Du er ikke alene, hvis det at tænke på livsforsikring ikke falder højt på din liste over sjove ting at lave. Men en del af det "sjove" ved at være voksen betyder at håndtere forretninger hver dag, ikke? Ret! Og desuden, når du først ved et par grundlæggende ting om, hvordan livsforsikring fungerer, og hvor meget det koster, er du godt på vej til at give din familie den ro i sindet og den beskyttelse, de fortjener.
En livsforsikring er et økonomisk sikkerhedsnet for dem, du holder af. Og selvom det ikke er den mest muntre ting at tænke på, er det at købe en livsforsikring en af de mest kærlige og hjælpsomme ting, du kan gøre for din familie.
Enkelt og enkelt:Hovedformålet med forsikring er at overføre risiko. Du forsikrer din bil, dit helbred, måske endda din mobiltelefon (men det anbefaler vi ikke!), så du i tilfælde af en ulykke, sygdom eller en anden uventet omstændighed ikke skal betale hele regningen. Det er en lignende idé med livsforsikring, men i stedet for at forsikringen kommer dig til gode, kommer den til gavn for dine kære.
Når du køber en livsforsikring, indgår du en aftale med din forsikringsudbyder, der til gengæld for dine betalinger (disse kaldes præmier ), vil dit forsikringsselskab betale dine kære en sum penge, når du dør. I bund og grund overfører du de økonomiske vanskeligheder, din død kan have på dine kære, til din forsikringsudbyder i stedet for at overlade det til din familie.
Men hvilken slags politik skal du vælge, og hvor meget kommer alt dette til at koste? Bare rolig, vi vil lede dig gennem dine muligheder, så du kan forstå omkostningerne ved livsforsikring og vælge den rigtige police til dine behov.
Den eneste type livsforsikring, vi nogensinde anbefaler, er livsforsikring. Det er det. Intet helt liv, intet universelt liv, ingen variabel dette eller variabel det – blot term liv.
Og navnet siger det hele. Term life dækker en periode af dit liv eller en periode. For i sidste ende er du på vej til at blive selvforsikret, og du har ikke brug for en politik, der varer hele livet. Hele livsforsikringer (også kaldet term life's arch nemesis) dækker din hele liv. Giver det mening?
En anden forskel er, at med en livsforsikring går en del af din præmie til investeringer. Problemet er, at de er dårlige investeringer. Faktisk anbefaler vi aldrig en hel livsforsikring, fordi det er sådan en frygtelig brug af dine penge!
Du betaler en højere præmie for mindre dækning med en livsforsikring. Da du betaler mere på forhånd, går du også glip af en fantastisk mulighed for at investere. Hele livs-"investeringen" vokser super langsomt - tænk på dovendyrets hastighed, og halvér det så. Det kan betyde hundredetusinder af dollars i mistet investeringsindkomst.
En livsforsikring har lavere præmier, der sparer dig penge på forhånd og frigør flere penge for rigtige investeringer. Lad os sige, at du betaler 20 USD om måneden for en periode på livet i stedet for 200 USD om måneden for en elendig politik for hele livet. Du kan tage dine ekstra $180 om måneden, investere dem i investeringsforeninger med gode afkast og se, at pengene vokser mere, end hele livets politik nogensinde ville. (Igen, vi taler om hundredtusindvis af dollars her!)
Så spring alle salgsargumenter over hele livet over og vælg i stedet en livsforsikring. Vi anbefaler at købe en police, der varer 15-20 år. Og din police skal dække 10-12 gange din årlige indkomst. For eksempel, hvis du tjener 50.000 USD om året, vil du gerne have en livsforsikring med mindst 500.000 USD i dækning.
En livsforsikring er beregnet til at beskytte dine kære i tilfælde af din død i løbet af din polices dækningsperiode. Du ønsker, at de skal være i stand til at dække udgifter til begravelse, realkreditlån, gæld, som du muligvis stadig arbejder på at betale af, plus de daglige leveomkostninger.
Og hvis det utænkelige sker, kan din familie investere din livsforsikringsudbetaling i de samme typer gensidige fonde, som vi lige har talt om. Så kan de leve komfortabelt på afkastet af den investering – uden nogensinde at skulle røre ved den oprindelige udbetaling.
Selvfølgelig, hvis du investere dine penge godt, vil du være i stand til at lade livsforsikringsperioden udløbe uden at forny den. Husk, det langsigtede mål er at blive selvforsikret ved at følge de 7 babytrin med dine penge. Så når din livsforsikringsperiode udløber, vil du ikke kun være gældfri med en fuldt ladet 3-6 måneders nødfond, men du vil også have investeret i solide investeringsforeninger, der økonomisk beskytter din familie.
At købe livsforsikring er ikke som at købe en gallon mælk. Der er ikke en fast pris, og der er ikke noget salg! Der er en håndfuld faktorer, der påvirker, hvor meget du betaler for dækning. Generelt kigger forsikringsselskaber på din alder, køn og helbredsstatus. De vil gerne vide ting som din vægt, den type arbejde du udfører, uanset om du ryger eller ej, og din families sygehistorie. Glem ikke, de ønsker at aflaste risiko lige så meget som dig.
Derudover vil længden af din police og hvor meget dækning du har brug for også påvirke prisen på din livsforsikring. Lad os bruge Sarah som eksempel. Sarah er 30 år gammel, rask, ikke-ryger og tjener 50.000 dollars om året. Hun er gift med en to-årig datter. Ud over 100.000 USD tilbage på deres realkreditlån er hun og hendes mand gældfri.
Da vi anbefaler at sikre 10-12 gange din årlige indkomst, har Sarah brug for mindst 500.000 dollars. Og fordi hendes barn stadig er meget ung, og deres hjem ikke er betalt af, kigger Sarah på en 20-årig politik. Det beskytter familien længe nok til, at hendes datter kan nå universitetsalderen og hjælpe med realkreditlånet i tilfælde af hendes død, inden policen udløber. Her er hvordan alt det begynder at gå i stykker!
En af de største faktorer til at bestemme prisen på din livsforsikring er alder. Du kan forvente en lavere månedlig eller årlig præmie, jo yngre du er. Dette skyldes, at satserne stiger, efterhånden som den forventede levetid falder.
Her er, hvordan Sarahs 20-årige politik for 500.000 USD i dækning ville ændre sig baseret på, hvor gammel hun er, når hun åbner policen, og hendes rygestatus. (Mere om rygning på blot et sekund!) Som du kan se, stiger præmierne og stiger, jo ældre du bliver. Så uanset hvilket Baby Step du er på – eller hvis du ikke engang er sikker på, hvad Baby Steps er – lås din livsforsikringsdækning nu!
En anden faktor, der bestemmer din præmie, er køn. Generelt lever kvinder længere end mænd. Så mænd kan betale op mod 25 % mere for deres livstidspræmier end kvinder. I et forsikringsselskabs øjne udgør mænds kortere levetid en større risiko for, at forsikringsselskabet skal udbetale på policen. Du kan se nedenfor, hvordan Sarahs politik på 500.000 USD sammenlignes med den samme politik, som en mand har købt.
OK, så grund #1.275.684 til hvorfor et godt helbred er så vigtigt:Det betyder en lavere præmie på din livsforsikring! Forsikringsselskaber vil se på en række sundhedsfaktorer for at bestemme din polices rente. Nogle forsikringsselskaber kan kræve en lægeundersøgelse, mens andre kan lave et telefoninterview for at gennemgå din personlige og familiemæssige helbredshistorie. Når forsikringsselskabet har indsamlet alle dine oplysninger, vil du blive tildelt en takstklasse. Din prisklasse, der spænder fra Preferred Plus (laveste risiko) til Standard (højeste risiko), bestemmer din præmie.
En af de største sundhedsrisikofaktorer, som ethvert forsikringsselskab vil se på, er tobaksbrug. Rygning, dampning, tyggetobak, enhver form for tobak – det tæller alt sammen imod dig og vil få dit livstidsniveau til at stige. Forsikringsselskaber vil også se på din vægt, dit blodtryk, tidligere eller nuværende medicinske problemer, din families helbredshistorie og endda hvad du lever af. (En matematiklærer er et meget sikrere bud end en stuntdobbelt!) Se, hvordan Sarahs sats ville ændre sig, hvis hendes sundhedsrisikofaktorer steg, og hendes satsklasse ændrede sig.
Længden af din livsforsikringspolice påvirker også din præmie. Den mest populære politiklængde er 20 år. Men du kan finde forsikringer, der spænder fra 10-30 år. Generelt gælder det, at jo kortere forsikringen er, jo billigere er satsen.
Husk, at en livstidspolitik er beregnet til at lette den økonomiske byrde forårsaget af dødsfald. Din politik er ikke beregnet til at gøre nogen rige, men at hjælpe med at sikre, at gæld stadig betales, begravelsesudgifter er dækket, og livskvaliteten opretholdes. I de fleste tilfælde er en 15-20-årig politik bedst. Især for yngre familier giver det nok års dækning til at få børn til at komme i skolealderen, plus huset og al anden gæld betalt.
Her er, hvordan Sarahs priser ville ændre sig baseret på en 10-årig kontra 20-årig politik.
Generelt har hvor du bor en lille effekt på, hvor meget du betaler for livsforsikring. Men det har ikke noget at gøre med, om du bor i en jordskælvszone eller et område med hyppige tornadoer. Det har for det meste at gøre med de forsikringer og regler, din stat har indført. Skulle dit forsikringsselskab gå i stykker eller gå i stå, har hver stat organisationer på plads for at sikre, at dine krav stadig bliver betalt. Præmier i nogle områder kan være højere end andre, så der er altid penge nok i puljen til alle.
Her kan du se, hvordan livstidsrenter i din stat kan se ud. Husk, at hvert policebeløb er forskelligt, normalt baseret på indkomst. Hvis din stat kan prale af højere gennemsnitlige husstandsindkomster, kan du forvente højere præmiebeløb.
Livsforsikring er en vigtig del af en sund økonomisk plan. Gå ikke en anden dag uden en livsforsikringspolice på plads. Og når det kommer til at sikre din families fremtid, skal du ikke vælge et hvilket som helst gammelt firma. Vores betroede venner hos Zander Insurance har hjulpet folk med at finde den bedste forsikring til at beskytte deres familie i mere end 50 år. Med deres hjælp kan du være sikker på, at du får den rigtige livsforsikring til dig og dine kære.