Term life, hele livet, variabel levetid – det store udvalg af livsforsikringsmuligheder derude kan få dit hoved til at snurre. Hvordan ved du, hvilken type livsforsikring der er bedst for dig? Hvilken slags livsforsikring, du har brug for, afhænger af faktorer som, hvor længe du ønsker, at policen skal vare, hvor meget du vil betale, og hvad du forestiller dig for din families fremtid. At forstå de grundlæggende typer af livsforsikringer vil hjælpe dig med at vælge den rigtige til din situation.

Hvordan fungerer livsforsikringer?

Som med hus- eller bilforsikring køber du en vis mængde livsforsikringsdækning og betaler årlige præmier for det. Hvis du dør, mens du er forsikret, vil dine begunstigede modtage en udbetaling af det dækningsbeløb, du har købt; dette kaldes dødsydelsen .

Har du brug for livsforsikring? Hvis du forsørger dine pårørende økonomisk, er svaret ja - især hvis du er den eneste lønmodtager. Hjemmeboende forældre bør også overveje en livsforsikring for at dække omkostningerne ved at erstatte tjenester, de leverer gratis, såsom børnepasning og rengøring.

På den anden side, hvis du er single, ikke har nogen pårørende og har penge nok til at betale din gæld, når du dør, har du virkelig ikke brug for livsforsikring. Selvfølgelig kan du stadig købe livsforsikring, hvis du vil og erklære en yndlingsslægtning, velgørenhed eller hvem du nu vælger som begunstiget.

Hvad er livstidsforsikring?

Livsforsikringer falder i to grundlæggende kategorier:livsforsikring og permanent liv . Livsforsikring forbliver i kraft i en bestemt periode, normalt fra et til 30 år. Hvis du dør inden for denne frist, udbetaler policen en dødsfaldsydelse. I de fleste tilfælde betaler du den samme præmie i hele løbetiden.

Tidsforsikring er ofte købt for at beskytte en familie gennem en bestemt periode. For eksempel kan forældre til små børn købe en 20-årig livsforsikring for at dække omkostningerne ved at opdrage børnene, hvis den ene forælder dør. Men hvad hvis din løbetid er gået, og du stadig vil have livsforsikring? Du har et par muligheder.

Du kan købe en ny police; Dette kræver dog generelt, at du gennemgår en lægeundersøgelse, som kan afdække problemer, der vil gøre forsikringsselskaberne mindre villige til at dække dig. Selvom du består eksamen eller på anden måde fremlægger det, der kaldes "bevis for forsikring", bliver præmier typisk dyrere, når du bliver ældre, uanset dit helbred.

Du kan undgå behovet for en lægeundersøgelse ved at få en livsforsikring, der har en fornyelsesgaranti. Dette garanterer, at du kan starte en ny termin, når den nuværende termin er gået, uden at tage en lægeundersøgelse eller på anden måde dokumentere dit helbred. Dine præmier vil stadig stige på grund af din alder, men hvis du har udviklet et helbredsproblem – for eksempel havde du en tredobbelt bypass lige før den oprindelige livsforsikring sluttede – vil livsforsikringsselskabet stadig skulle forsikre dig.

Fordi livsforsikring generelt koster mindre end permanent livsforsikring for den samme dækning, kan det være et godt valg for familier på et budget. Du kan også få konverterbar tidsbegrænsede livsforsikringspolicer; disse kan konverteres til permanent livsforsikring med kontant værdi.

Hvad er hele livsforsikring?

Der findes flere typer permanente livsforsikringer, heraf hele livsforsikringer er den mest almindelige. Permanent livsforsikring adskiller sig fra livstidsbestemt liv på to væsentlige måder:Den varer så længe du lever, og den har en kontant værdi ud over dødsfaldsydelsen (eller pålydende værdi). Kontantværdien af ​​en permanent livsforsikring vokser skatteudskudt over tid. Når kontantværdien når et vist punkt, har du flere muligheder for at bruge den.

• Du kan låne mod det uden behov for en kreditkontrol, selvom enhver ubetalt lånesaldo vil reducere din dødsfald. Du kan også bruge den til at betale præmierne, hvilket eliminerer enhver form for out-of-pocket udgifter til livsforsikring.
• Du kan trække noget eller det hele tilbage. Den kontante værdi af din permanente livsforsikring kan være en indtægtskilde, og i modsætning til de fleste pensionsopsparingskøretøjer kan du få adgang til den i alle aldre. Hvis du hæver kontantværdien, sænker du størrelsen af ​​din dødsfaldsydelse; Hvis du trækker det hele tilbage (kaldet afståelse af policen), annulleres din forsikring.
• Du kan bytte det ind for at øge din dødsfaldsydelse. Når du dør, går kontantværdien af ​​permanent livsforsikring til forsikringsselskabet, ikke til din begunstigede. Hvis du ønsker, at pengene skal gå til dine arvinger, kan du normalt veksle dem til en tilsvarende forhøjelse af dødsfaldsydelsen.

Permanent livsforsikring er væsentligt dyrere end livsforsikring, og du risikerer at miste kontantværdien, hvis du ikke får adgang til den, inden du dør. For dem, der maksimerer andre pensionsinvesteringsinstrumenter, kan det dog tilbyde en anden måde at vokse deres rigdom og overlade penge til deres arvinger.

Hele livsforsikringer er den mest konservative permanente livsforsikringsmulighed for dem, der søger både forsikring og investeringsvækst. Præmien forbliver den samme uanset hvor gammel du er, og dødsfaldsydelsen er garanteret. Den kontante værdi kommer fra udbytte betalt af forsikringsselskabet og vil med garanti stige hvert år. Du har dog ikke megen fleksibilitet med en plan for hele livet:Du kan ikke vælge, hvad du investerer i, eller ændre forsikringsdækningen, når du først har oprettet planen.

Universal livsforsikring , en anden type permanent livsforsikring, giver en smule mere fleksibilitet. Kontantværdivækst er garanteret, men du kan muligvis ændre din dækning eller præmier.

Hvis du er mere tryg ved risiko, kan du være interesseret i variabel livsforsikring . Denne type permanent livsforsikring giver dig mulighed for at vælge, hvor du vil investere din kontante værdi - for eksempel i aktier, obligationer eller pengemarkedskonti - hvilket giver dig mulighed for større afkast. Afvejningen:Din kontante værdi er ikke garanteret.

Endelig variabel universel livsforsikring kombinerer aspekter af universel og variabel livsforsikring. Du kan vælge dine investeringer, justere din dækning og muligvis ændre dine præmiebetalinger. Som du måske forventer, er dette en mere risikabel investering, uden nogen garanti for, at din kontantværdi vil stige.

Andre former for livsforsikring

Fælles livsforsikring er en mindre almindelig form for livsforsikring, som mange mennesker ikke er klar over. En fælles livsforsikring dækker to personer (normalt ægtefæller) og kan enten være tidsbegrænset eller permanent livsforsikring. Der er to typer fælles livsforsikring:først-til-død og efterladte.

En først-til-død livsforsikring udbetaler en dødsfaldsydelse til den efterlevende ægtefælle, når den første dør. På det tidspunkt er politikken ikke længere gældende. Hvis den efterlevende ægtefælle ønsker en livsforsikring, skal de købe en ny forsikring.

Hvorfor ville du købe en fælles første-til-død-politik? I nogle tilfælde kan det være billigere at få en fælles police end at få to separate livsforsikringer. Men hvis den ene ægtefælle er i dårligt helbred, kan de høje omkostninger ved at forsikre dem drive de samlede præmier op. Ved at købe en fælles police mister du også muligheden for at skræddersy dækningen til hver ægtefælle.

En overlevelse livsforsikring (nogle gange kaldet anden-til-død) udbetales ikke, før begge ægtefæller dør. Når den første ægtefælle dør, skal den efterladte blive ved med at betale forsikringspræmierne for at holde policen i kraft. Når den anden ægtefælle dør, modtager arvingerne dødsfaldsydelsen.

Fordi der ikke er nogen udbetaling, når den første ægtefælle dør, er efterladteforsikringer ikke beregnet til at yde indkomsterstatning for den efterlevende ægtefælle. I stedet bruges de typisk af par med høj nettoværdi for at sikre, at deres arvinger modtager en arv eller har penge nok til at betale ejendomsskat.

Når du køber enhver form for fælles livsforsikring, skal du sørge for at finde ud af, hvad der sker med policen, hvis du bliver skilt.

Kan du have mere end én livsforsikring?

Mange mennesker har mere end én livsforsikring. Almindelige situationer, hvor flere politikker giver mening omfatter:

• Din arbejdsgiver tilbyder livsforsikring. Mange mennesker modtager livsforsikringer for små eller ingen omkostninger som en personalegode. Da arbejdsgiverforsynet livsforsikring ophører, når din ansættelse sker, bør du ikke stole på den som din eneste form for livsforsikring.
• Det er billigere end at øge dækningen på din nuværende police. Hvis du køber et hus med et større realkreditlån, får en massiv lønforhøjelse eller får endnu et barn, vil du måske have mere livsforsikring. At købe yderligere policer koster nogle gange mindre end at øge dødsfaldsydelsen på din eksisterende police.
• Du vil bruge "stigestrategien." Dette er en finansiel planlægningstaktik, hvor du køber forskellige mængder livsforsikring for forskellige livsfaser. For eksempel kunne en ung familie med et 30-årigt realkreditlån tegne en 30-årig livsforsikring, der dækker størrelsen af ​​realkreditlånet, og en 20-årig livsforsikring til dækning af udgifter til børneopdragelse. Laddering kan være kompleks; en finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at beslutte, om denne strategi er den rigtige for dig.

Selvom der ikke er nogen lov mod at have flere livsforsikringer, er der en grænse for det samlede dækningsbeløb, du kan få. Når forsikringsselskaberne skal beslutte, hvor meget dækning de vil tilbyde dig, overvejer forsikringsselskaberne flere faktorer, herunder din eksisterende dækning, indkomst, forventede år i arbejdsstyrken, gæld og hvem der ville blive økonomisk påvirket af din død.

Fordi livsforsikring er beregnet til at erstatte din indkomst og dække din gæld, er det beløb, du kan kvalificere dig til, i forhold til din indtjeningsevne og økonomiske forpligtelser. Hvis du for eksempel er 30, tjener 150.000 USD om året, er gift med seks børn og har et realkreditlån på 500.000 USD, vil du generelt kunne få flere livsforsikringer end en enlig 55-årig, der tjener 50.000 USD om året, har ingen børn og ejer deres hjem frit og overskueligt.

Sådan finder du den rigtige livsforsikring

Det er klart, at livsforsikring kan blive kompliceret. Sådan finder du den bedste livsforsikring til din situation:

• Beslut hvor meget dækning du har brug for. Læg din gæld sammen (såsom det udestående beløb på dit realkreditlån og billån). Bestem derefter, hvor meget indkomst du skal erstatte, hvis du dør, og i hvor mange år du gerne vil erstatte den. For eksempel, hvis din ægtefælle er 35, vil du måske erstatte indkomst i 30 år, indtil han eller hun er 65 og kan få adgang til Medicare, pensionskonti og andre indkomstkilder. Til sidst skal du sammenlægge dine likvide aktiver (såsom opsparingskonti og investeringer). Træk dine aktiver fra den gæld, du skylder, og den indkomst, du skal erstatte, og du vil have et godt skøn over, hvor meget forsikring du skal købe.
• Beslut dig for den periode og politik, der fungerer bedst for dig. Hvor lang tid skal du bruge til at dække udgifter til din familie? Hvis dine børn er næsten voksne og snart vil være ude af huset, vil du måske have en kortere sigt, end hvis de er småbørn. Hvis du kan lide tanken om kontantværdi og har råd til højere præmier, kan permanent livsforsikring være en bedre mulighed end livsforsikring.
• Køb rundt for at få de bedste priser. Du kan få anslåede tilbud online eller ved at kontakte en forsikringsagent. En uafhængig forsikringsmægler, der repræsenterer en række forsikringsselskaber, kan tilbyde en bred vifte af produkter at vælge imellem, og hjælpe dig med at overveje alle dine muligheder.

Den bedste type livsforsikring for dig

Livsforsikring kan være grundlaget for en økonomisk sikker fremtid for din familie. At vælge den rigtige livsforsikring kan dog være forvirrende, så det kan være en god ide at konsultere en ekspert. En finansiel rådgiver eller ejendomsplanlægger kan hjælpe dig med at bestemme, hvordan livsforsikring passer ind i din overordnede økonomiske plan og identificere de bedste forsikringstyper for at nå dine mål.