Livet er godt, indtil din virksomhed reducerer størrelsen. Eller du snubler og brækker albuen. Eller det ryk kører over for rødt og rammer din bil. Eller, ups, du er idioten, der kørte over for rødt og ramte bilen.
Livets dyre små overraskelser kan blive store økonomiske faldgruber, men at opbygge en første nødfond kan betyde forskellen mellem en ubelejlig hovedpine og en nedadgående spiral til kreditkortgæld eller endda personlig konkurs.
"Pointen er at holde op med at leve lønseddel til lønseddel," sagde Sophia Bera CFP, 32, hvis firma, Gen Y Planning, henvender sig til unge fagfolk i 20'erne og 30'erne. "Og når du har en nødfond, gør det en større nødsituation til en mindre besvær."
Efterhånden som dit økonomiske liv vokser, og du har etableret din første nødfond, er der yderligere strategier til at opbygge andre målbaserede opsparinger, uanset om det er til mellemliggende behov eller langsigtet opsparing og pensionering.
Læs mere:Hvor skal du opbevare din nødfond?
Men hvis du lige er startet på din opsparingsrejse, er her Beras bedste tips til at oprette og vedligeholde en første nødfond:
"Jeg anbefaler generelt tre måneders nettoløn afsat til nødsituationer," sagde hun. "Hvis du får to lønsedler om måneden, og de hver er $3.000, er det $6.000. Jeg ville gange det med tre, så du ser på omkring 20.000 $ i nødbesparelser."
Målet er at have nok ved hånden til at dække dine grundlæggende leveomkostninger i flere måneder - såsom husleje, transport, studielån, mad og andre basale ting. Husk, at hvis/når du vil bruge denne fond til uventede arbejdsløshedsperioder, kan perioden for at finde et nyt job afhænge af dit erhverv og dit niveau – og det kan påvirke dit målopsparingstal. Typisk, jo højere dit niveau er, jo længere tid tager det at finde ny beskæftigelse.
Gæld afføder gæld, sagde Bera, medmindre du graver dig ud af den nedadgående spiral. Begynd med at bygge en nødpude med det samme – også selvom det ikke er tre måneders løn – og fokuser derefter din fulde opmærksomhed på at betale af på din gæld, især højforrentet gæld (f.eks. kreditkort), hvis du har det.
"Start med den ene måneds nødopsparing og kom dertil, og betal derefter aggressivt ned på din gæld," sagde hun. "Det at have en måneds nødopsparing er i det mindste at få dig ud af den gældscyklus."
Med anden gæld, såsom studielån, skal du gøre hvad du kan for at sikre dig, at du er det bedst mulige sted med det - uanset om det er at betale dine højeste rentelån mere aggressivt, refinansiere til en lavere rente eller konsolidere dine lån, så du kun have én månedlig betaling.
En fordel ved at refinansiere med Earnest er muligheden for at tilpasse din månedlige studielånsbetaling til et beløb, der passer til dit budget – uanset om det er mere eller mindre, end du betaler i øjeblikket.
Øremærk en konto og start pengestrømmen til det, så du ikke engang går glip af de penge, der går ind i det. Du kan muligvis gøre dette med din virksomheds betalingssystem, der giver dig mulighed for at sende din månedlige lønseddel til forskellige konti.
Alternativt kan du typisk også koble automatiske overførsler fra din check til en opsparingskonto, så de sker samme dag, som du bliver betalt.
"Det kommer ikke til at ske fra den ene dag til den anden," sagde Bera. "Bare start med at prøve at samle et par tusinde dollars."
Lægeregninger er en væsentlig årsag til økonomiske nødsituationer, sagde Bera, selv for unge mennesker i 20'erne og 30'erne. Og mange millennials har stadig ikke sygeforsikring – 11 % er uforsikrede ifølge en undersøgelse fra 2016 fra Transamerica Center for Health Studies.
Selvom du har en forsikring, sagde Bera, kan en tur på skadestuen stadig være meget dyr.
"Mange forsikringer er 80/20, så hvis du brækker armen, og det er $20.000, er der mange gange en selvrisiko, som du skal ramme, og så skal du stadig betale 20% af lommen for omkostningerne," hun sagde. "Så du kan stadig være på krogen for flere tusinde dollars i udgiften til sundhedsforsikring."
Alternativt, hvis du har en sygeforsikring - sørg for, at din plan passer til dine behov. Virksomheder tilbyder i stigende grad høje fradragsberettigede konti med en HSA-konto. Hvis du bruger en af disse planer, skal du gemme i din HSA i overensstemmelse hermed. Den gode nyhed er, at din saldo på en HSA-konto ruller over fra år til år, og besparelser på disse konti kan ske med dollars før skat.
At oprette og tilføje en nødfond vil kræve nogle ekstra kontanter, der skal komme fra et sted. Hvor skal man lede efter besparelser? Hvis du ikke har opsat et budget for at se, hvor dit månedlige pengeflow går hen, er det nu et godt tidspunkt at gøre det. Også hvis du får en uventet uventet vinding, kan du tilføje til din nødfond, hvis du er et godt sted med nogen gæld.
Hvis du vil bygge din fond op og ikke har ekstra til overs i dit normale budget, så tænk på, hvad du kan gøre for at tjene ekstra penge til deres nødfond, sagde Bera, uanset om det er en sidekoncert eller ekstra projekter på arbejdet.
Når først den nødpude er på plads, sagde hun, vil den komme med en ro i sindet, at den er uvurderlig.
"Det gør bogstaveligt talt de ting, der er en kæmpe sag for nogle mennesker, til ikke en big deal for andre mennesker," sagde hun. "Og det er forskellen mellem at have en nødopsparing eller ej."