Hvert år bruger den gennemsnitlige amerikaner dobbelt så meget på sundhedspleje, som de gør på dagligvarer. Det er bare genert af den gennemsnitlige realkreditbetaling for et 30-årigt lån.
I modsætning til dagligvarer og lånebetalinger kan sundhedsvæsenet være svært at budgettere med. Du ved ikke altid, hvornår du får brug for sundhedspleje, og du ved ofte ikke, hvor meget det vil koste dig ud af lommen.
Dette er en del af grunden til, at medicinsk gæld er sådan et problem i USA. En nylig LendingTree-undersøgelse viste, at 37 procent af de adspurgte i øjeblikket har medicinsk gæld. Det gennemsnitlige beløb for denne gæld var mellem $5.000 og $10.000. Medicinsk gæld er en af de førende årsager til konkursansøgninger.
En måde at spare til sundhedsudgifter, spare på din skatteregning og bedre budget for lægeudgifter er gennem en sundhedsopsparingskonto (HSA).
En HSA er som en personlig opsparingskonto, kun pengene er designet til at dække udgifter til sundhedspleje. Du og/eller din arbejdsgiver kan indsætte penge på kontoen. Så, når du har en udgift til lægebehandling, kan du bruge midlerne i din HSA til at dække hele eller dele af regningen.
Ikke alle er berettiget til at bruge en HSA, som er styret af Internal Revenue Service. Det skyldes, at der er skattemæssige fordele ved at bruge en HSA til dine sundhedsudgifter.
For at kvalificere dig til en HSA skal du:
Du kan kun bruge en HSA, hvis du har en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse. Denne type plan opkræver det laveste præmiebeløb sammenlignet med andre typer sygeforsikring. Til gengæld for at spare på præmien, er selvrisikoen, du skal opfylde, før policen dækker udgifter, meget højere end andre planer.
For 2021 er IRS-minimumsfradragsberettiget for at kvalificere sig som en høj-fradragsberettiget sundhedsplan $1.400 for enkeltpersoner og $2.800 for familiedækning. Den maksimale selvrisiko er $7.000 for enkeltpersoner og $14.000 for familier.
IRS sætter også grænser for, hvor meget der kan bidrages til din konto hvert år. De årlige bidragsgrænser for 2021 er $3.600 for enkeltpersoner og $7.200 for familier. Hvis du er 55 år eller ældre, kan du bidrage med yderligere $1.000.
Hvis du er dækket af en arbejdsgiver-sponsoreret HDHP, kan du bidrage til din HSA gennem lønfradrag. Du har også mulighed for at starte en HSA på egen hånd gennem en bank eller anden finansiel institution, hvilket er en god mulighed, hvis du er selvstændig.
Hvis du bruger lønfradrag, kan din arbejdsgiver bidrage til din HSA. Hvis du har en individuel HSA, kan familiemedlemmer eller andre personer bidrage til din konto. Husk, at det samlede beløb, som du og andre bidrager på dine vegne, når det kombineres, ikke kan overstige IRS-bidragsgrænserne. For eksempel, hvis din arbejdsgiver bidrager med 600 USD om året til din individuelle HSA, kan du kun bidrage med 3.000 USD for at undgå at overskride den årlige IRS-grænse på 3.600 USD.
Fordi HSA'er er knyttet til en bankkonto, udsteder mange af dem i dag brugerne et betalingskort, som de kan bruge på behandlingstidspunktet, eller når de betaler en regning elektronisk. Nogle HSA'er kan dog kræve, at du anmoder om en distributionsgodtgørelse for udgifter, du allerede har betalt for.
Du kan kun bruge HSA-penge til kvalificerede lægeudgifter. Disse inkluderer udgiftsudgifter til de fleste medicinske, tandlæge- og synsbehandlinger for dig og dine pårørende. Du kan finde en komplet liste over kvalificerede lægeudgifter i IRS Publication 502.
Udgifter, som du typisk ikke kan bruge en HSA til at betale for inkluderer:
Hvis du modtager udlodninger for ikke-dækkede udgifter, vil det beløb, du hæver, være underlagt indkomstskat og kan blive pålagt en yderligere skattebod på 20 procent.
Du er ikke forpligtet til at bruge nogen af pengene i din HSA på noget tidspunkt. Der er ingen grænser for, hvor meget du kan spare over flere år. Hvis du vil betale for nutidens egne omkostninger på anden måde og gemme din HSA til fremtidige medicinske behov, kan du gøre det.
At bidrage til en HSA kan hjælpe dig med at reducere din skattepligtige indkomst. Hvis du bruger lønfradrag, fratrækkes HSA-indskud, før dine indkomstskatter er det. For eksempel, hvis du tjener $75.000 om året og bidrager med $5.000 til en HSA, vil din skattepligtige indkomst være $70.000. Bidrag reducerer også statens indkomstskatter i de fleste stater.
Hvis du bidrager med penge til din egen konto ved hjælp af efterskat-dollar, kan du trække beløbet fra din bruttoindkomst på din selvangivelse.
At hæve penge fra en HSA påvirker ikke dine skatter, så længe du bruger pengene til kvalificerede lægeudgifter. HSA-hævninger behandles ikke som indtægt. Derudover anses renter optjent i en HSA, selvom de er minimale, ikke som skattepligtig indkomst.
Du er måske også bekendt med eller har hørt om den fleksible forbrugskonto (FSA). Selvom der er ligheder, er en FSA ikke det samme som en HSA. I de fleste tilfælde skal du vælge det ene eller det andet; du kan ikke have en af hver.
Mens HSA'er kun kan bruges med høje fradragsberettigede planer, kan FSA'er bruges til standard sundhedsplaner.
FSA'er giver dig også adgang til midler, der endnu ikke er indsat på din konto. Hvis du f.eks. budgetterer med 2.000 USD til din FSA for året, vil din arbejdsgiver trække et beløb pr. måned eller pr. lønperiode på i alt 2.000 USD. Men hele $2.000 vil være tilgængelige for dig i begyndelsen af planperioden, som normalt er den 1. januar.
HSA'er kræver på den anden side, at pengene er på kontoen, før de bruges. Så hvis du budgetterer med 2.000 USD om året til din HSA, har du muligvis kun 167 USD til at bruge på lægeudgifter i slutningen af årets første måned. Dette kan være udfordrende, fordi du med en HDHP vil være ansvarlig for 100 procent af de fleste procedurer, indtil du opfylder selvrisikoen.
En fordel ved en HSA er, at du ikke behøver at bruge dit fulde beløb hvert år. Hvad end du har på kontoen i slutningen af planåret, vil rulle over. Derudover er HSA'er bærbare, hvilket betyder, at du kan tage kontoen med dig, hvis du forlader din arbejdsgiver.
FSA'er tillader kun brugere at overføre $500 om året. Eventuelle ubrugte midler over denne grænse fortabes af kontohaveren. Du kan heller ikke tage penge fra en arbejdsgiver-sponsoreret FSA, hvis du siger op eller skifter job.
[ Relateret læsning: HSA vs. FSA:Hvad er bedre til dine sundhedsbehov? ]
Joel Palmer er freelanceskribent og ekspert i privatøkonomi, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle service- og teknologiindustrien. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.
Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.