse. Da du tager initiativ og ansvar for din gæld, kan fremtidige långivere også se en frivillig overgivelse lidt mere positivt end en ufrivillig.

Når det er sagt, vil en frivillig overgivelse forblive et sort mærke på dine kreditrapporter i syv år - og som med en ufrivillig tilbagetagelse, vil du stadig være ansvarlig for at betale underskudssaldoen:hvad du skyldte, minus hvad långiver modtog for din bil på auktion, plus eventuelle ekstra gebyrer. Hvis du ikke kan betale denne saldo, vil din gæld sandsynligvis gå til inkasso.

Øjeblikkelig handling, du skal tage nu, hvis du ikke har råd til din bilbetaling

Alle ovenstående strategier har fordele afhængigt af dine omstændigheder. Men tag først disse tre trin, så snart du ved, at du ikke vil foretage din betaling:

• Ring til din långiver. Vent ikke. Så snart du indser, at du er i fare for at gå glip af en betaling, skal du kontakte din långiver på telefonen. Spørg hvilken type nødhjælpsprogrammer, låneforlængelser eller betalingsplaner det kan tilbyde, og få eventuelle løfter skriftligt, før du lægger på.
• Kør tallene. For at forstå dine muligheder, herunder refinansiering af dit lån eller salg af din bil, skal du have styr på visse tal. Spørg din billångiver, hvor meget du skylder på bilen, besøg kbb.com for at finde ud af, hvor meget bilen er værd, og tjek dine kreditscore ved hjælp af vores gratis værktøj.
• Overvej hele det økonomiske billede. Selvom du er i stand til at få et udskudt eller refinansieret lån, bør du stille dig selv de svære spørgsmål. Er denne bil virkelig inden for dit budget? Eller sker denne stressende situation oftere, end du gerne vil indrømme? Afhængigt af dine svar kan det være den smarteste løsning at sælge din bil.

Uanset hvad du gør, så ignorer ikke den bunke regninger. Mangler du en bilbetaling - kun én! - kan det resultere i gebyrer, skade på dine kreditvurderinger og endda tilbagetagelse. Så start med handling i dag; jo tidligere du gør, jo bedre stillet vil du være.

Bemærk :Hvis du kæmper på grund af COVID-19, så se, om du er berettiget til nogle nødhjælpsprogrammer. Selvom du ikke kan få pandemihjælp til dit billån, kan du muligvis få hjælp til andre regninger, hvilket frigør penge til at betale din bil til tiden.