Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.

Forudberegnede rentelån er ikke almindelige, men det er vigtigt at vide, hvordan de fungerer, hvis du støder på et. Med disse lån beregnes renter på forhånd i stedet for efterhånden som du betaler din saldo, hvilket betyder, at du muligvis ikke sparer dig selv for renter ved at betale lånet tilbage før tid.

At forstå, hvordan forudberegnet rente virker, kan hjælpe dig med at afgøre, om et sådant lån er det rigtige for dig.

Hvad er forudberegnet rente?

De fleste lån bruger simpel rente til at bestemme omkostningerne ved at låne. En simpel renteordning sætter en del af hver månedlige betaling, du foretager, mod de renter, der er påløbet siden din sidste betaling, mens resten nedbetaler din hovedsaldo.

Med et forudberegnet rentelån beregner långiveren dog, hvor meget du ville betale i rente i løbet af lånets løbetid, hvis du bare skulle betale det mindste skyldige beløb hver måned. Det tilføjer derefter renterne til din hovedsaldo, og du foretager dine månedlige betalinger som normalt.

Forudberegnede rentelån er ikke så almindelige som lån med simple renter, men denne type rente bruges på nogle personlige lån og autolån, især med billånere, der specialiserer sig i at arbejde med låntagere, der har dårlig kredit.

Hvordan reglen om 78 påvirker dit lån

Rent teknisk er det ikke meningen, at långivere skal kunne opkræve renter, der endnu ikke er påløbet, hvorfor du kan spare en del i renten, hvis du afbetaler et lån med en simpel rente tidligere end oprindeligt aftalt.

Med forudberegnede lån bruger långivere reglen om 78 til at beregne, hvor meget renter der optjenes på et lån med en 12-måneders løbetid. Reglen får sit navn fra summen af ​​at lægge alle antallet af måneder i et år sammen, fra en til 12.

Med denne regel kan långiver hver måned tildele en andel af de samlede skyldige renter, men i omvendt rækkefølge. For eksempel, hvis du har et 12-måneders privatlån med forudberegnet rente, tjener långiveren 12/78 af renten i løbet af den første måned, 11/78 af renten i løbet af den anden måned og så videre.

Det samme princip gælder også for længerevarende lån, så hvis du har et 24-måneders lån, vil du lægge alle cifrene op fra et til 24 for at få 300. Når der pålægges renter, 24/300 af den samlede rente vil gælde den første måned og så videre.

Som et resultat heraf, hvis du betaler lånet meget hurtigt, kan du stadig få nogle rentebesparelser, fordi långiveren ikke tjente alle de renter, den opkrævede på forhånd. Men disse besparelser forsvinder hurtigt, fordi det meste af renten anses for at være tjent tidligt.

Reglen om 78 er kontroversiel, og den amerikanske regering tillader det ikke på lån med en tilbagebetalingsperiode på mere end 61 måneder. Hvad mere er, har mange stater fuldstændig forbudt reglen.

Fordele og ulemper ved lån med forudberegnet rente

Så længe du betaler dit lån til tiden og som planlagt med den mindste månedlige ydelse, er et forudberegnet rentelån ikke så forskelligt fra et traditionelt simpelt rentelån. Men hvis du betaler lånet tidligt, betyder 78-reglen, at du ender med at betale mere på et forudberegnet rentelån.

Lad os f.eks. sige, at du låner 5.000 USD med en 12-måneders tilbagebetalingsperiode, uden oprettelsesgebyr og en rente på 20 %. Den samlede rente, der skal betales over det tidsrum, er $558, som lægges til hovedsaldoen på lånet for at tjene $5.558. Din månedlige betaling ville være omkring $463.

Hvis lånet var et lån med simpel rente, og du betalte det af på to måneder, ville du spare omkring 484 USD i renter. Men hvis det var et forudberegnet rentelån, ville du kun spare $393.

Sådan beregnes det:Fordi du har betalt lånet af på to måneder, bruger långiveren reglen om 78, hvor cifrene for de første to måneder lægges sammen - 12 og 11, hvilket svarer til 23 - og derefter dividere dette tal med 78 for at beregne, hvordan mange renter, den har fået. Svaret er 29,5 % af den forudberegnede rente på 558 USD, hvilket betyder, at du vil modtage en refusion på omkring 393 USD.

Over tid falder tilbagebetalingen betydeligt, fordi det rentebeløb, som långiver har optjent, er forhåndsindlæst.

Sådan undgår du forudberegnede rentelån

Hvis du ikke har nogen planer om at betale dit lån tilbage før tid, vil et forudberegnet rentelån muligvis ikke give nogen problemer. Men hvis du hellere vil undgå de potentielle problemer, der kan opstå ved forudbetaling af lånet, er der et par muligheder at overveje:

• Vælg en anden långiver. Hvis du har dårlig kredit, kan dine muligheder være begrænsede. Alt efter hvilken type lån du har brug for, kan der dog være masser af alternative långivere, som du kan vælge imellem. Sørg for at sammenligne andre vigtige funktioner, såsom lånets rente og gebyrer. Selvom et forudberegnet rentelån ikke er ideelt, vil du typisk ikke være bedre stillet ved at vælge en anden långiver, hvis renten på deres lån er meget højere, eller tilbagebetalingstiden er kortere, end du ønsker.
• Find en medunderskriver. En kreditværdig cosigner kan muligvis hjælpe dig med at kvalificere dig til et bedre lån, der ikke kræver forudberegnet rente. Bare vær sikker på, at din cosigner forstår, hvad det vil sige at cosignere et lån, og hvordan det kan påvirke deres kredit.
• Forbedre din kreditværdighed. Hvis du absolut har brug for lånemidlerne nu, har du måske ikke tid til at opbygge din kredit, før du ansøger. Men hvis det ikke haster, kan tage nogle skridt til at forbedre din kredit hjælpe dig med at kvalificere dig til flere kvalitetslånemuligheder. Start med at gennemgå din kreditrapport, som du kan få gratis gennem AnnualCreditReport.com. Du kan også tjekke din FICO ^® Score ^☉ og gennemgå din Experian kreditrapport gratis gennem Experian. Gennemgang af disse oplysninger kan give dig en idé om, hvad du kan tage fat på for potentielt at forbedre din kreditværdighed. Det kan f.eks. betyde at blive indhentet af forfaldne betalinger, nedbetale kreditkortgæld eller bestride svindel.

Hvad skal du gøre, hvis du allerede har et forudberegnet rentelån

Hvis du allerede har optaget et forudberegnet rentelån – bevidst eller ubevidst – kan det være bedst at blive ved med det. Refinansiering er en mulighed, men det kan i sidste ende koste dig mere.

Lad os tage et nyt kig på det foregående eksempel for at køre tallene og se hvorfor. Hvis du kun skulle betale minimumsbetalingen på et forudberegnet rentelån i løbet af de første to måneder, ville din lånesaldo være $4.632. Med tilbagebetalingen på 393 USD, du ville få, når du refinansierer, vil din samlede rente på det første lån være 165 USD.

Forudsat at dit nye lån har en rente på 20 % og en 12-måneders tilbagebetalingsperiode – du kan finde det svært at finde et nyt lån med en 10-måneders løbetid – vil din nye månedlige betaling være omkring 429 USD, og ​​den samlede rente vil være 516 USD. Føj det til $165, og den samlede rente mellem de to lån ville være $681 sammenlignet med $558, hvis du blot havde holdt fast i det oprindelige forudberegnede lån.

I denne situation er det bedst at tilbagebetale lånet som aftalt. Men det kan betale sig at finde et andet lån afhængigt af din afdragsplan og den rente, du kan få med det nye lån.

Læs det med småt, før du accepterer et lån

Før du accepterer et lån, skal du sørge for at forstå, hvordan renten beregnes. Planlæg også at shoppe rundt og sammenligne priser fra flere långivere for at få en række muligheder. Værktøjer som Experian CreditMatch™ kan hjælpe dig med at shoppe rundt ved at gøre det muligt at sammenligne tilbud side om side baseret på din kreditprofil.