Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.

Det er ikke ualmindeligt, at forældre ønsker at hjælpe deres barn med at komme igennem college, og mange forældre tager studielån for at gøre det. Faktisk lånte forældre til 779.000 bachelorstuderende i gennemsnit $16.452 i forældre PLUS-lån i løbet af skoleåret 2017-18, ifølge data analyseret af Urban Institute. Når først deres studerende er færdiguddannede, kan forældrene dog lede efter en måde at overføre den gæld til deres barn - især hvis betalingerne forstyrrer deres evne til at spare op til pension og arbejde hen imod andre økonomiske mål. Heldigvis er det muligt for en forælder at overføre denne gæld til deres barn gennem refinansiering.

Sådan overfører du studielån til dit barn

Refinansiering af studielån kan tilbyde en masse fordele, hvoraf den ene er evnen til at overføre forældres studielånsgæld til et barn, efter at de har dimitteret fra college. Der er en håndfuld långivere, der tilbyder denne mulighed, herunder:

• Advantage Education Loan
• CommonBond
• ELFI
• Laurel Road
• PenFed Credit Union
• SoFi

Processen ligner den almindelige refinansieringsproces, bortset fra at du ikke vil ansøge om at refinansiere gælden i dit navn. I stedet vil dit barn ansøge om at refinansiere gælden i deres navn. Det betyder, at dit barn skal acceptere at påtage sig gælden og opfylde de berettigelseskriterier, som långiveren har fastsat for at blive godkendt.

I nogle tilfælde kan forælderen dog være nødt til at underskrive ansøgningen.

Fordele og ulemper ved at overføre et forældrestudielån til et barn

Afhængigt af situationen kan det have mange fordele at få dit barn til at refinansiere dine forældrelån i deres navn. For det første kan det frigøre en masse pengestrømme, som du kan bruge til andre behov.

Næsten 1 ud af 5 låntagere af studielån bidrager ikke med noget til deres 401(k) plan, ifølge Fidelity. Mens manglende pensionsopsparing er et problem for alle generationer, er det mere presserende for forældre, der har mindre tid til at indhente det.

Overførsel af forældres studielånsgæld til et barn kan gøre det lettere for forældre at forberede sig til pensionering, betale gæld og nå andre vigtige økonomiske mål.

Det fjerner også gælden fra dine kreditrapporter, hvilket reducerer din gæld i forhold til indkomst. Hvis du planlægger at ansøge om kredit – især et realkreditlån – kan reduktion af din gældsbyrde give dig en bedre chance for at blive godkendt.

Når det er sagt, hvis dit barn lige er blevet færdiguddannet, har de muligvis ikke kredithistorien eller indkomsten til at kvalificere sig til at refinansiere gælden i deres navn. Hvis dit barn ikke opfylder kravene, kan det være nødvendigt for dig at medunderskrive ansøgningen. Det betyder, at gælden stadig vil være på dine kreditrapporter, og du vil stadig være ansvarlig for at betale den, hvis dit barn ikke kan.

Desuden, hvis lånene er forældre PLUS lån, vil barnet ikke have de samme fordele, som du får gennem det føderale låneprogram, herunder adgang til programmer for tilgivelse af studielån, indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner og generøse udsættelses- og overbærenhedsplaner.

Hvad skal du gøre, hvis du ikke kan overføre gælden til dit barn

Hvis dit barn ikke er kvalificeret til at refinansiere gælden i deres navn, eller de nægter at påtage sig ansvaret, kan du blive hængende med gælden. Afhængigt af situationen er der dog nogle potentielle alternativer, du kan forfølge:

• Søg om tilgivelse. Hvis du kvalificerer dig til programmerne til tilgivelse af lån til offentlig tjeneste eller tilgivelse af lærerlån, kan du muligvis få eftergivet en del af eller endda hele studielånsgælden.
  
• Bed om hjælp. Hvis dit barn er villig til at hjælpe, men ikke kan kvalificere sig, kan du bede dem om at foretage betalinger på dine vegne eller hjælpe med betalinger, indtil deres kredit og indkomst er i god nok form til at blive godkendt til refinansiering. Alternativt kan du tjekke, om din arbejdsgiver (eller et statsligt organ, afhængigt af dit karriereområde) kan yde bistand til tilbagebetaling af lån.
  
• Få en indkomstafhængig tilbagebetalingsplan. Indkomstbetinget tilbagebetalingsplan reducerer din månedlige betaling til det mindste af 20 % af din skønsmæssige indkomst eller hvad du ville betale med en fast betaling på en 12-årig tilbagebetalingsplan. Tilbagebetalingsperioden kan være så lang som 25 år, hvorefter eventuel resterende saldo ville blive eftergivet. Hvis du har brug for aflastning og har forældre PLUS lån, kan denne type plan være en god måde at få det på. Du bliver nødt til at konsolidere dine lån gennem den føderale regering for at få adgang til denne indkomstdrevne tilbagebetalingsplan.
  
• Få en udvidet eller en gradueret betalingsplan. Afhængigt af hvor meget du skylder, kan du kvalificere dig til en føderal udvidet eller gradueret betalingsplan. Disse planer tilbyder tilbagebetalingsbetingelser på op til 30 år og betalinger, der enten kan være faste eller graduerede, hvilket betyder, at de starter i det små og stiger over tid. Du bliver nødt til at konsolidere dine lån for at få adgang til disse betalingsplaner.
• Anmod om eftergivelse. Hvis du oplever økonomiske vanskeligheder, kan det give mening at ansøge om overbærenhed gennem din føderale låneudbyder eller private långiver, afhængigt af hvilken type lån du har. Overbærenhed er en midlertidig løsning, men det kan give dig den tid, du har brug for til at få din økonomi tilbage på sporet.
• Refinansier studielån i dit navn. Hvis dit barn ikke planlægger at påtage sig gælden, kan refinansiering af lånene i dit eget navn hjælpe dig med at opnå en lavere rente, mere betalingsfleksibilitet og andre fordele. Hvis du vælger denne mulighed, betyder det typisk, at du mister visse beskyttelser og fordele, som låntagere af føderale studielån yder, så overvej det nøje, før du fortsætter.

Undgå andre måder at konsolidere forældres studielånsgæld

Teknisk set er der andre måder at konsolidere og betale ned på forældres studielånsgæld. For eksempel kan du bruge et boliglån eller en kreditlinje (HELOC) eller endda et personligt lån til at betale af på studielån.

Boliglån og HELOC'er kan være fristende, fordi de har tendens til at tilbyde lave renter. Men de kræver, at du bruger din bolig som sikkerhed, hvilket kan resultere i, at du mister din bolig, hvis du undlader at betale lånet tilbage. Disse lån kan også komme med dyre lukkeomkostninger, som kan neutralisere dine rentebesparelser.

Refinansiering via et privatlån kan også være fristende, fordi disse lån generelt er usikrede. Men personlige lån kommer med meget kortere tilbagebetalingsbetingelser end studerende refinansiering lån, hvilket betyder højere månedlige betalinger. De har også en tendens til at opkræve højere renter, hvilket kan lægge mere pres på dit budget.

Som følge heraf er det bedst at undgå alternative konsolideringsmuligheder for overordnede studielån.

Cosigning af refinansieringen kan være bedre end ingenting

Hvis dit barn ikke er klar til at refinansiere din forælders studielånsgæld i deres navn, kan det være bedre at medsignere ansøgningen om at overføre gælden i deres navn end at beholde dem udelukkende i dit navn. Selvom du skal foretage betalinger, indtil dit barn er klar, vil dette i det mindste sætte processen i gang.

Når dit barn kan begynde at betale, har du det månedlige pengestrøm til brug for andre vigtige ting. Og så snart de kan kvalificere sig til selv at påtage sig gælden, kan de ansøge om at frigøre dig fra lånet som medunderskriver – hvis långiveren tilbyder denne mulighed – eller refinansiere gælden hos en anden långiver for at fjerne dig fra lånet.

Du og dit barn bør begge overvåge din kredit regelmæssigt for at holde styr på, hvordan gælden påvirker din kredithistorik, og om du skal tage skridt til at opretholde en god kreditscore. Til sidst, når dit barn har opbygget deres kredit nok, kan de overtage gælden. Du kan få en gratis kopi af din kreditrapport fra alle tre forbrugerkreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax) gennem AnnualCreditReport.com. Du kan også tjekke din FICO ^® Score ^☉ baseret på Experian-data og din Experian-kreditrapport gratis.