Store udgifter som et boligombygningsprojekt, din datters bryllup eller en uventet skatteregning kan koste mere, end du har på din opsparingskonto. Kunne det være svaret at optage et privatlån? At få et personligt lån uden sikkerhed kan være en god idé, hvis det er at finansiere en flytning, der i sidste ende vil spare dig penge, såsom at betale af på højforrentet kreditkortgæld. Men før du ansøger om et lån uden sikkerhed, er det vigtigt at forstå fordelene og risiciene samt potentielle alternativer til at låne.

Hvad er et usikret privatlån?

Du kan få usikrede personlige lån fra banker, kreditforeninger, online långivere og gennem peer-to-peer låneplatforme. Typisk kan personlige lån bruges til ethvert formål, du vælger, selvom nogle har begrænsninger på dem. Når du har ansøgt om lånet og har givet de nødvendige økonomiske oplysninger, vil din ansøgning blive godkendt eller afvist afhængigt af din kreditværdighed og andre faktorer.

Et personligt lån uden sikkerhed er en form for afdragskredit, hvilket betyder, at du tilbagebetaler det over et bestemt tidsrum ved at foretage et vist antal faste månedlige betalinger. Du skal typisk begynde at betale på lånet, så snart du modtager provenuet. I de fleste tilfælde vil långiveren udbetale pengene direkte til dig; Men hvis du får lånet til at betale kreditkortgæld, kan långiver sende pengene direkte til kreditkortselskaberne.

Hvis du ikke allerede har et afdragsfrit lån såsom et studielån eller billån, kan det have en positiv indvirkning på din kreditvurdering at få et usikret personligt lån og foretage betalinger til tiden ved at forbedre dit kreditmix. Kreditmix, som refererer til de mange forskellige kredittyper, du har, tæller for 10 % af din FICO ^® Score ^☉ .

Usikrede vs. sikrede personlige lån

Der er to brede typer af personlige lån:sikrede og usikrede. For at få et lån med sikkerhed skal du stille sikkerhed - noget af værdi, som långiveren kan tage, hvis du ikke betaler lånet. Realkreditlån og autolån er almindelige typer af sikrede lån. Med disse lån fungerer det hjem eller den bil, du finansierer, som sikkerhed; hvis du misligholder lånet, vil långiveren afskærme dit hus eller tage din bil tilbage. For et sikret personligt lån kan långiveren bede dig om at stille sikkerhed såsom fast ejendom, investerings- eller bankkonti, forsikringer eller værdigenstande såsom kunst eller antikviteter.

Fordi långiveren har sikkerhed at falde tilbage på, hvis du misligholder lånet, udgør sikrede lån mindre risiko for långivere. Dette kan gøre det meget nemmere at få et lån med mindre end fantastisk kredit. Lån med sikkerhed kan give dig adgang til højere lånebeløb sammen med lavere renter og bedre vilkår end lån uden sikkerhed.

Den store ulempe ved et lån med sikkerhed er naturligvis risikoen for at miste din sikkerhed, hvis du ikke kan betale lånet.

Usikrede personlige lån har også deres egne fordele og ulemper. Fordi långiveren påtager sig en større risiko, vil du sandsynligvis betale flere renter, end du ville for et sikret lån, og du vil muligvis ikke være i stand til at låne så mange penge. Du skal også have bedre kredit for at få et lån uden sikkerhed end et lån med sikkerhed.

Den store fordel ved et lån uden sikkerhed? Du kan få de penge, du har brug for, uden at bringe dit hjem eller andre aktiver i fare.

Hvad sker der, hvis du misligholder et lån uden sikkerhed?

Manglende betalinger og misligholdelse af et lån uden sikkerhed vil ikke koste dig nogen sikkerhed, men det har en tendens til at have stor indflydelse på din kredit. Fordi din betalingshistorik er den største faktor i din kreditscore, kan manglende blot én lånebetaling påvirke din kreditscore betydeligt.

Når du går glip af en betaling, vil långiveren give dig besked - typisk mere end én gang - og kan give dig en 30-dages henstandsperiode til at opdatere din konto. Hvis du undlader at gøre det, vil långiveren i sidste ende sende din konto til deres interne indsamlingsafdeling eller overføre den til et tredjeparts inkassobureau. På det tidspunkt rapporteres den forfaldne betaling til kreditbureauer og vises på din kreditrapport.

Långiveren vil forsøge at få betaling fra dig på den ene eller anden måde, og kan endda ty til at anlægge en retssag for at opkræve betaling. Når din gæld er i inkasso, kan din oprindelige konto hos långiveren dukke op på din kredithistorik som et gebyr, hvilket indikerer, at långiveren ikke har været i stand til at inddrive fra dig og har givet op. Din inkassobureaukonto vises på din kreditrapport som en separat konto.

Indsamlingskonti forbliver på din kreditrapport i syv år fra den oprindelige kriminalitetsdato, selvom du betaler gælden. At have en konto i samlinger er et alvorligt negativt præg på din kreditopgørelse, der kan trække dine kreditscore ned og gøre det sværere at blive godkendt til kredit i fremtiden, eller få dig til at blive opkrævet en højere rente.

Alternativer til usikrede lån

Hvis du har problemer med at få et privat lån uden sikkerhed, er der flere alternativer at overveje.

• Få et sikkert personligt lån. Hvis du ikke har etableret en kredithistorik eller forsøger at genopbygge dårlig kredit, kan det være svært at få et personligt lån uden sikkerhed. Et sikret personligt lån kan give de penge, du har brug for. Hvis du leder efter en lavere rente end et usikret privatlån tilbyder, kan et sikret privatlån koste mindre. Bare husk på, at hvis du misligholder et sikret personligt lån, vil du ikke kun skade din kredit, men også miste din sikkerhed. Gennemgå dit budget omhyggeligt, før du ansøger om et sikret personligt lån for at være sikker på, at du kan administrere betalingerne.
• Lån af venner eller familiemedlemmer. Nogle gange er det bedste sted at lede efter penge tæt på hjemmet. Har du venner eller familiemedlemmer, der kan låne dig de penge, du har brug for? I så fald skal du sørge for at skrive lånet på skrift, ligesom du ville gøre med et banklån, og tage tilbagebetalingen alvorligt. Ellers kan den sikkerhed, du mister, være dit forhold.
• Brug et kreditkort. Et kreditkort kan give de penge, du har brug for til en større udgift, eller endda hjælpe dig med at betale højforrentede kreditkortgæld. Hvis du kan finde et kreditkort, der tilbyder en indledende ÅOP på 0 % på køb eller saldooverførsler, kan du overføre en højrentekreditkortsaldo til det eller bruge det til et stort køb. Bare sørg for, at du kan betale restbeløbet, inden den almindelige ÅOP træder i kraft, og renterne begynder at stige.
• Opret en betalingsplan. Har du brug for en måde at betale en uventet skat, tandlæge- eller lægeregning på? I stedet for at låne penge, så se, om du kan forhandle med IRS, din tandlæge eller din sundhedsplejerske om at betale afdrag på det, du skylder.

Tjek din kredit, før du ansøger om et lån uden sikkerhed

At optage et personligt lån uden sikkerhed kan hjælpe dig med at håndtere uventede udgifter eller betale for store indkøb. Men det er vigtigt at sikre sig, at du får det bedste personlige lån til din situation. Før du ansøger om nogen form for personligt lån, skal du gennemgå din kreditrapport og score for at se, hvor du står. Hvis du har en god kredit, er der større sandsynlighed for, at du bliver godkendt til et personligt lån uden sikkerhed, så du kan få de penge, du har brug for, uden at risikere nogen af ​​dine aktiver som sikkerhed.