Genvindelig afskrivning er forskellen mellem en forsikret vares faktiske kontantværdi (ACV) og dens genanskaffelsesprisværdi (RCV).
Når du indgiver et krav om dækket skade på en forsikret ejendom, forsikring policer kan kun betale for dens faktiske kontante værdi på det tidspunkt. Når du har repareret eller udskiftet den beskadigede ejendom, vil nogle forsikringer dog også betale for forskellen mellem genanskaffelsesprisen og det oprindelige udbytte. I disse tilfælde er forskellen den genindvindelige afskrivning.
Her er en mere omfattende forklaring på, hvad geninddrivelige afskrivninger er, hvordan det fungerer , og hvordan det gælder for dig.
Genvindelig værdiforringelse er forskellen mellem et forsikret stykke ejendoms faktiske kontantværdi og dens genanskaffelsesprisværdi. Hvis din værdiforringelse kan erstattes, refunderer din forsikringsudbyder dig denne forskel - efter du har bevist, at du har udskiftet den forsikrede ejendom. Hvis forskellen ikke kan inddrives, vil du kun blive refunderet for din ejendoms ACV.
Du er typisk berettiget til geninddrivelige afskrivninger, hvis du har en RCV-politik . For bedre at forstå geninddrivelige afskrivninger, her er et nærmere kig på ACV og RCV.
Din ACV er prisen for at erstatte din forsikrede ejendom minus fradrag for afskrivninger. Afskrivning er en vares værditab på grund af alder og normal slitage. Dette betyder, at hvis du har en ACV-police, refunderer forsikringsselskaberne dig for den dækkede vares afskrevne værdi minus din selvrisiko.
Men hvis du har en RCV-politik, vil dit forsikringsselskab udbetale beløb, der er nødvendigt for at erstatte din mistede eller beskadigede ejendom med en lignende erstatning. Dette svarer til de kontanter, du skal bruge for at købe den samme eller lignende vare igen, også minus din selvrisiko.
Der er ofte en tidsbegrænsning på, hvor hurtigt du skal foretage reparationer for at modtage refusion i henhold til RCV-politikker - typisk seks måneder til et år. Tjek din politik for disse detaljer.
I policer med RCV refunderer forsikringsselskaberne dig først for ACV af punkter på kravet. Når du erstatter eller reparerer den tabte eller beskadigede ejendom, indsender du din kvittering til dit forsikringsselskab. Det refunderer dig derefter forskellen mellem den oprindelige ACV-betaling og det, du faktisk har betalt for at erstatte varen. Denne yderligere refusion er din geninddrivelige afskrivning.
Her er et realistisk eksempel på genindvindelige afskrivninger i praksis.
Forestil dig, at du køber en computer til $2.500, og at den efter to år er stjålet fra dit hjem. Heldigvis dækker din husejer- eller lejerforsikring tyveriet. Hvor meget du vil modtage fra dit krav afhænger af, om din afskrivning kan inddrives.
Lad os sige, at dit forsikringsselskab antager, at personlige computere har en levetid på fem år, så en computer på $2.500 ville blive afskrevet med $500 om året under lineær afskrivning. Fordi der gik to år før tyveriet, ville du have $1.000 ($500 x 2 år) i akkumuleret afskrivning. Det betyder, at computeren vil have en ACV på $1.500 ved godkendelse af dit krav.
Lad os også sige, at du har en 500 USD fradragsberettiget for disse typer krav. Hvis din police angiver ACV, vil din samlede udbetaling være $1.000 ($1.500 ACV - $500 fradragsberettiget). Hvis du senere betalte 2.600 USD for at erstatte din computer med den samme eller lignende model, ville du betale forskellen ud af lommen.
Hvis din police dækkede RCV, modtager du de samme $1.000 ($1.500) ACV - $500 fradragsberettiget) efter den første godkendelse af dit krav. Senere, når du viser forsikringsselskabet, at du har udskiftet din computer til en pris af $2.600, vil du modtage din anden check for saldoen:$1.100 ($2.600 RCV - $1.500 ACV).
I dette eksempel var erstatningsprisen 2.600 USD, men den forsikrede ejendom havde en værdi af $2.500. Den forskel kan opstå på grund af inflation. Du vil måske overveje en RCV-politik, der inkluderer en justering for inflation.
Dit forsikringsselskab vil følge sin egen afskrivningsplan og metode, da den bestemmer din udbetaling. Hvis du føler, at forsikringsselskabet har beregnet for høje afskrivninger, kan du muligvis forhandle en afskrevet værdi, der er mere fordelagtig.
Skulle du nogensinde skulle indgive et krav for stjålet eller ødelagt ejendom, din refusion er generelt højere, hvis din police giver mulighed for geninddrivelige afskrivninger. Det skyldes, at forskellen mellem ACV og RCV for en ejendom på grund af værdiforringelse øges, jo længere du holder fast i den
Selvfølgelig er der ikke noget der hedder en gratis frokost. RCV policer har generelt højere præmier end ACV policer. Det betyder, at du skal vælge én:højere præmier og bedre dækning eller billigere præmier og mindre dækning.
Hvilken type politik der giver mest mening for dig afhænger af dit budget , den pågældende ejendomstype og din risikotolerance.
Mens du teknisk set ikke bruger at købe en plan med geninddrivelige afskrivninger, er det ofte en god idé til ejendom, som du ikke kan leve uden. For eksempel vil du måske betale de forhøjede RCV-præmier for din husejers forsikringer.
Du kan vælge at få en RCV-politik på din bolig og en ACV-politik for dine personlige ejendele, eller omvendt, hvis du foretrækker det. Det er ikke obligatorisk at have den samme dækning for begge.
Selv hvis du bor et sted, hvor der er risiko for en naturkatastrofe at ødelægge din bolig og personlige ejendele er lave, kan omkostningerne ved at erstatte dem gøre risikoen utålelig.
Hvis du ikke har en boligejerpolitik med geninddrivelige afskrivninger og værst sker, skal du betale for forskellen mellem dine genanskaffelsesomkostninger og forsikringsprovenuet ud af lommen. For en bolig eller alle dine ejendele kan dette hul være et betydeligt beløb.