Livet sker. Og det sker hurtigt.
Når tragedien rammer, kan det have en alvorlig negativ indvirkning på din økonomiske situation – det være sig stor eller lille. Så hvordan forbereder du dig på det uventede før sker det?
En nødfond er penge, der er afsat til at hjælpe dig igennem uventede hændelser, der kan skade dig økonomisk. At have en nødfond kan forbedre din økonomiske sikkerhed og minimere stresset ved tab af job, midlertidigt handicap eller større reparationer.
Uden en nødfond kan du leve i frygt for krise. Og hvis en uønsket hændelse opstår, kan en nødfond beskytte dig mod at skulle bruge kreditkort, optage lån, låne fra din pensionskonto eller bede venner og familie om hjælp.
De fleste økonomiske eksperter er enige om, at din nødfond skal indeholde et beløb svarende til mindst tre måneders hjemløn. En anden tommelfingerregel er at have nok til at dække væsentlige udgifter i tre til seks måneder, hvis du ikke har nogen indkomst.
Stabile indkomstkilder kræver generelt mindre af en nødfond. To-indkomsthusstande kan sandsynligvis klare sig med en tre-måneders fond.
På den anden side bør en familie med én indkomst forsøge at afsætte seks måneders indkomst. Seks måneder bør også være et mål for dem, der har uregelmæssige indkomster, såsom selvstændige eller dem, der arbejder på provision.
Andre scenarier, hvor du måske ønsker at spare mere, omfatter:
For at bestemme dit nødfondsbeløb skal du lægge de udgifter sammen, du skal betale uanset hvad. Disse omfatter:
Du behøver ikke at inkludere skønsmæssige udgifter, såsom ferier, underholdning, penge, du sparer eller investerer, og ikke-nødvendige køb. Det er udgifter, du kan undvære i en tid med arbejdsløshed, handicap eller en anden ugunstig begivenhed. Når du er kommet på fode igen, kan du lægge disse udgifter tilbage i dit almindelige budget.
Når du har bestemt dine månedlige væsentlige udgifter, skal du gange dem med tre til seks måneder baseret på, hvor meget du føler, at besparelsen skal vare.
Der er også online-beregnere til at hjælpe dig med at bestemme et nødfondsbeløb, som denne fra Nerdwallet.
At bygge en nødsituation kræver økonomisk disciplin. Du skal prioritere det og sætte pengene til side, når du får løn. Og du har brug for tilbageholdenhed for at undgå at trække det, du har gemt, tilbage til ting, der ikke er nødsituationer.
Et godt sted at starte er at lave et budget og holde sig til det. Har en linjepost til nødbesparelser. Behandl det som en regning, der skal 'betales' hver uge eller måned. Et budget hjælper dig med at bestemme, hvor meget du skal have sparet op i en nødfond. Det hjælper også med at sikre, at du ikke bruger for meget, hvilket kan hæmme din evne til at spare din nødfond.
Sæt et ugentligt eller månedligt opsparingsmål. Noget er bedre end ingenting. Du kan opbygge din nødfond ved at gemme små beløb på en regelmæssig basis. Over tid vil fonden vokse.
Hvis du f.eks. sparer 50 USD om ugen, får du 5.200 USD på to år, mens 75 USD ugentlige bidrag vil summere til 7.800 USD.
Øg, som du kan, hvor meget du sparer for at øge din nødfond hurtigere. Det er også en god idé at bruge enhver ekstra indkomst, såsom en bonus eller skat refusion, til din nødsituationskonto, indtil den er fuldt finansieret.
Hvis du har svært ved at bygge din fond op, kan du overveje at tage et deltidsjob eller starte en sidevirksomhed for at tjene ekstra penge. En anden måde at bidrage til din nødfond på er at sælge nogle af dine værdigenstande og unødvendige genstande.
En vigtig del af at spare en nødfond er at have penge, der er tilgængelige, men ikke for tilgængelige.
Når en nødsituation opstår, vil du gerne have adgang til dine ekstra kontanter med det samme. Men du vil ikke have det så praktisk, at du bliver fristet til at dykke ned i det til et nyt tv, ferie eller en dyr gave.
Du ønsker også at holde din nødfond ude af risikable investeringer, der kan miste værdi, såsom aktier og investeringsforeninger. Når alt kommer til alt, vil det ikke gavne meget at spare op til nødsituationer, hvis det ikke er der, når du har brug for det.
Samtidig bør du kigge efter muligheder, der kan forrente din nødopsparing.
Sparekøretøjer, der opfylder disse kriterier, omfatter:
Højafkast-opsparingskonto. Mens almindelige bankopsparingskonti typisk tjener mindre end 1 procent i rente, tilbyder nogle højforrentede opsparingskonti satser på 2 procent eller mere. Husk, at nogle højafkastkonti kræver et minimumsindskudsbeløb.
Pengemarkedskonto . Dette er en type opsparingskonto, der tilbyder noget af fleksibiliteten ved en checkkonto. Denne type konto betaler typisk højere renter end almindelige opsparings- og checkkonti. Der er dog højere minimumsaldokrav og begrænsede overførsler og udbetalinger. Pengemarkeder har generelt også gebyrer.
Indbetalingsbevis . CD'er kræver, at opsparere opbevarer penge på kontoen i en bestemt periode indtil en udløbsdato. Til gengæld for at holde dine penge indespærret, betaler pengeinstituttet en højere rente end almindelige opsparingskonti. CD'er har også typisk højere krav til minimumsindskud.
Skatkammerbeviser . Disse er kortfristede gældsforpligtelser for den amerikanske regering. Du køber dem for et bestemt beløb, og statskassen betaler dig et højere beløb på en bestemt udløbsdato. Selvom renter først betales ved udløb, kan du sælge skatkammerbeviser, før de forfalder, hvis du har brug for at få adgang til kontanterne i en nødsituation. Du kan købe dem direkte fra finansministeriet eller gennem en bank eller mægler.
Når du har samlet en nødfond, er det afgørende at bevare den. Det bør aldrig være en kilde til penge til ubudgeterede udgifter, som du ikke ville betragte som en nødsituation.
Eksperter anbefaler kraftigt, at du kun bruger en nødfond til tilfælde, der er uventede, nødvendige og presserende. Skadestuebesøg, større bolig- og bilreparationer og nødvendige, men ikke-planlagte rejseudgifter (f.eks. at skulle rejse til en begravelse) er acceptable anvendelser af en nødfond.
Størrelsen af udgiften bør ikke nødvendigvis gøre det til en nødsituation, især hvis det er en, du kan forudse. For eksempel bør betaling af en undervisningsregning, købe en ny computer eller betale for et bryllup ikke bruges til en nødfond, da du kan planlægge disse og spare penge på en anden konto.
Den mest almindelige brug af nødmidler er tilfælde, hvor du er uden arbejde og ikke tjener indkomst, som at blive afskediget eller sagt op.
Et andet eksempel er manglende arbejde på grund af en skade eller sygdom, der begrænser din mulighed for at tjene til livets ophold, enten midlertidigt eller permanent.
Selvom du har en langsigtet invalideforsikring, er det en god idé at have en nødkasse til at hjælpe dig igennem en invaliditetsperiode. Det skyldes, at de fleste policer har en karensperiode, også kendt som en udelukkelsesperiode, hvor du ikke modtager policeydelser.
Din nødfond kan hjælpe med at betale dine nødvendige udgifter i din handicapforsikrings venteperiode. Dette er tidsrummet mellem, hvornår invaliditeten opstår, og når ydelserne udbetales. For eksempel vil en police med en 60-dages ventetid ikke betale ydelser i de første 60 dage efter, at den forsikrede bliver invalid.
I modsætning til at bygge en nødfond er det relativt hurtigt og nemt at få den økonomiske beskyttelse, som invalideforsikringen giver. Du kan få et personligt invalideforsikringstilbud fra Breeze for at tjekke dine månedlige takster. Og hvis du kan lide det, du ser, kan du ansøge om en politik online på så lidt som 10 minutter.
Joel Palmer er freelanceskribent og personlig finansekspert, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle tjenesteydelser og teknologiindustrierne. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.