Når du køber et lån, vil du støde på flere muligheder. På et tidspunkt bliver du nødt til at indsnævre mulighederne til én type lån, der passer til dine behov. Men hvordan beslutter du dig? Vælg et lån ud fra, hvad du planlægger at bruge det til, samt faktorer som renten, lånets løbetid og månedlig betaling.

Sådan vælger du et lån

Flere faktorer vil påvirke din beslutning, når du vælger et lån, og de kan variere afhængigt af, hvordan du planlægger at bruge det. Blandt dem er:

• Rente: Hvor meget er renten, og er den fast eller variabel? At vælge lånet med den lavest mulige rente kan spare dig for tusindvis af dollars i renter, som er den procentdel af et lån, som en långiver opkræver dig for at låne penge. Renten for et fastforrentet lån forbliver den samme i hele lånets løbetid, mens renten for et variabelt forrentet lån kan gå op eller ned.
• Længde på lån: Længden eller løbetiden på lånet er også en vigtig overvejelse. Typisk kommer et lån med en kortere tilbagebetalingstid (såsom fem år) med en lavere rente end et lån med en længere tilbagebetalingstid (såsom 10 år). Jo kortere udbetalingsperioden er, jo mere kan du spare i renteudgifter over tid.
• Månedlig betaling: Du vil gerne finde ud af, hvad den månedlige betaling af et lån vil være for at sikre, at du har plads nok i dit budget til at foretage betalingerne. Husk, at et kortere lån kan have en højere månedlig ydelse end et længerevarende lån.
• Gebyrer: Långivere kan inkludere et vilkårligt antal gebyrer til et lån, og disse omkostninger kan hurtigt stige. Fra oprettelses- og tegningsgebyrer til ekspeditionsgebyrer og mere, kan du være på krogen for et betydeligt beløb. Tag långivernes gebyrer i betragtning, når du bestemmer de samlede omkostninger for dit lån.

Andre overvejelser, når du vælger et lån, omfatter, om en udbetaling er påkrævet, hvor troværdig en långiver er, og hvordan din kreditscore kan påvirke din berettigelse og lånets omkostninger. Typisk kan en låntager med en høj kreditscore sikre sig en lavere rente end en låntager med en lav kreditscore. Før du ansøger om et lån, skal du gennemgå din kreditrapport og kreditvurdering og tage skridt til at forbedre din score, hvis det er nødvendigt.

Lån til boligkøb

Før du leder efter et boliglån, skal du bestemme, hvor meget du har råd til at betale. Overvej prisen på boligen, hvor meget du kan sætte i en udbetaling, og hvilken månedlig lånebetaling du har råd til.

Når du har lavet et budget, skal du begynde at udforske dine muligheder for realkreditlån. Almindelige typer af realkreditlån omfatter:

• Konventionelt realkreditlån: Et konventionelt realkreditlån er et lån fra en privat långiver, der ikke er støttet af en statslig instans. Selvom et konventionelt lån kan tilbyde en lavere rente eller højere udlånsgrænse end et statsstøttet lån, kan det også kræve højere kreditscore og udbetalinger.
• FHA-lån: Fordelene ved et lån støttet af Federal Housing Administration (FHA) inkluderer muligheden for en udbetaling så lavt som 3,5 % og en lavere minimumskreditscore end konventionelle lån typisk kræver. Ulempen er, at du skal betale for realkreditforsikring, hvilket kan øge de samlede låneomkostninger.
• VA-lån: U.S. Department of Veterans Affairs (VA) garanterer lån fra private långivere, der er designet til aktive tjenestemedlemmer, militærveteraner og overlevende militære ægtefæller. Fordelene ved et VA-lån inkluderer muligheden for lave eller ingen udbetalinger og ingen krav om realkreditforsikring.
• USDA-lån: Typisk billigere end et FHA-lån, et lån med støtte fra det amerikanske landbrugsministerium (UDSA) er rettet mod lav- og mellemindkomstlåntagere fra landdistrikter. En ulempe:Realkreditforsikring er obligatorisk for alle USDA-lån.

Når du har besluttet dig for en type realkreditlån og er klar til at begynde at handle hjemme, skal du kontakte flere långivere for at undersøge lånevilkår og -renter og finde ud af, om de tilbyder den type realkreditlån, du søger (ikke alle långivere tilbyder alle typer af statsstøttede lån).

Du kan få långiveranbefalinger fra venner, slægtninge og andre personer, du stoler på. Din ejendomsmægler kan også være en god ressource. Du kan også overveje at bruge en realkreditmægler, som vil handle dine oplysninger til et netværk af långivere og hjælpe dig med at finde lånevilkår.

Når du har fundet en långiver, du gerne vil arbejde med, giver du dem de økonomiske oplysninger, de har brug for, for at give dig et prækvalifikations- eller forhåndsgodkendelsesbrev. Dette brev indikerer, at en långiver har truffet en foreløbig beslutning om at lade dig låne penge til at købe et hus. Husk på, at et forhåndsgodkendelsesbrev ikke er en forpligtelse til at finansiere:Du skal gennemgå endnu en kontrol af din økonomi, når du officielt ansøger om at fastlægge dine vilkår.

Lån til finansiering af boligforbedringer

Et boligforbedringslån er rettet mod at betale for vedligeholdelse af hjemmet, reparationer eller opgraderinger. Flere former for boligforbedringslån er tilgængelige:

• Ejendomslån: Et boliglån er et fastforrentet lån, der giver dig mulighed for at låne mod en del af din boligkapital. Det giver dig en vis sum penge, typisk i ét engangsbeløb, som generelt skal tilbagebetales med lige store månedlige beløb over en vis periode. Lånebeløbet er i høj grad baseret på markedsværdien af ​​din bolig, og renten forbliver konstant i lånets løbetid.
• Heloc (Home equity line of credit): En HELOC giver dig typisk mulighed for at låne mellem 60% og 85% af den vurderede værdi af din bolig, minus den aktuelle saldo på dit realkreditlån. HELOC'er er en form for revolverende kredit, der ligner et kreditkort, som giver dig mulighed for at udnytte en tilgængelig pulje af penge. En HELOC begrænser mængden af ​​penge, du kan låne, og du kan bruge den til at udtage penge og betale dem tilbage gentagne gange i en bestemt periode, normalt 10 år. En HELOC kommer normalt med en variabel rente.
• Udbetalt refinansieringslån: Et cash-out refinansieringslån erstatter dit eksisterende realkreditlån med et nyt, der kan komme med en ny rente, månedlig ydelse og låneperiode. Lånebeløbet vil være større end den resterende saldo på dit realkreditlån, så du kan bruge de ekstra penge til boligforbedringer eller andre formål.
• Personligt lån: Et privatlån har generelt en tilbagebetalingsperiode på flere måneder til flere år og kommer med enten en fast eller variabel rente. I de fleste tilfælde kan du bruge provenuet af et personligt lån til en række formål, herunder boligforbedringer.
• Kreditkort: Et kreditkort er en anden mulighed for at betale for boligforbedringer. Hvis du har en god kreditvurdering (typisk en FICO ^® Score ^☉ på mindst 670), kan du muligvis kvalificere dig til et kort, der tilbyder en 0% indledende ÅOP (årlig procentsats) og bruge kortet til at finansiere et boligforbedringsprojekt. Hvis du afbetaler hele saldoen inden introperioden slutter, kan du undgå at blive ramt af renter. Hvis du stoler på et kreditkort, som du allerede har i stedet, kan du ende med en højere rente og en lavere lånegrænse, end du ville gøre med et privatlån.

Fordi boliglån, HELOC'er og udbetalingsrefinansieringer bruger dit hjem som sikkerhed, er renterne ofte lavere, end de er for personlige lån eller kreditkort. Men fordi dit hjem tjener som sikkerhed for disse lån, kan du miste dit hjem, hvis du kommer bagud med lånebetalingerne.

Lån til afbetaling af gæld

At betale gæld af kan være udfordrende, især hvis du har høje renter og flere forskellige gældsforpligtelser. To almindelige taktikker til at reducere din gæld inkluderer at optage et gældskonsolideringslån eller bruge et saldooverførselskreditkort.

• Gældskonsolideringslån: Et gældssaneringslån er et personligt lån designet til at betale højforrentet gæld, ofte fra kreditkort. Denne type lån lader dig kombinere flere gæld til et lån med kun én månedlig betaling. Ideelt set bør et gældssaneringslån give en lavere samlet ÅOP, så du kan spare penge på renten på længere sigt. Det er en god mulighed, hvis du allerede har en god kreditvurdering, som vil hjælpe dig med at få mere favorable vilkår.
• Kreditkort til saldooverførsel: Du kan også henvende dig til et saldooverførselskreditkort for at hjælpe med at betale gæld. Denne type kort giver dig mulighed for at spare penge ved at skifte en kreditkortsaldo til et nyt kort, der opkræver en lav indledende ÅOP eller ingen ÅOP over en vis periode. Ligesom et gældskonsolideringslån kan et saldooverførselskort være attraktivt, hvis du har en god kreditvurdering.

Lån til Affording College

Overordnet set er der to typer studielån:føderale lån, udstedt af den føderale regering, og private lån ydet af private långivere såsom banker og kreditforeninger.

• Federale studielån: Der er flere typer føderale studielån, hver med sit eget sæt krav. Nogle er kun tilgængelige for studerende, der har økonomisk behov, mens andre tilbydes uanset behov.

  Normalt er et føderalt studielån bedre end et privat studielån til dækning af universitetsudgifter. For eksempel kan du være i stand til at kvalificere dig til et føderalt studielån uanset din indkomst eller kredit, mens en privat långiver tager disse faktorer i betragtning. Derudover kan føderale lån være nemmere at tilbagebetale end private lån takket være regeringsprogrammer såsom låntilgivelse og indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner.

• Private lån: Et privat studielån kan give dig mere lånekapacitet, hvis du har nået grænsen for føderale lån, men renterne er ofte højere, og de har en tendens til at have mindre fleksible tilbagebetalingsplaner. Når du afvejer dine muligheder for private studielån, skal du kigge efter lave renter og rimelige tilbagebetalingsbetingelser. Du kan også opleve, at nogle private lån tilbyder frynsegoder såsom kontante belønninger for gode karakterer eller en renterabat, hvis du tilmelder dig automatiske betalinger. Bare husk på, at du ikke vil have adgang til de tilbagebetalingsprogrammer, der følger med føderale studielån.

Lån til finansiering af en bil

Ligesom du shopper efter en bil, bør du shoppe rundt efter et autolån. At se på flere auto långivere kan føre til en lav rente og andre gunstige lånevilkår. Almindelige kilder til billån er banker, kreditforeninger, bilforhandlere og online långivere.

Husk på, at en bank eller kreditforening kan forhåndsgodkende dig til et billån, hvilket kan give dig et forspring i forhold til at sikre den bedste rente og salgspris.

Blandt de faktorer, du bør vægte, når du ansøger om et billån, er:

• ÅOP: Find en långiver, der kan tilbyde den mest tiltalende ÅOP. Husk, at jo højere din kreditscore er, jo lavere kan ÅOP være.
• Udbetaling: Långivere har ofte et minimumskrav til, hvor mange penge du skal lægge til et bilkøb. Hvis du er i stand til at betale mindst 20 % i udbetaling, kan en långiver tilbyde bedre vilkår eller lavere rentesatser.
• Lydighed: Løbetiden er det antal måneder, du skal betale lånet tilbage. Almindelige lånevilkår er 36 til 72 måneder, men nogle kan være længere. Jo længere løbetid, jo mere betaler du i samlet rente for bilen.
• Månedlig betaling: Overvej hvor meget plads du har i dit budget til månedlige betalinger. En grund til, at folk tager en længere låneperiode, er for at sikre en lavere månedlig betaling.

Bundlinjen

Uanset hvilken slags lån du planlægger at få, skal du tjekke din gratis Experian-kreditrapport og kreditscore, ideelt set i god tid før du starter ansøgningsprocessen. Denne viden kan bedre ruste dig til at træffe beslutninger om dit lån og muligvis give dig tid til at forbedre din kreditprofil, så du kan få de bedst mulige priser og vilkår.