Virksomheder i alle former og størrelser kræver finansiering. I din egen søgen efter kapital kan du finde dig selv begravet i utallige lånemuligheder med varierende afdragsstruktur. Faktorsatser er en sådan mulighed for tilbagebetaling af kortfristede erhvervslån.
Faktorrenter bruges til at beregne, hvor meget en låntager skylder på et givet lån. Disse typer af satser bruges typisk med købmands kontantforskud og andre former for kortsigtet virksomhedsfinansiering. De adskiller sig fra renter i den måde, de er udtrykt på, og hvordan de beregnes.
For det første er faktorsatser formateret som decimaler, hvor renter vises som procenter. Faktorsatserne er også faste (dvs. alle renter beregnes ved hjælp af det oprindelige lån eller forskudsbeløb), mens rentesatsen skalerer baseret på størrelsen af hovedstolen og påløber den resterende saldo, efterhånden som betalingerne foretages.
Faktorhastigheder varierer normalt fra 1,1 til 1,5.
hovedstol x faktorsats =samlet skyldigt beløb
Lad os sige, at du optager et lån på 10.000 kr. til en faktorrente på 1,3. Det samlede skyldige beløb ved udgangen af lånet er lånebeløbet gange faktorrenten.
10.000 USD x 1,3 =13.000 USD
I dette tilfælde er låneomkostningerne fastsat til 3.000 $, forudsat at lånet betales tilbage til tiden. Hvordan og hvornår du betaler de lånte penge tilbage, vil også variere afhængigt af lånets vilkår. Hvis lånets længde er 14 måneder, og vilkårene angiver, at betalingen skal ske månedligt, skylder låntageren cirka 929 USD om måneden.
13.000 USD ÷ 14 =928,57 USD
Andre långivere kan kræve, at betalinger trækkes ugentligt eller endda dagligt. Med nogle købmands kontantforskud giver långivere endda låntageren deres egen kreditkortterminal og trækker en procentdel af tilbagebetalingen fra hver transaktion.
Faktorsatser kan nogle gange virke som en bedre aftale på grund af, hvordan de er struktureret. Når det opgøres på årsbasis, er det dog nemt at se, hvor dyre faktorrenter kan være i forhold til rentebaserede lån. Dette er grunden til, at ÅOP (årlig procentsats) er den bedste målestok til at vurdere de sande omkostninger ved et lån og den mest effektive måde at foretage en æble-til-æble-sammenligning af forskellige finansieringsprodukter. Nedenfor er et eksempel på, hvordan du beregner ÅOP på egen hånd, men der er også talrige lommeregnere til rådighed for at hjælpe dig.
Brug eksemplet ovenfor, og overvej igen et lån på $10.000 med en faktorrente på 1,3.
10.000 USD x 1,3 =13.000 USD
Du betaler 3.000 USD i rente for en samlet tilbagebetaling på 13.000 USD for en procentdel af omkostningerne på 30 % (3.000 USD ÷ 10.000 USD).
For at beregne satsen på årsbasis multiplicerer vi først 30 % med 365 dage om et år, eller 109,5. Derefter dividerer vi med den samlede tilbagebetalingstid i dage med det tal. Vi vil igen antage en tilbagebetalingsperiode på 14 måneder eller omkring 420 dage for en ÅOP på 26 %. Denne procentdel er høj i forhold til de fleste kreditkort, og den kan meget nemt stige afhængigt af lånevilkårene.
109,5 ÷ (30 x 14) =,26
.26 x 100 =26 % ÅOP
Forestil dig, hvis du tog ud på forhånd, som blev betalt tilbage via en procentdel af dit daglige kreditkortsalg. Forretningen blomstrer, så du kan betale tilbage, hvad du har lånt på syv måneder i stedet for hele 14 måneder:
109,5 ÷ (30 x 7) =,52
.52 x 100 =52 % ÅOP
Konvertering af faktorsatsen til ÅOP viser, hvor dyrt det kan være sammenlignet med andre alternativer.
Hvis din virksomhed har behov for kortsigtet finansiering til at dække en nødudgift eller foretage et mindre køb såsom forsyninger eller inventar, der kan betales tilbage hurtigt, så kan et lån med en faktorrente være passende. De er nemmere at kvalificere sig til, og midler kan modtages inden for en kortere tidsramme end langfristede lån, hvilket gør dem mere tilgængelige, især hvis du befinder dig i et problem og hurtigt har brug for kontanter.
At forstå, hvad faktorsatser er, og hvordan de beregnes, kan hjælpe dig med at afgøre, om finansiering med denne type omkostningsstruktur vil hindre forretningen. Mens renten er baseret på den faldende hovedstol og beregnes flere gange i løbet af lånets løbetid, beregnes en faktorsats kun én gang og er baseret på det oprindelige lånebeløb. Før du logger på den stiplede linje, vil du være sikker på, at du sætter dig selv – og din virksomhed – klar til succes.