At vælge en sygeforsikringsplan er ofte angstfremkaldende for mange mennesker på grund af det utal af valg, der skal træffes.
For at øge forvirringen er en anden beslutning, der nogle gange skal træffes, om man skal vælge en sundhedsopsparingskonto (HSA) eller en fleksibel forbrugskonto (FSA). Lad os se omhyggeligt på de to typer konti og afgøre, hvilken der er det bedste valg i din situation.
HSA'er blev introduceret i 2004 som en del af Medicare Prescription Drug Improvement and Modernization Act, som blev underskrevet af præsident George W. Bush. Loven tillader personer, der er omfattet af en høj-fradragsberettiget sygeforsikringsplan (HDHP) at spare på støtteberettigede udgifter gennem deres HSA.
En HDHP er defineret som enhver plan med en selvrisiko på mindst $1.350 for en person eller $2.700 for en familie. Disse planer vælges normalt af enkeltpersoner eller familier, der er bekymrede for at få dækket store lægeudgifter, såsom hospitalsophold eller operation, snarere end mindre udgifter, såsom rutinemæssige kontorbesøg. De bliver nogle gange omtalt som "større medicinske planer."
En af de vigtigste funktioner ved en HSA er, at de penge, du bidrager til den, kan rulles over fra år til år, hvilket gør den til et nyttigt spareværktøj. Nogle HSA'er giver dig mulighed for at investere pengene, hvilket mange finansielle rådgivere advarer imod, fordi midlerne måske ikke er der, når du har brug for dem, hvis dine investeringsvalg er faldet i værdi.
Et andet vigtigt træk ved HSA'er er, at bidrag til kontoen er lavet med "før-skat dollars." Dette reducerer det skattepligtige bruttobeløb af din lønseddel, hvilket resulterer i en lavere indkomstskattepligt. IRS belønner dig i virkeligheden for at sætte penge til side til lægeudgifter.
Med en HSA ejer du kontoen, ikke din arbejdsgiver. Det betyder, at hvis du forlader din arbejdsgiver, kan du tage din HSA med. Dette er vigtigt, fordi det er fuldt ud muligt at akkumulere et betydeligt beløb i din HSA på grund af evnen til at overføre ubrugte midler fra år til år. Årlige bidragsgrænser er op til $3.450 for en person og $6.900 pr. husstand.
Bidrag til en HSA kan trækkes skattefrit ud af kontoen efter 65 år. Hvis de bruges før 65 år til ikke-medicinske udgifter, pålægges de en bøde på 20 % og skal angives på din selvangivelse .
I 1970'erne oprettede IRS den fleksible forbrugskonto (FSA) for at give medarbejdere mulighed for at betale før skat dollars for lægeudgifter og afhængige plejeudgifter, der ikke er dækket af deres arbejdsgiver-sponsorerede sundhedsplan. Med en medicinsk FSA informerer medarbejdere deres arbejdsgiver om, at de ønsker at give afkald på et vist beløb af deres skattepligtige bruttoløn (op til $2.650 pr. år for en person, $5.300 pr. husstand). Dette gøres til gengæld for en tilsvarende størrelse ikke-skattepligtig årlig godtgørelse fra FSA til at betale for kvalificerede lægeudgifter.
FSA og HSA er to meget forskellige typer konti med en betydelig lighed:begge giver dig mulighed for at bidrage på et før skat-grundlag. Som tidligere nævnt reducerer dette din skattepligtige bruttoindkomst og mindsker dit skattepligt pr. lønseddel.
Der er dog mange forskelle mellem de to typer konti. En væsentlig forskel er, at alle penge, du bidrager til din FSA i et givet år, skal bruges det år, ellers fortabes midlerne til arbejdsgiveren. Der er dog to andre rollover-muligheder, som arbejdsgiveren kan vælge. De er:
Med en FSA ejer arbejdsgiveren kontoen, og den går tabt med et jobskifte, medmindre du er berettiget til fortsættelse gennem COBRA. Dette kan føre til et betydeligt tab, hvis du forlader din arbejdsgiver sidst på året med en stor del af dit årlige bidrag ubrugt på kontoen.
Bidragsbeløb til en FSA kan ændres under åben tilmelding, hvis din familiesituation ændrer sig, eller hvis du ændrer din sundhedsordning. Med en HSA kan bidragsbeløb justeres til enhver tid, så længe bidragsgrænserne ikke overskrides.
Den vigtigste determinant for, hvilken type plan, FSA eller HSA, der er bedre for dig, er den type sundhedsplan, du har. Hvis du har en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse, skal du tilmelde dig en HSA. Hvis du har en HMO eller PPO på arbejde med en lav selvrisiko, skal du tilmelde dig den virksomhedssponsorerede FSA. Hvis du er selvstændig, kan du tilmelde dig en HSA, hvis du har en HDHP, men der er ikke en FSA-mulighed tilgængelig for selvstændige. Din sundhedsplan vil afgøre, hvilken type plan der er bedre til dine behov for sygesikring.
Med begge planer skal du overveje, at de har begrænsninger, primært deres bidragsgrænser. Fordi du kun kan bidrage med så mange penge i et givet år, kan du have et underskud med store medicinske udgifter afhængigt af brugen. Af denne grund er en kritisk sygdomsforsikring et klogt valg, især hvis du har en sygeforsikringsplan med høj fradragsberettigelse. Disse policer vil betale dig et engangsbeløb direkte, hvis du har medicinske udgifter relateret til visse helbredstilstande, især:
En anden vigtig type dækning at have, er invalideforsikring, som er designet til at beskytte din indkomst, hvis du bliver syg eller kommer til skade og ikke kan udføre pligterne i dit erhverv. En FSA- eller HSA-konto kan hjælpe dig med lægeudgifter, men de kan ikke kompensere for tabt indkomst, der er nødvendig for at betale dine leveomkostninger og andre økonomiske forpligtelser. En professionel, licenseret forsikringsagent kan hjælpe dig med at bestemme de bedste dækningsmuligheder for din situation.
Er du nysgerrig efter, hvad en invaliditetsforsikring koster? Tjek din pris herJack Wolstenholm er indholdschef hos Breeze.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.