• Dårlig kredithistorik og lavt cash flow kan forhindre små virksomheder i at optage lån.
• Før du ansøger om et erhvervslån, skal du sørge for, at dine finansielle dokumenter er i orden, og at du forstår, hvad långivere har brug for fra dig.
• En god forretningsplan gør din virksomhed attraktiv for långivere, hvilket giver dig en bedre chance for at få et lån.

Erhvervslån kan være afgørende for at starte en opstart eller udvide en eksisterende virksomhed, med midler, der ofte bruges til at sikre lager, købe udstyr, leje driftslokaler, ansætte medarbejdere eller dække en lang række andre udgifter. Erhvervslån kan dog være svært for nye virksomheder at få. Vær opmærksom på disse otte vejspærringer, der kan forhindre dig i at blive godkendt til et lån til små virksomheder.

1. Dårlig kredithistorik

Kreditrapporter er et af de værktøjer, långivere bruger til at bestemme en låntagers troværdighed. Hvis din kreditrapport viser manglende tidligere omhu med at betale gæld tilbage, kan du blive afvist for et lån.

Paul Steck, COO for Spread Bagelry, har arbejdet med hundredvis af små virksomheders franchisetagere, hvoraf mange har dårlig personlig kredit som følge af sygdom, skilsmisse eller andre formildende omstændigheder.

"Nogle gange har meget gode mennesker, af årsager uden for deres kontrol, kreditproblemer, og det er desværre en reel barriere for adgang til små virksomheders verden," sagde Steck.

Det er svært at kvalificere sig til et lån til små virksomheder med en kreditscore på under 700. 

"En score på 720 ser ud til at være det magiske tal, over hvilket din sandsynlighed stiger dramatisk, og under hvilket det falder dramatisk," sagde Brian Cairns, grundlægger af ProStrategix Consulting, som leverer en række tjenester til startups og små virksomheder.

Hvis din score er under 700, anbefaler Cairns, at du fokuserer på at rette op på det, hvis du kan. Begynd med at tjekke dine personlige og forretningsmæssige kreditscore for at sikre, at de er nøjagtige. Hvis du finder fejl, skal du rette dem, inden du starter låneansøgningsprocessen. Du kan bestille en gratis personlig kreditrapport årligt fra hver af de tre kreditrapporteringsvirksomheder på AnnualCreditReport.com eller individuelt fra hvert kreditrapporteringsbureau – TransUnion, Equifax og Experian. For at tjekke din virksomheds kreditscore, kontakt Equifax, Experian og Dun &Bradstreet.

Derudover bør du opbygge en stærk personlig kreditscore og nedbringe enhver gæld, før du ansøger om et erhvervslån.

"Jo bedre din personlige økonomi er på forhånd, jo større sandsynlighed er der for, at du bliver godkendt til en god lånemulighed," sagde Jared Weitz, administrerende direktør og grundlægger af United Capital Source, en långiver til små og mellemstore virksomheder.

"De fleste lån kræver en form for udbetaling, og dette er typisk varieret baseret på låntagers økonomiske historie og den sikkerhed, der stilles for lånet," tilføjede Weitz. "Baseret på dette varierer de fleste lån fra nul til 20% udbetaling for lånet."

Hvis din kredit stadig er langt fra ideel, efter du har taget disse trin, skal du overveje utraditionelle finansieringsmuligheder – som har en tendens til at lægge mindre vægt på kreditvurderinger – før du giver op med at få et lån.

"Engleinvestorer eller enkeltpersoner, der er interesserede i at støtte virksomheden i bytte for en andel i den endelige indtjening, kan være en måde at hjælpe med at få din virksomhed i gang," sagde finansadvokat Leslie Tayne fra Tayne Law Group.

Redaktørens note:Leder du efter et lån til små virksomheder? Udfyld spørgeskemaet nedenfor for at få vores leverandørpartnere til at kontakte dig om dine behov.

2. Begrænset pengestrøm

Cash flow - et mål for, hvor mange kontanter du har til rådighed for at betale et lån tilbage - er normalt det første, långivere ser på, når de vurderer din virksomheds helbred. Utilstrækkeligt cash flow er en fejl, som de fleste långivere ikke har råd til at overse. Derfor er det den første ting, du bør overveje for at afgøre, om du har råd til et lån.

"Virkelig at gennemtænke den pengestrømsligning er ligesom forebyggende medicin for din virksomhed," sagde Jay DesMarteau, leder af regionale kommercielle specialsegmenter for TD Bank. "Du kan enten vente, indtil din virksomhed bliver syg, eller du kan gøre ting for at forhindre, at den bliver syg."

En af de forebyggende foranstaltninger, DesMarteau anbefaler, er at beregne dit cash flow mindst kvartalsvis. Hvis du tager det skridt, vil du muligvis være i stand til at optimere dit cash flow, før du henvender dig til potentielle långivere.

For at finde ud af, hvor stor en lånebetaling du har råd til, skal du dividere din nettodriftsindkomst med din samlede årlige gæld for at beregne dit gældsservicedækningsforhold. Du vil have et forhold på 1, hvis dit cash flow er lig med dine månedlige lånebetalinger. Selvom et forhold på 1 er acceptabelt, foretrækker långivere et forhold på 1,35, hvilket viser, at du har en buffer indbygget i din økonomi.

"Hvis du ikke er sikker på din nuværende økonomiske position eller kapacitet, så sæt dig ned med en finansiel planlægger for at hjælpe dig med at få det perspektiv, du har brug for, og lav en handlingsplan for at løse eventuelle manglende områder," sagde Chad Rixse, direktør for finansiel planlægning og formuerådgiver hos Forefront Wealth Partners.

3. Mangel på en solid forretningsplan

At have en plan og holde sig til den er meget mere attraktivt end spontanitet i finansverdenen. Det giver dig også en bedre chance for at få et erhvervslån.

"Långivere vil gerne se, at du har en gennemtænkt plan for din virksomhed," sagde Tayne. "Det lover ikke godt at ansøge om et lån uden forretningsplan eller med en halvbagt plan."

Det er ikke ualmindeligt, at meget små virksomheder ikke har en formel forretningsplan – eller nogen plan overhovedet – men du skal stadig bruge tid og arbejde på at udvikle en omfattende forretningsplan, før du nogensinde går ind på en långivers kontor.

"Hvis du ikke har en dokumenteret plan på plads, med økonomiske oplysninger og fremskrivninger, vil dine chancer for at modtage det store lån, du ønsker, svinde," sagde Weitz.

En standard forretningsplan indeholder en oversigt over din virksomhed, marked, produkter og økonomi. Hvis du ikke er sikker på, at din plan er overbevisende nok til at påvirke långiveren, kan du overveje at søge råd fra en forretningsplanekspert, som kan gennemgå den og give feedback.

Du bør også være forberedt på at forklare, hvordan du planlægger at bruge de penge, du ønsker at låne.

"Ansøgere kan positionere sig meget bedre ved at være i stand til at sige præcis, hvad de har brug for, og hvad de har brug for det til," sagde Bernardo Martinez, den tidligere administrerende direktør i USA for Funding Circle, en låneplatform til små virksomheder.

"I stedet for at bede om 100.000 USD i driftskapital, hvis en ansøger siger, at de har brug for 33.000 USD til lager forud for deres travle sæson, 37.000 USD til nyansættelser, 20.000 USD til opgraderinger af deres butik og 10.000 USD til annoncering, er vi meget mere sikre på deres evner for effektivt at anvende midlerne,” tilføjede Martinez.

Låneansøgere bør som minimum være parate til at forklare, hvorfor de ønsker et lån, og hvordan de planlægger at tilbagebetale det.

4. For mange låneansøgninger

Nogle virksomhedsejere antager, at de kan dække alle deres baser ved at ansøge om flere lån på én gang. På denne måde kan de vælge og vrage fra en række potentielle tilbud. At åbne for mange låneansøgninger på én gang kan dog være et rødt flag for kreditbureauer.

5. Desorganisering

Før du henvender dig til potentielle långivere, bør virksomhedsejere have deres handling sammen. Det betyder, at du har alt det nødvendige papirarbejde til din låneansøgning ved hånden.

"En af de ting, der kan være et problem, når man ansøger om et lån, er, hvis virksomhedsejere ikke har den dokumentation, som banken vil kræve," sagde Steck.

Obligatorisk dokumentation omfatter ofte en detaljeret forretningsplan og bevis for sikkerhed; omfattende finansielle optegnelser såsom selvangivelser, personlige og forretningsmæssige kontoudtog, lånehistorik og en balance; og juridisk papirarbejde, såsom franchiseaftaler, virksomhedslicenser og registreringer.

Der er mange ressourcer, som virksomhedsejere kan henvise til, når de sammensætter deres låneansøgninger. Small Business Administration giver for eksempel en meget detaljeret tjekliste for låneansøgninger til låntagere. Brug af disse ressourcer mindsker din sandsynlighed for at virke uorganiseret eller uforberedt. 

Skødesløse fejl vil lande din ansøgning i den afviste bunke. "At udfylde ansøgningen forkert eller udelade oplysninger er en anden almindelig fejl, der kan føre til, at din ansøgning bliver afvist," sagde Tayne.

Tayne påpegede også, at sjusket bogføring og inkonsekvent forretningspraksis, såsom at blande forretnings- og personlige regninger sammen eller ikke indsende selvangivelser, kan forhindre dig i at få finansiering. Hun råder til, at du tager dig tid til at samle alle de nødvendige oplysninger, udfylde formularerne fuldstændigt og læse din ansøgning igennem, før du indsender.

6. Undladelse af at søge ekspertrådgivning

Når du ansøger om et erhvervslån, vil långivere gerne se, at du har søgt vejledning fra kyndige rådgivere.

Revisorer kan være en vigtig kilde til råd til ejere af små virksomheder, ifølge Stephen Sheinbaum, administrerende direktør for Circadian Funding, som hjælper små og mellemstore virksomheder med at få arbejdskapital.

"Men der er mange andre steder at finde gode mennesker at tale med, såsom Service Corps of Retired Executives (SCORE), en gratis mentortjeneste, der understøttes af Small Business Administration," sagde han. SCORE forbinder dig med pensionerede forretningsfolk med erfaring på dit marked. "Dette er vigtigt, fordi de vil vide om den slags kapital, der er vigtigst for folk i din branche."

Sheinbaum anbefaler også, at virksomhedsejere får økonomisk rådgivning fra erhvervsnetværksgrupper og udfører forskning på de førende alternative finansieringsinstitutters hjemmesider, da mange har detaljerede ressourcesektioner til små virksomheder om de mange former for tilgængelig kapital og de bedste måder at forberede sig på finansiering.

Andre ressourcer, der yder rådgivning, rådgivning og økonomisk bistand til nye virksomheder, omfatter de regionale og lokale kontorer for Veterans Business Outreach Centres og Women's Business Centres.

7. Undladelse af at shoppe rundt

At finde en långiver kan føles så skræmmende, at det kan være fristende at tilmelde sig den første, der kommer. Men blindt at forfølge én låneudbyder uden at undersøge dine andre muligheder er en fejl. Tag dig tid til at undersøge en række traditionelle og alternative långivere for at finde den, der passer bedst til din virksomhed.

Finansielle institutioner i det samfund, hvor du planlægger at drive forretning, er et ideelt sted at begynde at lede efter et virksomhedslån, ifølge Logan Allec, en CPA og grundlægger af siden for personlig økonomi, Money Done Right. "Start med en lokal bank eller kreditforening, der er mere investeret lokalt, da de måske har visse programmer for at kunne arbejde med nye lokale virksomheder."

SBA giver også føderal støtte til nogle virksomheder til at modtage lån gennem partnerfinansieringsinstitutioner. "Dette kan være en glimrende vej at udforske, hvis du har problemer med at finde en traditionel långiver til din virksomhed," sagde Allec.

Andre alternativer til traditionelle långivere er online udlånsplatforme, peer-to-peer udlånssider og dit eget netværk af venner og familie. Hvis du forfølger denne sidste mulighed, foreslår Allec, at du udarbejder en officiel, notariseret aftale for at undgå eventuelle misforståelser eller konflikter hen ad vejen mellem alle de involverede parter.

Når du shopper rundt, kan du også anmode om, at hver långiver hjælper dig med at beregne den årlige procentsats for deres lånetilbud.

"ÅOP fortæller dig den sande pris pr. år ved at låne penge; det tager højde for din rente plus evt. ekstra gebyrer og gebyrer,” sagde Martinez. "Dette vil hjælpe dig med at foretage en æbler-til-æbler-sammenligning af forskellige lånetilbud."

8. Apati

Så meget af ansøgningsprocessen for et erhvervslån er metodisk, styret af den velordnede præsentation af konkret dokumentation, at det er let at glemme, at der også er en medfødt følelsesmæssig komponent i denne proces. Alt for mange virksomhedsejere viser simpelthen ikke, hvorfor de, snarere end en anden, er en god kandidat til et lån. De henvender sig til långivere med en apatisk holdning, ifølge Steck.

Ud over at lave en solid forretningsmæssig case for, hvorfor du skal kvalificere dig til et lån, skal du udstråle entusiasme og tro på dit satsning på at trække i långiveren og gøre dem til en troende. For at gøre dette skal du fortælle en historie om din virksomhed, som långiver finder overbevisende.

"'Jeg vil gøre det her, og jeg vil være den bedste i hele verden' - du skal gå ind i det med den slags mentalitet, og det gør mange potentielle låntagere ikke, ” sagde Steck.

Weitz gentog denne følelse. "Jo mere forberedt, seriøs og lidenskabelig du fremstår om din virksomhed, jo mere tillid vil en långiver have med at godkende dig til lånet."

Hvad er de forskellige typer virksomhedslån?

Alt efter dine behov har du mange slags lånemuligheder. Her er en kort oversigt over de mest almindelige typer af erhvervslån.

SBA-lån

Disse lån til små virksomheder behandles af deltagende långivere - som ofte er banker - men fordi de er garanteret af den amerikanske Small Business Administration, har långivere mere tillid til tilbagebetaling. Selvom låntager misligholder lånet, vil långiver stadig få op til 85 % af sine penge tilbage fra regeringen. Det maksimale lånebeløb, du kan modtage for et SBA-lån, er $5 millioner. SBA-lån er ønskelige for små virksomheder, fordi satserne og vilkårene er lavere og mere lempelige end mange andre muligheder.

Kortfristede lån

Typisk tilbydes af banker og online långivere, kortfristede lån spænder fra $5.000 til $250.000. De er normalt tilbagebetalt på mindre end et år. Det tager op til to dage for låntagere at modtage finansiering fra denne type lån. [Relateret indhold: Hvad er et tidsbegrænset lån?] 

Langfristede erhvervslån

I stedet for at yde finansiering til opstartsomkostninger, er langfristede lån beregnet til at hjælpe med at vokse etableret forretning. De er ofte ikke fuldt tilbagebetalt i flere år, men de har lave månedlige renter. Du kan generelt sikre dig langfristede lån på op til 100.000 USD fra banker. 

Dårlige kreditlån

Online eller direkte alternative långivere er ofte villige til at tilbyde finansieringsmuligheder for låntagere med dårlig kredit. Hos disse långivere er din kreditscore ikke den afgørende faktor for godkendelse. I stedet overvejer de dit pengestrøm og de seneste kontoudtog for at afgøre, om du er berettiget til lånet. Selvom du typisk kan blive godkendt hurtigt, vil du sandsynligvis stå over for høje renter og/eller korte tilbagebetalingsperioder. Læs vores anmeldelse af Ondeck, som vi har valgt som vores bedste långiver til virksomheder med dårlig kredit.

Sikrede lån

Lån med sikkerhed kræver sikkerhed fra låntageren, som kan være ejendom, køretøjer, udstyr, aktier eller andre værdiaktiver. Banker og kreditforeninger tilbyder sikre lån er ofte nemmere for nye virksomheder at få og har lavere renter end usikrede lån. Lånebeløb varierer typisk fra $50.000 til $100.000.

Usikrede lån

Usikrede erhvervslån kræver ikke sikkerhed, men fordi dette gør lånet mere risikabelt for långiveren, er renterne ofte højere, og låntagere skal have høje kreditscore for at kvalificere sig. Lån uden sikkerhed tilbydes normalt af online långivere – herunder peer-to-peer långivere – og af banker og kreditforeninger som personlige lån. Lånebeløb kan gå så højt som 50.000 dollars.

Kontantforskud fra sælgere

Købmands kontantforskud er tilgængelige fra dedikerede købmandskontantforskudsfirmaer og nogle kreditkortbehandlere. Det er et lån mod din virksomheds fremtidige indtjening, som du tilbagebetaler gennem en procentdel af dit kreditkortsalg. Det er en hurtig måde at sikre finansiering på, fordi det ikke kræver sikkerhed, hvilket betyder hurtigere behandling for godkendelse, men renterne kan være meget høje. Det bruges typisk af detailbutikker eller restauranter. Købmands kontantforskud kan variere fra $5.000 til $500.000, og tilbagebetalingsbetingelserne varierer mellem tre og 18 måneder.

[Flere oplysninger om kontantforskud: Lån til små virksomheder vs. kontant forskud:Hvad er forskellen?]

Udstyrsfinansiering

Udstyrsfinansiering er et lån fra online långivere, som du optager for at købe værktøj eller andet udstyr til din virksomhed. Det kræver ikke en udbetaling, som hjælper dig med at bevare din kapital og opretholde pengestrømmen. Det udstyr, du køber, betragtes som sikkerheden for denne type lån, hvilket betyder, at hvis du misligholder lånet, vil det udstyr, du har købt, blive overtaget. Lånetiden varierer fra to til 10 år, og beløbene varierer fra $100.000 til $2 millioner.

Faktura factoring

Faktura factoring er, når din virksomhed sælger sine fakturaer til et factoring selskab for kontanter. Dette hjælper dig med at fastholde pengestrømmen for din virksomhed. Factoring-selskabet bliver betalt, når dine kunder betaler deres saldo. Fakturafinansiering hjælper dig med at undgå kontantmangel, men det er normalt dyrere end andre former for finansiering. Det begrænser også den kontrol og kommunikation, du har med dine kunder. For eksempel kan du ikke bestemme, hvordan fakturafirmaet opkræver fakturabetalinger fra dine kunder.

Hvordan ansøger du om et erhvervslån?

Når du ansøger om finansiering af små virksomheder, er det vigtigt at forstå, hvilke oplysninger små virksomheder har brug for fra dig, så du kan samle de relevante dokumenter. Typisk skal du bruge disse dokumenter: 

• Op til tre års regnskaber eller selvangivelser
• Mindst tre måneders kontoudtog
• Debitorrapporter
• Bevis for ejerskab 

Din kreditscore og historik vil blive taget i betragtning, så det er nyttigt at have en god kredit, hvilket normalt betyder en score i intervallet 690 til 850. Scoringer under 689 betragtes som rimelig kredit, og dem under 300 betragtes som dårlig kredit.

Cash flow er en anden vigtig faktor for erhvervsudlånere, fordi de ønsker at sikre, at du har nok indtægter og salg til at betale dem tilbage. Din gæld i forhold til indkomst er også afgørende – jo mere gæld du har, jo sværere bliver det at få godkendt. For nye lån til små virksomheder foretrækker långivere en gæld-til-indkomst ratio på 1,35.

Långivere vil gerne se, at du har en stærk forretningsplan og plan for løbende profit, der viser dem, at du kan tilbagebetale lånet. Dette er især vigtigt, hvis din nye virksomhed endnu ikke har et stabilt cash flow.

Nogle långivere vil anmode om sikkerhed. Som nævnt ovenfor kan sikkerhedsstillelse have mange former - ejendom, køretøjer, aktier eller ethvert værdiaktivt - men du skal forstå, at hvis du undlader at tilbagebetale lånet, vil långiveren beholde de aktiver, du pantsatte.

Efter du har indsendt din ansøgning om erhvervslån, afhængigt af långiveren og lånetypen, kan det tage dage, uger eller endda måneder at blive godkendt.

Paula Fernandes og Elizabeth Peterson bidrog til rapporteringen og skrivningen i denne artikel. Nogle kildeinterviews blev udført til en tidligere version af denne artikel.