Når du er i en økonomisk klemme - måske trænger din bil til dyre reparationer, eller du har mistet et job, og du skal betale denne måneds regninger - er det prioriteret at finde et lån så hurtigt som muligt. Personlige lån og kontantforskud på kreditkort er to muligheder, men de har hver især fordele og ulemper.

Her er en guide til at vælge mellem personlige lån og kontantforskud, når du prøver at få enderne til at mødes, og et par andre alternativer at overveje.

Hvordan fungerer et privatlån?

Et privatlån er en form for afdragslån, hvilket betyder, at du låner et bestemt beløb og betaler det tilbage med faste månedlige ydelser i en bestemt periode. Personlige lån er generelt usikrede, hvilket betyder, at de ikke er dækket af sikkerhed – såsom et hus eller bil – som långiveren kan tage i besiddelse af, hvis du ikke betaler som aftalt.

De fleste långivere vil bruge din kreditscore til at bestemme din berettigelse og rentesats plus din gæld i forhold til indkomst (DTI), som angiver, hvor meget af din bruttoindtjening går til gæld hver måned. Du er mere tilbøjelig til at blive godkendt og få de laveste priser, hvis din kreditscore er højere end 670, og din DTI er under 36%. Der er dog långivere, der henvender sig til dem med lavere score og højere DTI'er. Nogle bruger også alternative data såsom beskæftigelse og uddannelseshistorie til at vurdere berettigelse, hvilket har vist sig at føre til højere ansøgergodkendelsesrater.

Fra andet kvartal af 2019 var den gennemsnitlige rente for personlige lån 9,41% ifølge Experian-data. Men satserne kan variere fra omkring 6% til over 100% afhængigt af långiveren, din kredit og andre faktorer. Betingelser spænder normalt fra 24 til 60 måneder, hvoraf nogle når 84 måneder. Størrelsen af ​​det personlige lån, du er godkendt til, afhænger af din kreditværdighed, men lån er typisk tilgængelige i beløb fra mindre end 500 USD og op til 100.000 USD.

Hvordan fungerer et kontantforskud på kreditkort?

Et kontant forskud på kreditkort er et kortfristet lån, der ydes af din kreditkortudsteder, snarere end af en traditionel eller online långiver. På dit kreditkortudtog finder du din individuelle kontantforskudsgrænse, som sandsynligvis vil være mindre end dit korts kreditgrænse. Du kan generelt hæve et kontant forskud i en pengeautomat med dit kreditkort, via en check sendt til dig af udstederen eller personligt i en bank.

Selvom du ikke behøver at gå igennem processen med at ansøge om et personligt lån hos en ny långiver, skal du betale gebyrer og renter på kreditkort. Kortudstedere opkræver et startgebyr, ofte 3 % til 5 % af kontantforskudsbeløbet, og banken eller pengeautomaten vil typisk også opkræve et gebyr for deres afslutning for transaktionen.

Derudover er renterne på kontantforskud ofte højere end et korts rente for køb. For eksempel Chase Freedom Unlimited ^® kortgebyrer 15,74 % til 24,49 % variabel ÅOP på køb, men en variabel ÅOP på 25,74 % på kontantforskud. Oven i det hele kan kreditkortudstedere begynde at opkræve renter, så snart du tager et kontant forskud, hvilket kan få dem til at blive dyre hurtigt.

Sådan vælger du mellem et personligt lån og et kontant forskud

Beslutningen mellem et personligt lån og et kontant forskud kommer ofte ned på, hvor presserende behovet er, den rente, du sandsynligvis vil betale, og hvor hurtigt du kan betale lånet tilbage.

Et privatlån er bedst, når:

• Du har god kredit. Dem med gode eller fremragende kreditscore er sandsynligvis bedre stillet til at vælge et personligt lån end et kontant forskud, da kontantforskudsrenterne er i den højere ende. Hvis du har solid kredit og et lavt DTI, kan du endda få en lavere rente på et privatlån, end hvad du ville modtage på et kreditkort.
• Du er villig til at shoppe rundt. Du vil have en bedre chance for en lav rente og lave gebyrer, hvis du sammenligner personlige lånerenter på tværs af flere långivere. Det betyder, at man skal prækvalificere sig med långivere på deres hjemmesider - at få et renteestimat baseret på nogle grundlæggende økonomiske oplysninger - og tjekke med lokale banker og kreditforeninger for tilbud. Du kan blive matchet med personlige lånetilbud gennem Experian CreditMatch™.
• Du har ikke et kreditkort, eller du vil undgå et kontant forskud med høj rente. Du vil ikke være i stand til at få et kreditkort kontant forskud uden at have et kreditkort i dit navn. Generelt gør de høje omkostninger ved et kontantforskud det dog til en mulighed, som flertallet af låntagere bør undgå, hvis det er muligt. Personlige lån er ofte mere fleksible og tilbyder flere måder at undgå høje gebyrer på. Du kan muligvis få en renterabat, hvis du allerede er kunde i den bank, du låner i, eller hvis du tilmelder dig automatiske betalinger.

Alternativt kan et kontant forskud være godt, når:

• Du har brug for pengene med det samme. Muligheden for at hæve et kontant forskud fra en hæveautomat gør denne mulighed attraktiv, hvis du er i svære vanskeligheder og har brug for penge nu. Men de gebyrer, der er på spil, kan gøre et kontantforskud uoverkommeligt dyrt og risikere, at du ikke er i stand til at betale det af til tiden. Et tilsvarende hurtigt alternativ til et kontant forskud er et personligt lån fra en online långiver, hvoraf nogle tilbyder finansiering samme dag eller næste dag. En lokal kreditforening kan muligvis også yde et hurtigt personligt lån, men du skal typisk først melde dig ind i kreditforeningen som medlem.
• Du kan hurtigt betale lånet tilbage. Hvis du kan betale kontantforskuddet på blot et par uger eller måneder, er høje renter mindre af bekymring, og finansieringens umiddelbarhed kan vinde frem. Før du låner, skal du være helt sikker på, at du komfortabelt har råd til ikke kun kontantforskudsudbetalingen, men også den måneds andre udgifter og gældsbetalinger.

Andre muligheder for at få et hurtig kontantlån

Hvis hverken et personligt lån eller et kontantforskud på kreditkort vil fungere for dig, er der andre muligheder, hvoraf nogle måske endda koster mindre. De omfatter:

• 0 % intro ÅOP-kreditkort :Dette er ikke en mulighed for øjeblikkelige kontanter, men et introduktionskort på 0 % ÅOP, såsom Chase Freedom Flex℠, kan hjælpe dig med at undgå at betale renter, hvis du har brug for at dække en nødudgift. Hvis du bliver godkendt, giver kort med 0 % intro-ÅOP-tilbud dig en vis periode – f.eks. 12, 15 eller 18 måneder – i hvilken tid køb ikke påløber renter. Bare sørg for at betale saldoen af ​​inden udgangen af ​​den periode, eller risikere en høj rente. Du skal også ofte have god kredit for at kvalificere dig.
• Udlånskredse :Nonprofitorganisationer inklusive Mission Asset Fund driver udlånskredse, som er grupper på op til 12 personer, der låner penge af hinanden med lav eller ingen rente. I nogle tilfælde rapporterer disse organisationer betalinger til kreditbureauerne, hvilket betyder, at du også kan opbygge kredit ved at tilbagebetale lånet til tiden. Det vil kræve noget forskning at finde en lånekreds, der fungerer for dig, og du er muligvis ikke først i køen for finansiering, når du først tilmelder dig.
• Programmer for finansiel bistand :Du kan også søge efter målrettet assistance, hvis du har brug for penge til for eksempel at betale forbrugsregninger eller husleje. Ring 211 for at få adgang til gratis vejledning om de føderale, statslige og lokale programmer, du kan kvalificere dig til. Benefits.gov tilbyder også et søgeværktøj til at hjælpe dig med at forstå, hvilke offentlige programmer der kan opfylde dine behov.
• Lån fra familie eller venner :Hvis en ven eller et familiemedlem er villig til at hjælpe, skal du ikke være bange for at bede om et lån. Du kan opsætte vilkår, herunder en tilbagebetalingsperiode og rente, ligesom et traditionelt lån, hvis det ville få en eller begge parter til at føle sig mere sikre.

Undgå dog kviklån, ejendomslån og pantelånerlån. Disse er hurtige pengemuligheder, der giver højere renter end kontantforskud og personlige lån, og som har potentialet til at fange låntagere i en gældscyklus.

Sådan opbygger du din nødfond

Når du er i en stærkere finansiel position, skal du rette din opmærksomhed mod at opbygge en nødkasse, der kan hjælpe dig med at undgå behovet for et kviklån i fremtiden. Den ideelle størrelse af din nødfond er tre til seks måneders basisudgifter, men det kan være mere fornuftigt for dig at starte i det små - med et mål om at spare for eksempel $200 eller $500.

Du kan finansiere denne konto med uventede penge, såsom en skatterefusion eller ved automatisk at overføre et mindre beløb til kontoen hver måned. En god mulighed er en online opsparingskonto, der betaler dig højere renter for at spare, end en typisk bank ville.