Alle har en ønskeliste:en ny bil, et større hus, en tropisk ferie eller måske en studielånssaldo på nul. At afkrydse elementer fra denne liste kræver dog indviklet planlægnings- og budgetkendskab til at strække dine penge langt nok til at gøre alle dine økonomiske drømme til virkelighed, uanset om du sparer op til kortsigtede projekter eller langsigtede mål.

Et nyt hus er på Heather Arnolds ønskeliste. "Vi leder bare efter en, der har nok soveværelser og en garage," sagde Arnold, en personlig træner, der i øjeblikket bor i et lejemål uden garage i det sydlige Louisiana, hvor varmeindekset rutinemæssigt stiger til de trecifrede cifre.

Hun har sparet op i to år og sigter mod $10.000 til at betale for lukkeomkostninger og ekstraudstyr som et nyt køleskab. "Når jeg bliver betalt, flytter jeg straks penge over på min opsparingskonto," sagde Arnold. "Jeg prøver at gøre 10 pct. Nogle gange gør jeg mere end 10 %, det er mere som 15 %." Og hun er der næsten. De har endda afgivet to tilbud på huse, men indtil videre bor de stadig i den garageløse leje.

Sammen med huset arbejder Arnold også på at nedbetale sine studielån. Hun betaler 315 USD om måneden og har omkring 20.000 USD tilbage til lånet, som skal betales tilbage i 2025.

Mike Watts, vicepræsident for One Wealth Management Financial and Insurance Services i Californien, bruger tre forskellige tidslinjer til at hjælpe sine kunder med at planlægge deres økonomiske fremtid.

"Jeg rummer det sådan her:kortsigtede mål, jeg overvejer et til tre år, mellemstore mål måske tre til 10 år, og så er alt efter 10 år et langsigtet mål," sagde han. P>

Kortsigtede budgetstrategier 

"Mange mennesker, når de kommer til mig, forsøger de enten at finde ud af, hvordan de skal balancere deres gæld, og hvordan de kan kassere noget af deres gæld," sagde Watts, hvor han listede opsparing til et hus og nedbetaling af studielån som andre almindelige kortsigtede mål.

Den mest almindelige opsparing faldgrube? Mangel på budget, sagde Watts.

At regne ud, hvor mange penge du bringer ind, og hvor meget du skal udbetale, lyder enkelt, men Watts har fundet ud af, at de fleste af hans klienter indrømmer, at de har en løs flig i hovedet i stedet for at hamre det ud linje for linje på papiret.

"Vi betaler vores regninger, vi ved, hvornår vores regninger forfalder, vi ved, hvor meget huslejen er, og så tror vi bare, at alt tilovers er tilfældigt - vi kan gøre alt, hvad vi vil med det, uanset om det er for sjov eller for at spare penge." han sagde. "Det, jeg gør især med yngre kunder, er, at jeg siger okay, lad os få et budget ned, lad os gå over et budget, og lad os virkelig holde fast i det. Og jeg er ikke det sjove politi. Det fortæller jeg dem også.”

Ja, du kan stadig shoppe og ud og drikke, sagde Watts. "Du kommer stadig til at tage til Cabo, hvis du vil. Måske vil det tage dig en ekstra måned eller to af besparelser, men vi lægger stadig penge derind.”

Besparelsestip

"Hvis det kortsigtede mål er, at vi har $4.000 til $5.000 i kreditkortgæld, som vi ønsker at få ned før snarere end senere på grund af rentesatserne, så lad os se på, hvor pengene går lige nu. Og lad os justere det, sagde han. "Måske skærer vi 40 eller 50 USD ned på tøj for måneden eller 40 eller 50 USD på kaffe for måneden."

Arnold sagde, at hun og hendes mand har klippet kablet over for at udfylde deres opsparingskonti. De laver også mad derhjemme og planlægger mad for at undgå at spise ude, og Arnold kører stadig i sin 12 år gamle bil.

Enhver kan lægge lidt ekstra til side, uanset hvor stor eller lille deres lønsedler måtte være.

"Sæt mindst 10% ind på en opsparingskonto, som du ikke rører ved, fra det øjeblik du har et job. Du vil bruge det til noget, og det vil altid være nyttigt," sagde hun. "10 % af $200 er kun $20, og alle kan gøre det. Du vil vænne dig til at leve på den måde, og det bliver aldrig et hit.”

Andre sparehacks, der vil få målbare resultater på kort tid? Tilføj nogle yderligere skatteafskrivninger, såsom børnepasning eller lokationsbaserede afskrivninger, og juster dine 401k igen.

"Hvis du har problemer med at overholde budgettet, og du har brug for lidt flere penge i den lønseddel, i stedet for at lægge 6 % af din check ind i en 401k, lægger du måske 3 eller 4 % ind i et stykke tid, og du Jeg vil se, at der kommer lidt flere penge ind," sagde Watts.

”Men du skal gøre det som en øvelse foran dig. Du kan ikke gøre det i dit hoved," sagde Watts. "Hvis du går en lille smule over, er det ikke verdens undergang, men jo mere du holder dig selv ansvarlig over for det budget, og hvis du har det foran dig, bliver det en reel ting i modsætning til denne abstrakte forestilling om hvor mange penge du har i dit sind.”

Du kan også spore dine kortsigtede mål med et budget bygget på et simpelt regneark eller med et onlineværktøj, såsom Bankrate.coms online budgetberegner. Der er også adskillige gratis budgetapps, såsom Mint, Wally og PocketGuard.

Planlægning for fremtiden

Langsigtede mål kræver en smule mere engagement, da du sparer op til noget, der sandsynligvis er et årti eller mere nede ad vejen.

"På lang sigt, hvad vil du egentlig lave? Ser du for dig selv at rejse meget, ser du for dig selv at bevæge dig?” Watts sagde, at han spørger sine kunder. "Det er, hvis du har børn, at opbygge konti til dem for at hjælpe dem, når de når universitetsalderen. Eller finde ud af, hvor mange penge du tror, ​​du skal bruge for at leve i pension.”

Watts anbefaler, at du vokser dine penge gennem årene i en række af, hvad han kalder "bøtter" - at sætte penge på aktiemarkedet eller i 5- til 7-årige livrenter og bidrage med det højeste beløb, du kan, til dine 401k for at drage fordel af dine arbejdsgivers matchningsprogram.

"Det afhænger virkelig af, hvad din risikotolerance er. Aktiemarkedet, lige nu, klarer sig ret godt, og det har klaret sig ret godt i et par år, men vi er også på vej til en korrektion,” sagde Watts. "Du prøver at have det i en masse forskellige potter - noget af det vokser måske hurtigere end andre, og nogle af dem er måske ikke så flygtige som andre - men alt fungerer synkront for at få dig til den gyldne faldskærm, når du beslutter dig at sige op.”

Arnold indrømmer, at hun ikke har været så proaktiv i forhold til at spare op til pension som sin mand, der har en "rør ikke"-fond, som de begge bidrager til i form af skatterefusion eller andre ekstra midler, der dukker op.

Hun har også en 401k, som hun regelmæssigt bidrager til, og "når jeg har et hus, vil jeg fortsætte med at spare, som jeg gør,"

Watts sagde, at han presser selv sine yngste kunder til at begynde at lægge fra sig til pensionsalderen, selvom de nogle gange stirrer tomt på ham.

"Herren ved, at jeg ikke tænkte på det i mine 20'ere," sagde Watts og grinede. “Vi havde travlt med at gå ud og se vores venner og gå i biografen og spise ude til hyggelige middage. Og pensionering eller opsparing var langt hen ad vejen, uanset hvad vores forældre fortalte os.”

Gør det regnestykke, sagde han. Hvis du har sparet 1 million dollars op, når du går på pension som 65-årig, virker det som meget, ikke? Ikke nødvendigvis. Den generelle regel for pensionering, sagde Watts, er kun at udtage 3 til 4% af din pensionsfond hvert år for at leve af og leve komfortabelt. Med $1 million er det kun $30.000 til $40.000 om året. Du kan leve komfortabelt på det i nogle områder af landet, men ikke de fleste steder, advarede han.

"Jo mere du kan lægge væk nu," sagde han, "jo bedre stillet vil du have det, og jo flere penge skal du trække fra som pensionist."