Hvis du betaler af på studielån, sparer op til store mål (hus, bil, bryllup) og sparer op til pension på samme tid, kan det være svært at forestille sig at slappe af med penge eller lette ind i en rutine, der hjælper alle tre af disse mestre. Men når det kommer til at skabe en sikker økonomisk fremtid, viser det sig, at holdning er halvdelen af kampen. Forskning viser, at økonomisk succes kræver en afmålt tilgang – en smule optimisme og en smule strategisk investering.
Gode investorer ved, at det at kontrollere (eller i det mindste ikke blindt følge) den menneskelige natur er en nødvendig ingrediens i at bygge et redeæg. Men du er nødt til at finde en balance mellem at bruge penge til øjeblikkelig tilfredsstillelse og at træffe frygtbaserede investeringsbeslutninger eller leve et elendigt liv. Her er et kig på, hvordan du kan tænke over økonomiske forhold.
Det ene økonomiske aktiv, du har i din unge voksenliv, er dette:Din "menneskelige kapital" eller evne til at arbejde i en lang tidshorisont. Sikker på, du har hørt, at det er bedst at "arbejde smartere, ikke hårdere." Men når du er ung, har du den naturlige evne til at "arbejde længere" end ældre investorer. Det betyder, at hvis du forfølger selv de mest trinvise muligheder for at øge indkomsten inden for dit felt (eller via et par sideløb – som at have en værelseskammerat eller freelancer), kan små og tidlige fremskridt gå langt i retning af at positionere dig til økonomisk succes, hvis du starter gemmer.
Hvis du er i erhvervslivet, så husk på, at en kynisk og mistænksom holdning kan udhule dit indtjeningspotentiale, idet Debbie Downers og Eeyores typisk ikke ses som oprykningsvalg eller de mest behagelige holdspillere. Faktisk tjener kynikere typisk færre penge end flere chipperfolk, der opbygger stærk social kapital og netværk, der kan støtte dem gennem hele deres karriere.
Så hvordan vil du opbygge noget økonomisk tillid? Først skal du sætte et budget, overvåge dine penge regelmæssigt for at se, hvor de er på vej hen, og når du har fået styr på det, skal du begynde at sætte nogle økonomiske mål. Målet med dette er at give dig det, der er kendt som "self-efficacy", en psykologisk betegnelse for, at du opnår tillid til din evne til at håndtere udfordrende situationer. En del af self-efficacy er intern, og en del af den er ekstern. For eksempel, hvis du ønsker at tabe dig, og du omfokuserer dit sociale liv omkring fysiske aktiviteter og sundere mad og begynder at gå til ernæringssamtaler, placerer du dig selv i sammenhænge, der understøtter dit mål – gåture og vandreture, uddannelse med ligesindede sunde folk og så videre. Nipper du til sort kaffe solo i doughnut-butikken og sørger for crullere? Ikke så nyttigt.
Med hensyn til målsætning skal du overveje akronymet "SMART", som står for Specific, Measurable, Achievable, Relevant og Time-bound. "SMART"-konceptet tilskrives ideer, som Peter Drucker, ledelseskonsulenten, går ind for, og dukker op i samtaler om alt fra professionel strategisk planlægning til sundheds- og fitnessplaner. SMART-tilgangen lader dig skabe et kontrolleret eksperiment med stor sandsynlighed for succes, og hjælper dig med at skabe en realistisk ramme for at nå dine mål. Når du har set dig selv få succes med et økonomisk mål, vil du føle dig bemyndiget til at sætte endnu et, og endnu et, og endnu et.
Hvad er et eksempel på et realistisk mål? Overvej et specifikt mål (afbetale en kreditkortsaldo på 2.000 USD eller dine studielån), der er målbart (du kan se saldoen falde), opnåeligt (du har råd til at betale 150 USD ekstra om måneden over minimumsbetalingen og have denne finansiering er ikke betinget af f.eks. kommissioner på arbejdspladsen eller en uforudsigelig Airbnb-kundekreds), relevant (du vil fjerne gælden) og tidsbestemt (du har en tidsramme, inden for hvilken du planlægger at nå målet — sige, 10-12 måneder.) Når du har set dig selv nå dette mål, kan du sætte et andet – eller et større, så længe du overvejer realistiske skridt for at nå det.
Når du har set dig selv nå dette mål, kan du sætte et andet – eller et større, så længe du overvejer realistiske skridt for at nå det.
Læs mere:Sådan afbetaler du gæld
Hvis du antager, at du har et budget (og hvis du ikke har det, kan du bruge værktøjer som Mint.com eller oprette et månedligt DIY-budget ved hjælp af bank- og kreditkortudtog), kan du se, hvor dine penge går hen - måske til gæld, studerende lån, eller en latte eller rejsevane. Og det giver dig mulighed for at se, hvor du overforbruger eller kan justere din tilgang. Ethvert budget bør give mulighed for skønsmæssige (fritids)udgifter - udemåltider, en spa-behandling eller rockkoncert, bryllupsgaver. Men hvis du skal blive en opsparer, bliver du nødt til at skære lidt fedt fra budgettet.
Husk, når du gennemgår dit budget, at der er en sondring mellem "bruge mindre" og faktisk "spare". Førstnævnte betyder, at din "minuskolonne" ikke er så slem, som den var engang, sidstnævnte betyder, at din "pluskolonne" faktisk vokser. Hvis du bruger mindre, men det ikke er ensbetydende med at spare mere, skal du sørge for, at du ikke erstatter én slags udgift med en anden – medmindre det er virkelig vigtigt.
For eksempel, hvis du dropper din latte-vane på 20 USD om ugen, men erstatter det hele med Uber-ture, frigiver du ikke penge, du kan spare – bare skifter prioriteter. Hvis du dropper din latte-vane på 20 USD om ugen, men bruger pengene på et fradragsberettiget medlemskab i en professionel netværksklub, der kan føre til ny indkomst, er det mere berettiget.
Overvej at bruge SMART-tilgangen til opsparing – at omallokere en del af midlerne hver måned til opsparinger eller investeringer, der ikke tidligere var gået ind i din pluskolonne. Måske i stedet for så mange middage ude ($50/måltid) kan du og dine venner have held eller picnic ($15/måltid); måske i stedet for et fuldt kabelabonnement ($50-60), abonnerer du på Netflix eller Hulu (hver omkring $9/måned). Disse to bevægelser alene ville frigive omkring $75/måned. Det lyder som begyndelsen på et besparelsesmål, ikke?
Succesfulde opsparere og investorer forstår, at de skal have en følelse af personlig handlefrihed i resultatet af deres situation - eller hvad nogle i adfærdsøkonomiske samfund kalder et "internt kontrolsted." De forstår, at de har valg såvel som ansvar for at lære og forstå disse valg, at finansiel viden er op til dem, og at de kan hyre fagfolk til at rådgive dem og hjælpe med at forme deres opsparing og investeringer. (En god finansiel forståelse:Få et økonomisk liv , af Beth Kobliner.)
De forstår også, at deres investeringsbeslutninger repræsenterer mulighedsomkostninger - at fokusere på college (og relateret gæld) nu kan betyde at udskyde et boligkøb til senere, at udskyde opsparing nu kan lægge pres på pensionsinvesteringer senere. Og de forstår, at de har brug for kortsigtede og langsigtede mål inden for deres økonomiske planer. Når de begynder at nå disse mål, bliver de nødt til at udøve disciplin for ikke at fortryde det gode, de har opnået.
Læs mere:Du er klar til at investere. Hvad nu?
Faktisk, når en forgældet person bliver en opsparer og investor, kræves der mere mental balance for at holde kursen med gode vaner. Mens du ser dine investeringer køre økonomiens op- og nedture, er det nemt at ønske at hæve penge fra markedet, når tingene er risikable, og skovle penge ind på markedet, når priserne lader dig købe lavt.
Med tiden giver det ikke meget mening - de fleste finansielle rådgivere anbefaler, at du holder kurset uanset hvad. Hvis du omrokerer dine investeringer, hver gang markedet zigker eller zagger eller en bestemt industrisektor, du har investeret i, trender op eller ned, gør du dig selv en bjørnetjeneste. Den gode nyhed er, at der er nye robo-rådgivertjenester som Betterment, Ellevest og Wealthfront, der hjælper dig med at investere i overensstemmelse med dine mål og automatisere al porteføljestyring for dig, så dine følelser ikke styrer din beslutningstagning.
Hvis det lyder som om den samme disciplin, du havde brug for for at komme ud af gælden og blive en opsparer, vil være påkrævet for at holde dig flush og i sort, så har du ret. Hele området for adfærdsøkonomi studerer menneskers indblanding i deres egen økonomiske succes. SEC offentliggjorde for nylig en investoradfærdsrapport, der citerer mange af de principper, der diskuteres her, som bidragende til investorernes "fejl" - lige fra den magiske tro på en "silver bullet"-investering (ofte en forløber holdning til at falde for økonomisk bedrageri) til finansiel analfabetisme (ved at bruge payday-lån, når der er bedre muligheder, ikke forstå, hvordan renter fungerer osv.) til reaktionær dagshandel, hvor transaktionsgebyrer underbyder investeringsgevinster og ikke giver mening over tid.
Den gode nyhed? Du har magten til at tage ansvar for din økonomiske fremtid – og til at lægge en åre i vandet, uanset hvor du er i livet.