Hvis du skal til at ansøge om et lån såsom et realkreditlån, er der et par ting, du kan gøre for at fremskynde godkendelsen og øge dine chancer for at få en lav rente. Den ene er at tjekke din kreditscore og foretage forbedringer, hvis det er nødvendigt. En anden er at reducere din debt-to-income ratio (DTI), før du ansøger.

DTI er et mål for økonomisk sundhed, som långivere gerne tjekker, før de accepterer et lån. Ved at have både en god kreditscore og en lav DTI, er der meget større sandsynlighed for, at du bliver godkendt til et lån.

Hvad er DTI?

Dit forhold mellem gæld og indkomst sammenligner, hvor mange penge du betaler til kreditorer hver måned med, hvor meget du tjener inden for samme tidsramme.

En person med et højt DTI bruger en stor del af deres indkomst hver måned til at betale deres gæld. Det betyder, at de kan kæmpe økonomisk, hvis de låner flere penge.

Omvendt har en person med et lavt DTI en masse resterende midler efter at have betalt, hvad de skylder hver måned. De kan sagtens klare et andet lån. Dette er, hvad långivere foretrækker at se.

DTI er opdelt i to typer:front-end DTI og back-end DTI:

• Frontend DTI overvejer betalinger for boligudgifter, herunder et realkreditlån, husejerforsikring og ejendomsskatter.
• Back-end DTI tager hensyn til alle gældsbetalinger, herunder boligudgifter. Dette kan omfatte studielån, kreditkort- og bilbetalinger, men inkluderer ikke almindelige leveomkostninger såsom transportomkostninger og mad.

Forskellige långivere har forskellige tærskler for både front-end og back-end DTI, så det er vigtigt at vide, hvilke typer af gældsfaktorer i begge.

Sådan beregnes DTI

DTI er et forhold, eller et mål for, hvor stor en procentdel af din indkomst, der går til gældsbetalinger. For at finde din DTI skal du dividere dine samlede månedlige mindstebetalinger for gæld med din månedlige bruttoindkomst (din indkomst før skat). Derefter ganges med 100 for at få en procentdel.

Forestil dig for eksempel, at du tjener 3.500 USD om måneden. Din boligbetaling er $1.500, og du betaler $300 mod dit kreditkort og $100 mod din bilbetaling, for i alt $1.900.

For at finde ud af din DTI skal du dividere $1.900 med $3.500. Du får 0,54. Gang dette med 100, og du vil se, at din DTI er 54%.

Långivere har deres egne maksimalt tilladte DTI'er for forskellige typer lån, så at kende dit DTI, før du ansøger om et lån, kan hjælpe dig med at forberede og blive godkendt. For mange långivere, især realkreditinstitutter, kan et DTI på 54 % være for højt til at udstede et lån, men det afhænger helt af, hvordan hver enkelt långiver har indflydelse på DTI.

Sådan bruger långivere DTI

Långivere bruger DTI til at træffe beslutninger om, hvorvidt et lån skal godkendes, og hvad lånet skal have. Din kreditscore fortæller långivere, hvordan du tidligere har forvaltet lånebetalinger, men dit DTI fortæller långivere, om du har penge nok til at betale et nyt lån tilbage.

Hver långiver kan have sin egen tærskel for, hvad der er et acceptabelt DTI fra låneansøgere. Långivere vil gerne være sikre på, at du vil være i stand til at tilbagebetale lånet, og et lavt DTI kan vise, at du har penge nok til at påtage dig en ny betaling.

Der er dog nogle få generelt accepterede mål for en ideel DTI. Som hovedregel kræver realkreditinstitutter et DTI under 43 %, men foretrækker måske et DTI under 36 % på konventionelle lån. For FHA-lån og andre ukonventionelle boliglån bør din front-end DTI ikke være større end 31% og back-end DTI ikke højere end 43% - selvom långivere kan tillade back-end DTI'er så høje som 50% afhængigt af din kredit score.

Sådan reducerer du din DTI

Hvis dit DTI er på overkanten, skal du træffe foranstaltninger for at reducere det, før du ansøger om et lån. Prøv at tage en flerstrenget tilgang for at opnå dette hurtigere.

Start med disse trin for at reducere din DTI:

• Gør betale eksisterende gæld. Efterhånden som du betaler af på gæld som kreditkort, udvider du forskellen mellem din samlede indkomst og dine samlede gældsbetalinger.
• Gør booste din indkomst med et nyt job, lønstigning eller sidepress. Flere indtægter vil påvirke dit DTI positivt.
• Gør det ikke ansøge om ny kredit eller lån. Selv brug af et nyt kreditkort med en lav grænse kan påvirke dit DTI negativt, hvis du begynder at opkræve gebyrer på det.
• Gør det ikke sænke ned med at betale din gæld for at spare op til et lån i udbetaling. Betal i stedet gæld hurtigere, før du sparer og ansøger.

Er du klar til et lån?

Er du stadig i tvivl om din økonomi og kredit er klar til at optage et lån? Din DTI og kreditscore ser på forskellige aspekter af dit økonomiske helbred, og at tage fat på dem begge vil hjælpe dig med at få succes.

Hvis din DTI er for høj, kan høje gældsniveauer endda resultere i, at din kreditscore får et hit. Dette skyldes, at kreditudnyttelse, eller mængden af ​​tilgængelig kredit, du bruger på revolverende konti som kreditkort, tegner sig for så meget som 30 % af din kreditscore. Når du har en høj gæld i forhold til indkomst, kan du bruge en stor del af din kredit.

Du kan måle din kreditudnyttelse ved at sammenligne dine samlede revolverende kreditsaldi med din samlede tilgængelige kredit. Hvis dine kreditsaldi i alt 1.000 USD og dine tilgængelige kreditgrænser i alt 2.000 USD, vil din kreditudnyttelsesgrad være 50 %. Eksperter anbefaler at holde din udnyttelsesgrad under 30 % samlet og med hver kreditkortkonto.

Hold øje med din kreditscore og DTI, mens du forbereder en låneansøgning. Brug disse tal til at hjælpe dig med at foretage forbedringer efter behov og få det bedst mulige lånetilbud.