Du sætter dig ind i din bil om morgenen og opdager, at nogen har stjålet dine hjulkapsler. På vej til arbejde sparker en sten op og knækker din forrude. Under en vindstorm falder en enorm trægren ned på din bil, mens den sidder i din indkørsel. Hvad har alle disse begivenheder til fælles? De er alle dækket af en kaskoforsikring.

Omfattende bilforsikring dækker dit køretøj i tilfælde af skader og katastrofer, der ikke er relateret til en kollision. Men hvordan fungerer en kaskoforsikring, og har du virkelig brug for det? Læs videre.

Hvad dækker en omfattende bilforsikring?

Kort sagt dækker en kaskoforsikring dårlige ting, der sker med din bil, når du ikke kører den. Dette omfatter tyveri af dit køretøj eller skader, der ikke er forårsaget af en kollision.

Kaskoforsikring er forskellig fra kollisionsforsikring, som dækker skader på din bil, når du påkører en anden bil eller genstand under kørslen. Chauffører har ofte kollisionsforsikring for at beskytte mod risici, som en omfattende forsikring ikke dækker, og omvendt. Faktisk vil nogle forsikringsselskaber ikke sælge den ene type dækning, medmindre du også køber den anden.

Når du fremsætter et omfattende forsikringskrav, er du ansvarlig for at betale din selvrisiko, som kan variere fra et par hundrede dollars op til $1.000 eller mere. Forsikringsselskabet vil derefter dække resten af ​​omkostningerne ved reparation eller udskiftning af dit køretøj, op til den aktuelle værdi af din bil. Hvis du for eksempel har en selvrisiko på 500 USD, og ​​det koster 3.000 USD at reparere taget på din bil, efter at en gren har bulet i det, betaler du 500 USD til reparationen, og forsikringsselskabet betaler for resten.

Selvom du altid bør tjekke din specifikke politik for detaljer, dækker en omfattende forsikring dig generelt i følgende situationer:

• Din bil er beskadiget i en brand eller eksplosion.
• Din bil er stjålet eller er beskadiget under et tyveriforsøg.
• Din bil er beskadiget eller mistet i en naturkatastrofe, såsom en oversvømmelse, tornado eller orkan.
• Din bil er beskadiget af noget, der falder eller flyver, såsom hagl eller en telefonpæl.
• Din bil er udsat for hærværk eller er beskadiget af civil ulydighed, såsom optøjer.
• Du slår et dyr, såsom et rådyr eller en ko. (Dette er det sjældne tilfælde, hvor en omfattende, snarere end en kollisionsforsikring, dækker skader, der opstår under kørslen.)
• Din forrude eller ruder er revnet eller knust. Fordi glasskader er så almindelige, sælger nogle forsikringsselskaber udvidet dækning for glas. For eksempel sælger Farmers muligheder for reparation af forrude og glas med en fradragsberettigelse på 100 USD eller 0 USD.

Kaskoforsikring har dog sine begrænsninger. Her er nogle situationer, hvor det ikke vil beskytte dig:

• Skader på dit køretøj, når du kører :Hvis en kampesten falder på din bil, mens den er parkeret i din indkørsel, dækker en kaskoforsikring skaden. Hvis du kører ind i den samme kampesten, mens du kører, tager kollisionsforsikringen dog over.
• Slid eller mekaniske problemer :Mekaniske fejl og normal slitage på din bil er ikke dækket af en kaskoforsikring.
• Genstande stjålet fra dit køretøj :Disse kan være dækket af dine husejere eller lejers politikker, men er ikke dækket af en kaskoforsikring.
• Ansvar eller medicinske omkostninger :Kaskoforsikring dækker kun dit køretøj. Hvis folk kommer til skade i den hændelse, der beskadiger dit køretøj - for eksempel sidder du i din bil, når en telefonpæl falder ned på den - dækker en kaskoforsikring ikke erstatningsansvar eller medicinske omkostninger.

Hvor meget koster en omfattende bilforsikring?

Stater kræver typisk, at chauffører har et vist niveau af ansvarsforsikring, som dækker omkostningerne, hvis du forårsager skader på køretøjer eller skader andre parter under kørslen. Omkostningerne til omfattende dækning lægges til omkostningerne ved ansvarsdækning.

Udgifterne til en kaskoforsikring kan variere meget. På landsplan er de gennemsnitlige omkostninger ved omfattende forsikring $ 159,72 årligt, ifølge Insurance Information Institute (III). Men i nogle stater er det en del lavere ($96,15 i Californien, for eksempel), mens det i andre er betydeligt højere ($291,22 i Wyoming). Hvilke faktorer påvirker, hvor meget kollisionsforsikring koster?

• Den bil, du kører :Visse køretøjer koster mere at reparere end andre. Nogle biler er også mere populære blandt biltyve. Hvis din bil er en af ​​disse, kan du betale mere for en kaskoforsikring. Fordi mængden af ​​omfattende dækning, du kan få, er baseret på værdien af ​​dit køretøj, er din bils værdi også en faktor. Generelt har mere værdifulde biler højere kaskoforsikringspræmier; ældre, mindre værdifulde biler har lavere præmier.
• Hvor du bor :Forskellige stater regulerer forsikringsselskaber forskelligt, hvilket forårsager præmieafvigelser fra stat til stat. Du vil også blive betragtet som en højere risiko, hvis du bor i et område med høj kriminalitet eller et område, der ofte er ramt af naturkatastrofer.
• Hvor du parkerer eller opbevarer din bil :Visse steder er mere risikable end andre. For eksempel er en bil, der er parkeret på gaden, mere tilbøjelig til at blive udsat for hærværk, stjålet eller ramt af en trægren end en, der er låst inde i din garage – og du betaler mere for den ekstra risiko.
• Den selvrisiko, du vælger :En lav selvrisiko betyder, at du betaler mindre af lommen, hvis du indgiver et krav; det betyder dog også, at dine præmier vil være højere. Forhøjelse af din selvrisiko kan hjælpe med at reducere dine præmier.
• Tidligere forsikringsskader :Hvis du har tidligere haft forsikringskrav, kan forsikringsselskaberne betragte dig som en højere risiko og debitere dig mere.
• Din personlige demografi :Ved at afgøre, hvor risikabel du er at forsikre, vil forsikringsselskaberne overveje dit køn, din alder og din civilstand. Nogle ser også på din beskæftigelse, og om du ejer eller lejer din bolig. Ved hjælp af disse oplysninger kan de vurdere, om du sandsynligvis vil indgive et krav.
• Det forsikringsselskab, du vælger :Præmier varierer fra et forsikringsselskab til et andet. Derudover vil de fleste forsikringsselskaber give dig rabatter, hvis du køber mere end én police hos dem, f.eks. at samle hus- og bilforsikringer.
• Din kreditscore :I de fleste stater bruger bilforsikringsselskaber en speciel version af din kreditscore kendt som en kreditbaseret forsikringsscore til mere præcist at måle din forsikringsrisiko og hæve eller sænke din præmie baseret på, hvad de finder. Forbedring af din kredit kan hjælpe med at reducere dine præmier.

Hvem har brug for en omfattende bilforsikring?

Når du leaser eller finansierer en bil, kan långiveren kræve, at du får en omfattende (såvel som kollisions) dækning for at beskytte køretøjet. Ellers er en kaskoforsikring ikke lovpligtig, og du kan fravælge det. Men skal du?

Ejere af ældre, mindre værdifulde biler dropper ofte kaskoforsikringen. Udbetalingen for et omfattende krav vil aldrig overstige bilens værdi, så hvis dit køretøj kun er et par tusinde dollars værd, er omfattende dækning muligvis ikke bekostningen værd. I stedet for at bruge penge på at forsikre en gammel bil, foretrækker du måske at lægge pengene i en ny bilfond i stedet for. III foreslår at droppe omfattende dækning og kollisionsdækning, hvis din bil er mindre værd end 10 gange den årlige præmie for de to dækninger tilsammen.

Men selv med en ældre bil kan der være gode grunde til at tegne en kaskoforsikring. Her er nogle spørgsmål, du skal stille dig selv, når du træffer beslutningen:

• Bor du i et område med en høj forekomst af biltyveri eller anden kriminalitet? Hvis det er tilfældet, har din bil større risiko for at blive stjålet eller udsat for hærværk, især hvis du ofte parkerer den på gaden eller i en åben carport.
• Bor du i et område med ekstremt vejr? Hvis dit område er udsat for orkaner, tornadoer, naturbrande eller andet ekstremt vejr, kan en omfattende bilforsikring give dig én ting mindre at bekymre dig om, hvis en katastrofe rammer.
• Støder du ofte dyr, mens du kører? Hvis du bor i bjergene eller på landet og ofte støder på hjorte, bjørne eller køer på vejen, kan en kaskoforsikring være prisen værd. De gennemsnitlige omkostninger ved et forsikringskrav for en dyreangreb er $3.875 ifølge Highway Loss Data Institute.
• Har du en dyr bil? Det er dyrt at betale for at reparere et avanceret køretøj; at udskifte en kan koste titusindvis af dollars. Omfattende forsikring kan hjælpe med at reducere disse omkostninger.
• Har du råd til at reparere eller udskifte din bil i tilfælde af en katastrofe? Din egen økonomi er den største overvejelse i forhold til, om du skal tegne en kaskoforsikring eller ej. Din bil er muligvis kun vurderet til 3.000 USD, men hvis det ville være en snæver at komme med 3.000 USD til at erstatte den, er omfattende dækning sandsynligvis en smart investering.

Selvom omfattende forsikring ikke er påkrævet ved lov, finder de fleste bilister, at det er en overkommelig måde at beskytte deres bankkonti mod de uventede udgifter til reparation eller udskiftning af et køretøj. Du kan sænke dine kaskoforsikringspræmier ved at hæve din selvrisiko, opretholde en god kreditscore og sammenligne indkøb blandt forsikringsselskaber for at finde den bedste politik for dig.