Uanset om du lever drømmen om en gældfri pensionering, eller du stadig arbejder på at betale gæld af, er der nogle ret overbevisende grunde til at fortsætte med at bekymre sig om din kreditscore efter pensionering.
I en perfekt verden ville alle gå på pension med et betalt realkreditlån, ingen gæld og et redeæg, der er stort nok til at sikre, at de aldrig behøver at låne en øre. Det ideelle scenarie er, at du ville have stået for hver dollar, du skulle bruge og vidste, hvordan du ville bruge dem.
Desværre er det sjældent virkeligheden. Ifølge Consumer Finance Protection Bureau steg procentdelen af boligejere på 65 år og ældre fra 22 procent til 30 procent fra 2001 til 2011. Det gennemsnitlige skyldte beløb steg fra $43.300 til $79.000 i samme periode.
Realkreditgæld er ikke den eneste gæld, seniorer tager med sig på pension. National Council on Aging rapporterer, at mere end 32 % af seniorerne har kreditkortgæld, og blandt seniorhusholdninger med kreditkortgæld har hver fjerde en saldo på mindst 7.200 USD.
Og de fleste undersøgelser indikerer, at flertallet af seniorer ikke har sparet nok op til pension – hvilket ofte betyder, at de vil stole på gæld gennem deres gyldne år.
Her er 10 grunde til, at du bør bekymre dig om din kreditscore, selv efter du går på pension:
Hvis du har eksisterende gæld fra kreditkort, realkreditlån, billån eller studielån, vil du gerne opretholde en høj kreditscore for at holde renten lav. Eksisterende kreditorer trækker låntageres kreditscore fra tid til anden for at vurdere, om dine forhold har ændret sig, og du sandsynligvis kommer bagud med betalinger. Kreditkortselskaber kan hæve din rente eller reducere din kreditgrænse.
Forsikringsselskaber bruger kreditscore som en del af deres ratingmålinger. Jo højere din kreditscore, jo mere ansvarlig ser du ud, og jo lavere vil dine satser være.
Selvom du har været hos dit forsikringsselskab i flere år, bør du overveje at shoppe rundt, og et kredittjek vil sandsynligvis være en del af forsikringsselskabets tegningsproces. Hvis du køber din bolig- og bilforsikring hvert eller andet år, sikrer du, at du får det bedste tilbud. Forsikringspriserne kan ændre sig hurtigt og dramatisk. Bare fordi en virksomhed var den billigste tilgængelige sidste år, betyder det ikke, at de er den billigste i år.
Det er sandsynligt, at du vil købe en ny bil på et tidspunkt under pensioneringen. Selvom du har råd til at betale kontant, er der nogle situationer, hvor det kan give mere mening at finansiere. Bilforhandlere har en tendens til at tilbyde de laveste renter til låntagere med fremragende kredit. Dine penge kan være bundet på pensionskonti, og du bliver nødt til at foretage skattepligtige hævninger for at betale for køretøjet. Måske bliver du nødt til at sælge aktier og anerkende en betydelig kapitalgevinst eller -tab. I begge disse situationer kan du være bedre stillet at beholde dine penge investeret end at tage dem ud for at betale for et køretøj.
Du får lyst til at nøste nogle tal – eller få hjælp fra din finansielle rådgiver eller revisor – for at beslutte, om du er bedre stillet til at betale en lav rente på et nyt køretøj eller tage penge ud for at betale kontant.
Vil det hjem, du befinder dig i nu, være den bedste boligsituation for dig gennem hele din pensionering? På et tidspunkt vil du måske reducere, flytte for at komme tættere på familien eller bo i et bedre klima eller flytte til et hjem, der er mere tilgængeligt, når du bliver ældre. Du kan muligvis betale kontant for en ny bolig, eller du kan vælge at optage et realkreditlån, fordi renten er lav, og du kan nyde godt af skattefradraget for realkreditrenter.
I perioder med lave renter kan det være en god idé at refinansiere et eksisterende realkreditlån eller optage en egenkapitalkredit for at ombygge. Uanset årsagen til at låne mod din ejendom, vil de bedste priser kun være tilgængelige for låntagere med den højeste kreditscore.
At medunderskrive et studielån til dit barn eller barnebarn er aldrig en beslutning, du skal tage let på. Gælden vil fremgå af din kreditrapport i hele lånets levetid, hvilket muligvis påvirker din kreditscore negativt. Plus, hvis den studerende misligholder lånet, er cosigneren på krogen.
Alligevel vælger nogle familiemedlemmer at hjælpe en studerende ved at medunderskrive for at øge chancerne for, at den studerende bliver godkendt til private studielån og kvalificere dem til en lavere sats. Da renterne på private studielån varierer baseret på kredithistorik, vil du gerne sikre dig, at din kredit er i topform, før du ansøger.
For mange mennesker er pension ikke enden på arbejdet, men begyndelsen på endelig at gøre det, de elsker. Hvis du altid har drømt om at starte din egen virksomhed på pension, skal du muligvis ansøge om et lån til små virksomheder eller et virksomhedskreditkort for at få den nødvendige kapital til at starte en virksomhed.
Selvom det aldrig er en god idé at bære kreditkortgæld, er der nogle tilfælde, hvor det er et klogt træk at bruge kreditkort. Kreditkort er mere bekvemt end at bære en masse kontanter, og de giver bedre forbrugerbeskyttelse end betalingskort. Hotelindustrien er et mål for computerhackere og data-stjælende malware på grund af den store mængde kreditkorttransaktioner, de udfører, og mængden af information, de opbevarer om rejsende. Hvor skræmmende det end kan være at afsløre dine kreditkortoplysninger, er den potentielle skade endnu værre, hvis dine betalingskortoplysninger bliver hacket. Når dit kreditkort bliver stjålet, skal kortudsteder kæmpe for at få sine penge tilbage. Når dit betalingskort bliver stjålet, kan de slette din bankkonto, og du må kæmpe for at få dine penge tilbage.
Vil du tjene gratis flyrejser, hotelophold og krydstogter? Tilmeld dig et kreditkort med rejsebelønninger. Du kan bruge kortet til daglige køb og betale det fuldt ud hver måned, mens du samler rejsebelønninger.
Der er snesevis af rejsebelønningskreditkort derude. De fleste af dem giver dig mulighed for at optjene point for hver dollar, du bruger, og indløse disse point til gratis eller nedsatte flyrejser, hoteller, krydstogter, restauranter og tankstationer.
De kort, der giver de bedste belønninger, kræver en god til fremragende kreditscore for godkendelse og kommer ofte med en højere rente. Sørg for, at du ikke har en saldo fra måned til måned, ellers kan du ende med at betale mere i renter, end du tjener i belønninger.
Pensionister, der mener, at deres kreditscore ikke betyder noget, kan sætte det ud af sindet og stoppe med at overvåge kreditrapporter. Dette er en kæmpe fejl. Seniorer er primære mål for identitetstyveri, fordi de typisk har mange flere penge end yngre mennesker, der lige er startet.
Tag forholdsregler for at beskytte dine personlige oplysninger. Selvom du ikke bruger kredit, skal du fortsætte med at overvåge din kreditrapport for at beskytte dig selv mod fejl og identitetstyveri. Som minimum bør du bestille en gratis kreditrapport fra de tre kreditoplysningsbureauer en gang om året. Det kan du gøre på www.annualcreditreport.com. Pas på andre websteder, der hævder at tilbyde en gratis kreditrapport, men tvinger dig til at tilmelde dig en kreditovervågningstjeneste.
At opretholde en god kreditscore i dine pensionsår er ikke anderledes end at gøre det i 20'erne eller 30'erne. Betal dine regninger til tiden, hold den samlede gæld lav, og overvåg din kreditrapport for fejl og identitetstyveri. Vedligeholdelse af god kredit er en måde at sikre, at du kan nyde et sundt økonomisk liv længe efter, at du har forladt verden ni-til-fem.
Vedligeholdelse af din kreditscore kan ses som et aspekt af din overordnede pensionsordning. Jo mere detaljeret din pensionsplan er, jo mere sikker og sikker kan du være under pensioneringen.
NewRetirement Retirement Calculator gør det nemt at komme i gang med hurtige svar om din pensionsøkonomi. Du starter med at indtaste nogle grundlæggende oplysninger og så får du en detaljeret vurdering. Du kan derefter hurtigt vurdere forskellige muligheder for, hvornår du skal stoppe med at arbejde, og hvornår du skal starte Social Security osv. Dette værktøj blev for nylig kåret som en bedste pensionsberegner af American Association of Individual Investors (AAII).