HSA'er. 401(k)s. Forsikring. De har alle én skræmmende ting til fælles:åben tilmelding. Åben tilmelding er en tid, hvor du skal træffe en masse vigtige valg, som kan påvirke din økonomiske fremtid resten af dit liv. Intet pres!
Valgmulighederne virker uendelige – og det samme gør frustrationerne. Mange virksomheder gør ikke et godt stykke arbejde med at hjælpe medarbejderne til at forstå, hvad deres muligheder overhovedet er, endsige hvilke der er bedst. Men at forstå din virksomheds medarbejderfordele er nøglen til at sætte dig selv og din familie klar til en fantastisk økonomisk fremtid.
Lad os gennemgå, hvad du skal kigge efter i den åbne tilmeldingssæson, så du kan få mest muligt ud af dine fordele.
Åben tilmelding lyder skræmmende, hvis du ikke ved, hvad det betyder. Men det er ret simpelt. Åben tilmelding er et tidsrum, hvor du kan tilmelde dig nye eller andre finansielle programmer, såsom at åbne din første investeringskonto eller skifte sygeforsikringsplan.
Fangsten er, at det kun sker en gang om året. Når det slutter, er du låst til dine nuværende programmer indtil den næste år. Så det er super vigtigt at dobbelttjekke de åbne tilmeldingsdatoer hos din arbejdsgiver eller det program, du ønsker at deltage i, så du ikke går glip af dit mulighedsvindue.
Når det er sagt, er der nogle få undtagelser fra tidsfristerne. Du kan tilmeld dig økonomiske programmer uden for den åbne tilmeldingsperiode, hvis du har en større livsændring som ægteskab, skilsmisse eller at blive forælder. Du er også berettiget til særlig tilmelding, hvis du er nyansat.
Normalt tilmelder du dig disse programmer som en del af dine personalegoder. Hvis din virksomhed ikke tilbyder dem, eller hvis du er selvstændig, skal du selv finde et program og tilmelde dig i dens åbne tilmeldingsperiode.
Når den åbne tilmeldingssæson starter, skal du kigge efter tre hovedting – sundhedsopsparingskonti, 401(k)s og forsikring.
En sundhedsopsparingskonto, eller HSA, lader dig spare penge til lægeudgifter. Og det har nogle andre gode fordele, som det faktum, at det er skattefrit og fungerer som en investeringskonto.
En HSA er altid parret med en høj-fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP), og en HDHP lader dig betale lavere præmier end traditionelle sygeforsikringsordninger. Så at få en HSA er en fantastisk måde at spare penge på sygeforsikringen.
Her er et par ting, du skal overveje, før du tager springet og tilmelder dig en HSA.
HDHP'er er ideelle til raske familier, der ikke forventer at have store lægeregninger, men de virker muligvis ikke, hvis du eller din familie har kroniske lidelser eller helbredsproblemer. Det skyldes, at HDHP'er har højere selvrisiko end traditionelle forsikringsordninger, så du skal betale mere, før forsikringsselskabet melder sig ind.
Men hvis du og din familie er ret sunde, vil du have færre sundhedsudgifter. Du kan bruge en HSA til at spare penge, så du nemt kan dække den, når du har en lægeudgift.
HSA'er kommer med nogle gode økonomiske fordele. Du kan bruge midler fra din HSA til at dække din selvrisiko eller betale for andre lægeudgifter skattefrit. Du betaler ikke skat, når du sætter penge i dit HSA eller når du bruger det, så længe du bruger det til at betale for godkendte lægeudgifter.
Du kan også vælge at investere din HSA-opsparing i investeringsforeninger for skattefri vækst. Når du når en alder af 65, kan du bruge de penge på hvad som helst – du skal bare betale skat for ikke-medicinske udgifter.
Hvis du bruger din HSA til at betale ikke-medicinske udgifter før alder 65, betaler du bøder for at tage en tidlig distribution. Så husk dine andre økonomiske mål, når du beslutter dig for, hvor mange penge du skal spare i en HSA.
Hvis du sparer op til en nødfond eller forsøger at komme ud af gælden, skal du sætte disse penge til side på en let tilgængelig opsparings- eller checkkonto. Det er der, de fleste af dine penge skal gå. Læg kun penge nok i din HSA til at dække lægeudgifter, du er sikker på kommer, som tand- og synstjek, en planlagt operation eller at få en baby. Når du er gældfri og har en fuldt finansieret nødfond, så du kan begynde at spare mere i din HSA.
Det fantastiske ved HSA'er er, at der ikke er nogen forpligtelse til at bruge HSA-midler inden en bestemt dato. Eventuelle ubrugte penge ruller over hvert år. Så hvis du ved, at du har en stor udgift på vej næste år, kan du begynde at spare nu.
Ulempen er, at regeringen sætter grænser for, hvor meget du kan spare på et år. Grænserne for 2021 er $3.600 for en person og $7.200 for en familie. 1 Hvis du vil spare mere end det, skal du bruge en traditionel skattepligtig opsparingskonto. Men du vil stadig have et godt forspring på din opsparing!
Sørg for at udforske HDHP/HSA-muligheden, hvis din arbejdsgiver tilbyder en. Det kan være en vigtig brik i dit økonomiske velvære-puslespil. Hvis de ikke gør det, så kan det faktisk være i din bedste interesse at købe din egen sygeforsikring, så du kan få fordelene ved en HSA.
Denne fordel er essentiel for enhver medarbejders økonomiske velvære, og det er en, du helt sikkert vil have adgang til, så snart du er klar. Dave Ramsey lærer, at "klar" betyder, at du er ude af gæld og har tre til seks måneders leveomkostninger opsparet i en nødfond.
Det er fordi at være gældfri vil give dig mere disponibel indkomst at investere (da du ikke betaler alle disse kreditkortregninger og studielån). Så du vil se hurtigere resultater i dine investeringer. Og med en nødfond, der beskytter dig mod ødelagte vandvarmere og bilreparationer, skal du ikke stå over for tidlige tilbagetrækningsstraffe fra din 401(k).
Når du slår din gæld ud og har det sikkerhedsnet på plads, tillykke! Du er klar til Baby Trin 4, investere 15 % af din husstandsindkomst i pension. Du kan komme i gang ved at tilmelde dig din virksomheds 401(k).
Her er et par 401(k) tips til at hjælpe dig i gang:
Gensidige fonde er i bund og grund en pulje af penge, der forvaltes af et team af investeringseksperter. Du investerer i mange forskellige virksomheder på én gang, så du undgår den risiko, der følger med at lægge alle dine penge ét sted.
Meget af din succes med en 401(k) vil afhænge af, hvordan de midler, du investerer i, klarer sig over tid. Derfor er det vigtigt at finde fonde med en lang historie med stærke afkast.
Gode investeringsforeninger bør i gennemsnit give dig omkring 12 % afkast af investeringen. Nu betyder det ikke, at du får et afkast på 12 % hver år. Nogle år kan afkastet være 5 % eller endda et tab. Men over tid de giver et investeringsafkast på 12 %. Det er gode, solide fonde, der bare tilfældigvis har et fald en gang imellem – hvilket er helt normalt.
Men på bagsiden er der nogle reelle tabere derude, som indimellem har et fantastisk år. Disse fonde ser tiltalende ud, indtil du indser, at de kun har haft et gennemsnitligt afkast på 3 % i de sidste 30 år. Det er forfærdeligt!
Fondens track record i det lange løb er det afgørende. Så husk:Du leder ikke efter det aktuelle afkast – du leder efter en rekord med ensartet præstation over tid.
Navnet siger det hele. Mange virksomheder tilbyder et 401(k) match for at tilskynde til investering. Grundlæggende, for hver dollar, du bidrager til din 401(k), vil virksomheden investere det samme beløb, op til en bestemt procentdel af din indkomst.
Lad os sige, at du tjener 50.000 USD om året, og din virksomhed tilbyder et match på 4 %. Fire procent af din indkomst er $2.000. Hvis du investerer $3.000 i din virksomhedssponsorerede 401(k), vil virksomheden give dig $2.000. Så du lavede en samlet investering på 5.000 $ - næsten det dobbelte af, hvad du satte ind. Hvis din arbejdsgiver gør dette, så drag fordel af det! Når alt kommer til alt, hvorfor ville du lade være med gratis penge?
Bare husk, du har ikke at sætte alle dine æg i én kurv. Det er smart at åbne en Roth IRA for dig og din ægtefælle, hvis du er gift, ud over din 401(k). Det er fordi Roth IRA'er tilbyder skattefri vækst og skattefri udbetalinger plus flere investeringsmuligheder, der kan øge dit afkast.
Når du har begge typer pensionskonti, kan du virkelig maksimere dine investeringer. Du finansierer dine 401(k) nok til at få din arbejdsgiver match. Derefter lægger du resten af dine penge i Roth IRA, indtil du når dit investeringsmål på 15 %. Og hvis du vil investere ud over de 15 %, er det her, dine HSA-investeringer kan komme ind!
Nu hvor vi har dækket opsparings- og investeringssiden af din økonomiske velværestrategi, lad os se på det andet væsentlige element – de rigtige former for forsikring til at beskytte dine pengeog de typer, du helt sikkert vil undgå.
Du hører måske om kræftforsikring, dødsfaldsforsikring eller "investeringsforsikring"-planer såsom hele livet eller universelt liv. Lad dig ikke narre af markedsføringssproget omkring disse politikker. De er designet til at tjene penge til sælgeren, og de giver dig faktisk ikke værdifuld dækning. Så spring dem over.
I stedet bør du tjekke, om din arbejdsgiver tilbyder nogen af følgende forsikringsydelser. Hvis de gør det, så drag fordel af hver enkelt. Og hvis de ikke gør det, skal du sørge for at tilmelde dig dem et andet sted. Disse er de væsentlige forsikringstyper:
Identitetstyveri er stigende. Det er ikke et spørgsmål om, om dette sker for dig eller din familie – det er et spørgsmål om hvornår.
Beskyttelse mod identitetstyveri refunderer dig for stjålne midler og inddrivelsesudgifter – og i stedet for dig jagter disse midler, en forsikringsagent gør det for dig. Det vil spare dig for masser af tid og energi. Og det bedste er, at det er en af de mest overkommelige typer forsikringer, du nogensinde har!
Term livsforsikring er afgørende, da den vil sørge for din familie, hvis du dør uventet. Men hovedparten af din livsforsikring bør ikke være gennem din arbejdsgiver. Du har brug for din egen dækning, hvis du skifter job. Og arbejdsgiverpolitikker giver normalt ikke nok dækning. Du har brug for livsforsikringsdækning svarende til 10-12 gange din årlige indkomst for at være sikker på, at din ægtefælle og børn bliver passet godt på.
De fleste af os kan lide at tro, at vi er uovervindelige, men der kan ske noget på et øjeblik, der ændrer dit liv for altid. Handicap er en realitet, du ikke har råd til at ignorere, og derfor er handicapforsikring så vigtig.
Hvis en sygdom eller en skade skulle forhindre dig i at arbejde i en længere periode, træder denne forsikring ind og erstatter en del af din indkomst, indtil du kan genoptage arbejdet. Uden det risikerer du at finde dig selv uden penge, og ingen måde at tjene mere på. Invalideforsikring vil sørge for, at regningerne bliver betalt, og at din familie bliver taget hånd om.
Sygesikring er et must. De fleste virksomheder tilbyder en traditionel sundhedsplan, men flere og flere af dem skifter til HDHP'er, der kommer med muligheden for en sundhedsopsparingskonto. Og som vi sagde, den bedste måde at dække dine sundhedsbehov uden for forsikringen er gennem en HSA.
Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder denne mulighed, er det i orden. Du kan stadig finde en HSA på egen hånd! Dave anbefaler HealthEquity, en HSA-udbyder, der tilbyder lave omkostninger og brugervenlige mobil- og onlineoplevelser. Faktisk er HealthEquity den eneste HSA-udbyder, Dave har tillid til at tage sig af sit team.
Find ud af, om du er kvalificeret til en HSA i dag!