Hvis du påtager dig en betydelig studiegæld, er du ikke alene. Gælden for studielån ramte et rekordhøjt niveau i 2020:De samlede saldi nåede 1,57 billioner USD, mens den gennemsnitlige saldo på studielån var 38.792 USD ifølge Experian-data.
Låntagere af studielån har haft en pause fra betalinger af føderale lån siden marts 2020 som følge af pandemiske hjælpeforanstaltninger, men betalingerne er planlagt til at genoptage i maj 2022. Hvis du ikke har råd til betalinger af dine studielån, indkomstdrevet tilbagebetaling (IDR) kan være en mulighed. Afhængigt af din indkomst og familiestørrelse kan du muligvis sænke dine månedlige betalinger væsentligt ved at bruge en IDR-plan. Her er hvad du behøver at vide.
Indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner er designet til at sænke betalinger på føderale studielån ved at basere dine betalingsbeløb på din indkomst og familiestørrelse. At reducere dine betalinger kan hjælpe dig med at undgå at betale for sent eller misligholde dine lån. For låntagere med lav eller ingen indkomst kan indkomstdrevet tilbagebetaling sænke dine månedlige betalinger ned til $0. IDR gælder ikke for private studielån.
Der er fire typer indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner:
Hvis du kvalificerer dig til betalinger på 0 USD/måned via IDR, tæller dine betalinger stadig med i balancen. Perioder med udsættelse på grund af økonomiske vanskeligheder såvel som perioder med udsættelse af lån som f.eks. COVID-19 studielånsbetalingspausen tæller også med i tilgivelse.
Federal Student Aid Loan Simulator kan hjælpe dig med at estimere dine betalinger og sammenligne, hvad du ville betale på tværs af planer. Beregning af dine betalinger kan hjælpe dig med at finde den bedste betalingsplan for dig, og det kan også hjælpe dig med at forstå, hvordan dine betalinger vil påvirke din saldo over tid.
Hvis du er en lavindkomst- eller arbejdsløs låntager af studielån, kan du kvalificere dig til en indkomstdrevet tilbagebetaling med månedlige betalinger så lave som $0. For IBR-, PAYE- og REPAYE-planer reduceres din månedlige betaling til $0, hvis du tjener mindre end 150 % af fattigdomsgrænsen, baseret på din stat og familiestørrelse. For ICR-tilbagebetalingsplanen vil din månedlige betaling blive reduceret til $0, hvis din indkomst er mindre end 100 % af fattigdomsgrænsen.
Du skal gencertificere din indkomst og familiestørrelse hvert år for at forblive berettiget til indkomstdrevet tilbagebetaling. Hvis din indkomst og familiestørrelse ændrer sig, kan dine betalinger også ændre sig.
Hver indkomstdrevet tilbagebetalingsplan er kompatibel med Public Service Loan Forgiveness (PSLF). Hvis du kvalificerer dig til PSLF, skal du kun foretage betalinger i 10 år for at være berettiget til tilgivelse. I modsætning hertil skal du foretage 20 eller 25 års betalinger for at kvalificere dig til tilgivelse gennem indkomstdrevet tilbagebetaling uden PSLF.
Eftergivelse af studielånssaldo kan beskattes og resultere i en pludselig, potentielt uoverkommelig skatteregning. PSLF er på den anden side skattefri, hvilket gør indkomstdrevet tilbagebetaling til en god mulighed for dem, der kvalificerer sig til PSLF.
Indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner kan sætte dig i fare for negativ amortisering, hvilket er, når din saldo vokser, snarere end krymper, over tid. Negativ amortisering sker, når dine månedlige betalinger ikke dækker det, dit lån påløber i renter.
Selvom det kan være angstfremkaldende at se din saldo vokse, hvis du arbejder hen imod eftergivelse af offentlige servicelån, kan negativ amortisering muligvis ikke skade dig, fordi du ikke bliver beskattet af din eftergivne saldo. Men hvis du undlader at gencertificere eller ikke længere kvalificerer dig til din IDR-plan, kan du blive ramt af større standardbetalinger som følge af din større saldo.
En nem måde at afgøre, hvilke planer du er berettiget til, er at spørge din låneudbyder. Du kan udfylde en ansøgning, hvor du anmoder din servicemedarbejder om at sætte dig på hvilken som helst af de indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, du er kvalificeret til, som vil sætte dine betalinger så lave som muligt.
Hvis du ikke er sikker på, at indkomstdrevet tilbagebetaling er den rigtige mulighed for dig, men du skal sænke dine betalinger, så overvej disse andre muligheder.
En udvidet tilbagebetalingsplan kan hjælpe dig med at sænke dine månedlige betalinger ved at forlænge din låneperiode til 25 år. Hvis du ikke er kvalificeret til indkomstbaseret tilbagebetaling, kan en udvidet tilbagebetalingsplan muligvis stadig hjælpe dig med at sænke dine månedlige betalinger.
Husk, at den udvidede plan ikke altid vil give dig det laveste betalingsbeløb, afhængigt af din indkomst. Du betaler også mere i renter over tid ved at forlænge dine betalinger.
Hvis du har flere føderale studielån med forskellige rentesatser, kan konsolidering af dine lån gennem den føderale regering strømline din tilbagebetaling. Du kan muligvis også forlænge din løbetid op til 30 år, hvilket kan være med til at sænke dine månedlige betalinger. Husk, at du vil betale mere i rente over tid, hvis du forlænger din løbetid.
Refinansiering af studielån gennem en privat långiver kan være en mulighed for dem med god kredit og en stabil indkomst. Hvis du gør det, kan det hjælpe dig med at kvalificere dig til en lavere rente, afhængigt af din kreditscore. Du kan tjekke din score gratis gennem Experian.
Men du mister også mange af de beskyttelser, som føderale studielån tilbyder, når du refinansierer med en privat långiver, så det er ikke en beslutning at tage let på. Du mister adgangen til føderale studielånsprogrammer som f.eks. eftergivelse af lån og indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner.
Hvis du er sikker på, at tab af disse garantier ikke vil sætte dig i klemme, kan refinansiering af dine studielån til et privat lån med en længere løbetid hjælpe dig med at reducere dine betalinger.
Mens en lommeregner kan hjælpe dig med at finde ud af dine betalinger, er det kun du, der kan regne ud for at afgøre, om en lavere betaling nu vil gavne dig i fremtiden. At sænke dine betalinger med en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan kan frigøre penge nu, men sørg for at forstå, hvordan det, du betaler nu, vil påvirke omkostningerne ved dit lån på lang sigt.
Hvis du har brug for hjælp til at forstå dine muligheder, skal du kontakte din studielånsudbyder eller en finansiel rådgiver, som kan redegøre for de økonomiske konsekvenser af lånebetalingsplaner. En velrenommeret kreditrådgiver kan muligvis også hjælpe dig med at udvikle en plan for afbetaling af dine studielån. Hvis pengene er virkelig knappe, kan du overveje at arbejde med en nonprofitorganisation, der tilbyder gratis økonomisk bistand.