Når du er involveret i en bilulykke, er dit helbred din mest umiddelbare bekymring - men din økonomi er en tæt andenplads. Selvom du er godt forsikret, kan omkostningerne ved et biluheld nemt stige. Omkostningerne til din selvrisiko alene kan være nok til at udgøre et problem, hvis du mangler kontanter på tidspunktet for din ulykke.

Hvis du ikke kan betale din selvrisiko, har du et par muligheder at overveje.

Hvordan fungerer en bilforsikrings selvrisiko?

Bilforsikring har to hovedomkostninger:din præmie og selvrisiko. Din præmie er, hvad du betaler hver måned for at beholde dækningspolitikken, og din selvrisiko er det beløb, du skal betale ud af lommen for bilreparationer, før din forsikringsdækning træder i kraft.

Selvrisiko kan variere fra et par hundrede til et par tusinde dollars. En police med en højere selvrisiko vil være billigere end en tilsvarende med en lavere selvrisiko og omvendt. Chauffører, der ønsker at spare penge på en månedlig præmie, kan bede deres forsikringsselskab om at hæve deres selvrisiko, med risikoen for, at de betaler mere af lommen, hvis de er involveret i en ulykke.

Skulle du nogensinde komme ud for en ulykke, vil forsikringsskadeprocessen fungere sådan her:

Lad os sige, at din selvrisiko er $500, og en ulykke forårsager skader, der vil koste $2.000 at reparere. Du skal betale de første $500 af reparationer, og forsikringsselskabet vil dække de resterende $1.500. Hvis reparationer koster mindre end 500 USD, er du selv ansvarlig for at betale disse omkostninger.

Når din forsikringsudbyder udbetaler skader – den sender muligvis en check til dækning af omkostningerne ved reparationer til dig eller til din mekaniker – vil din selvrisiko blive taget ud af det samlede beløb.

Hvad skal du gøre, hvis du ikke har råd til din selvrisiko

Hvis du ikke har råd til din selvrisiko, er der en chance for, at du ikke kan begynde reparationer med det samme.

Hvis dit forsikringsselskab kræver, at din selvrisiko betales, før de udsteder de resterende midler til et krav, skal du finde en måde at betale det på forhånd. Hvis du har, indtil reparationerne er afsluttet, til at komme med pengene, har du lidt tid til at finde ud af, hvor du får dem. Overvej følgende muligheder:

• Vent med at indgive dit krav. Hvis du er mellem lønsedler, eller har penge, der snart kommer ind, kan du vente med at indgive dit forsikringskrav. På denne måde har du penge i hånden, når det er tid til at dække selvrisikoen. Hvis ulykken var alvorlig, kan ventetiden forlænge den tid, du er uden bil. Hvis dit køretøj blev bugseret eller allerede er hos mekanikeren, skal du sørge for at vide, hvor længe din bil kan opbevares, og hvad det vil koste dig.
• Forhandler med din mekaniker. Hvis dit forsikringsselskab planlægger at udstede en check til reparationen, kan du muligvis forhandle med mekanikeren og bede dem om at give afkald på din selvrisiko. I dette tilfælde ville de bare tage pengene fra forsikringsselskabet, hvilket reelt giver dig en rabat på beløbet for din selvrisiko.
• Tænk over, om reparationerne er kritiske. Der er mange forskellige typer af ulykker, og du behøver måske ikke reparere din bil i øjeblikket. Hvis skaden kun var kosmetisk, og bilen stadig er sikker at køre, så overvej slet ikke at indgive et krav. Det kan være værd at spare $500 (eller hvad dit fradragsberettigede beløb er) at undlade at indgive kravet, hvis du ikke har råd til udgiften.
• Udnyt dine nødopsparinger. En alvorligt beskadiget bil kan forhindre dig i at komme på arbejde. Hvis dette er tilfældet, og du har en nødfond, er det nu, du skal bruge den. Ulykker er nødsituationer, og betaling af din selvrisiko kan være forskellen mellem at have transport og ikke. Hvis du ikke allerede sparer op til nødsituationer, kan du overveje at starte en regnvejrsdagsfond, der hjælper dig med at beskytte dig mod situationer som denne. At sætte endda 50 USD om måneden på en konto kan stige over tid og give dig en pude, hvis noget lignende en større bilreparation skulle dukke op.

Overvej at optage et lån for at betale din selvrisiko

Hvis skaden på din bil skal repareres ASAP, kan du overveje at tage et lån til dækning af din selvrisiko. Uanset om det er gennem et personligt lån, kontant forskud på dit kreditkort eller en anden form for kredit, kan låntagning hjælpe dig med at få din bil tilbage på vejen hurtigere.

At gå gennem en online-only långiver, for eksempel, kan give dig mulighed for at fuldføre hele processen med at få et personligt lån helt fra din telefon eller computer. Finansiering af mange af disse lån kan komme så hurtigt som en eller to dage efter godkendelse, hvilket kan hjælpe dig med at få bolden til at rulle med reparationer.

Når du ser over dine lånemuligheder, skal du sørge for at overveje, hvilken rente du vil betale på lånet. Et højforrentet lån kan gøre låntagning til dækning af en selvrisiko til en meget dyrere indsats. Få forhåndsgodkendelse gennem flere långivere for at se, hvilken der kan tilbyde dig de bedste vilkår og den laveste rente, før du låner. Experian CreditMatch™ kan hjælpe dig med at gøre dette. Selv et lavrentelån vil dog koste dig renter, men det er sandsynligvis det værd, hvis du skal bruge din bil til arbejde eller skole.

Prøv at sænke din selvrisiko

At planlægge forud er nøglen, og den rigtige forsikring kan hjælpe dig med at få en selvrisiko, du har råd til.

Selvom en lavere selvrisiko kan øge din månedlige præmie, kan det være de ekstra omkostninger værd, hvis du ikke har nødopsparinger eller føler, at du ikke ville være i stand til at betale en højere selvrisiko, hvis en ulykke skulle ske. Selvom det øger dine månedlige udgifter, kan det være det værd, hvis det betyder, at du kan reparere din bil hurtigt efter at have indgivet et forsikringskrav.

Genovervej din selvrisiko for at se, om du tror, ​​du rent faktisk har råd til at betale den, hvis du skulle komme ud for en ulykke. Hvis svaret er ja, kan en højere selvrisiko reducere dine månedlige betalinger og frigøre kontanter, som du kan bruge til andre ting, såsom nedbetaling af gæld.

Men husk, hvis du kommer ud for en ulykke og ikke har råd til din selvrisiko, kan det ende med at koste dig mere i det lange løb. Hvis du ikke er i stand til at gå på arbejde, kan du miste indkomst, og hvis du skal komme rundt uden bil, skal du muligvis stole på dyre alternativer.

Du kan sænke din selvrisiko ved at tale med din forsikringsudbyder og finde ud af, hvordan din præmie ændrer sig, hvis du hæver eller sænker din selvrisiko. Baseret på, hvad de fortæller dig, kan du i sidste ende beslutte, at din selvrisiko allerede er et godt sted.

Andre måder at spare på forsikringen

Forsikringsselskaber i de fleste stater vil se på det, der kaldes en kreditbaseret forsikringsscore, når de bestemmer din præmie. Disse scores bruger en persons traditionelle kreditscore og andre faktorer til at hjælpe med at bestemme, hvor sandsynligt det er, at en forsikringstager indgiver et forsikringskrav. At have en god kredit kan hjælpe med at få dig en billigere police, så sørg for at vide, hvor din score står, før du køber forsikring.

Du kan få gratis kreditovervågning fra Experian, så du kan passe på din score og tage skridt til at forbedre den, før du får ny dækning.