Uanset om du lige er flyttet ind i et nyt hus, eller om du er ved at finde et sted på længere sigt, er boligforbedringer ikke billige.
Den gennemsnitlige ombygning af køkkenet kostede for eksempel 19.993 USD i 2016, ifølge HomeAdvisor.com. Andre dele af hjemmet (som et badeværelse eller en garage) koster omkring det halve, men disse udgifter kan stige - især hvis du ombygger et helt hus. Det er meget mere, end du ønsker at sætte på et kreditkort.
Mange boligejere overvinder denne udfordring med et lån til dækning af ombygningsomkostninger og forbedring af deres boligs værdi – men hvordan ved du, om et boliglån eller et privatlån til boligforbedring er bedre for din situation? Vi er her for at hjælpe.
Er et lån ikke et lån? På det mest basale, ja. Men der er nuancer, der adskiller de to typer lånemuligheder.
Et boliglån, eller andet realkreditlån, udnytter de penge, du allerede har betalt til dit hus - din egenkapital - som en garanti for långiveren for, at du tilbagebetaler lånetilbuddet. Dette er en type sikret lån, i dette tilfælde med sikkerhed i dit hus, som långiver kan beslaglægge, hvis du undlader at foretage dine betalinger. Lån typisk op til 85 % af deres egenkapital, og lånet ydes for et fast beløb, i et engangsbeløb.
Lånevilkår for boliglån har en tendens til at være omkring 15 år, men kan variere fra fem til 30 år. Kurserne for disse lån ligger i øjeblikket omkring 5 %, og den gennemsnitlige rente er 5,21 % i begyndelsen af 2017. Et boliglån har lignende rentesatser som, men adskiller sig fra en boligkreditlinje (almindeligvis kendt som HELOC), der fungerer som en revolverende kreditlinje i stedet for en engangsbetaling.
Et privatlån til boligforbedring er på den anden side et usikret lån, så långiver påtager sig yderligere risiko. Som sådan har personlige lån højere renter end dem for boliglån afhængigt af din kreditscore. En højere rente betyder, at du vil foretage større rentebetalinger i løbet af lånets løbetid.
Disse lån er personlige lån, der anvendes til boligforbedringer, og tilbagebetalingstiden er derfor kortere - normalt højst et par år. Hvis du ikke betaler dine lån i tilbagebetalingsperioden, kan långiver sende din konto til samlinger (som vil blive markeret i din kredithistorik), men har ikke ret til at beslaglægge dit hus eller andre aktiver.
Både et boliglån og et privatlån til boligforbedring fungerer på samme måde, når du er godkendt - du modtager lånebeløbet, foretager månedlige betalinger til långiveren, renter vil påløbe efterhånden som tiden går, og den sats, du får, når du anvende forbliver den samme, da de begge er fastforrentede lån. Og du kan bruge midlerne til at forbedre markedsværdien af dit hjem.
Der er en række faktorer, der kan gøre et privatlån til en bedre mulighed end et boliglån for din økonomiske situation.
For det første er personlige lån generelt nemmere og hurtigere at få. At ansøge om et boliglån kræver meget papirarbejde, da det ligner et realkreditlån – faktisk må du hellere begynde at samle dine seneste to års finansielle dokumenter hvis denne type lån er dit førstevalg.
De fleste personlige lån vil på den anden side kun kræve grundlæggende dokumentation for at bekræfte din identitet og indkomst. Derudover modtager personlige låneansøgere typisk en lånebeslutning inden for få dage, i modsætning til uger. Selvom ansøgningsprocessen ikke er så hurtig som at swipe et kort, hjælper et personligt lån dig med at undgå de høje gebyrer og højere renter forbundet med kreditkortgæld. For låntagere på en stram tidslinje, der ønsker at lave boligrenovering, kan et personligt lån være den perfekte løsning.
For det andet, for dem, der har købt et hus for nylig og lige har betalt lukkeomkostninger, kan et personligt lån være din eneste mulighed. Som navnet antyder, kræver et boliglån, at du ikke bare har god kredit, men har friværdi i dit hjem - hvilket du ikke har, før du har betalt dit realkreditlån i nogen tid. I dage før finanskrisen blev boliglån let uddelt baseret på dit hjems værdi, men det ser ikke ud til, at disse praksisser vil vende tilbage foreløbig – 80 % af boliglångivere rapporterede ikke om ændringer i deres forsikringskriterier i 2016, hvilket betyder, at dine chancer for at kvalificere sig til boliglån eller boligkreditlinjer uden at have betalt en væsentlig del af dit realkreditlån er små.
Endelig kan et personligt lån være et bedre valg, hvis du planlagde at bruge din boligkapital til noget andet. Nogle familier er afhængige af deres hjems værdi for at hjælpe med at betale for universitetsuddannelse, mens andre kan bruge et egenkapitallån til at starte en virksomhed eller dække andre forpligtelser. Hvis dette er tilfældet, kan et personligt lån give dig mulighed for både at foretage de nødvendige boligforbedringer og udnytte dit hjems egenkapital til et andet formål.
Ejendomslån kan være en god mulighed for boligforbedringer, der vil kræve mellem $25.000 og $60.000, da långivere typisk ikke vil give dig meget mere end det for et usikret personligt lån. Hvis du har betalt en god del af dit realkreditlån og fremragende kredit, kan du dog muligvis få et boliglån til et større beløb.
Derudover har sikrede lån en tendens til at komme med lavere renter, og boliglån har typisk en længere låneperiode end personlige lån - hvilket oversætter til lavere månedlige betalinger. Hvis du har en betydelig egenkapital i dit hjem samt tid og tålmodighed til at vente på, at din ansøgning bliver godkendt og pengene leveret, kan et boliglån være en billigere mulighed i løbet af lånets løbetid.
Som med ethvert lån er det altid værd at shoppe rundt for at sammenligne dine muligheder – og i dette tilfælde kan det være værd at sammenligne ikke kun inden for, men også på tværs af lånetyper.