Uanset om du får sygeforsikring gennem dit job, direkte fra et forsikringsselskab eller gennem Healthcare.gov-markedspladsen, har du muligvis mulighed for at vælge en sundhedsplan med høj selvrisiko (HDHP). En selvrisiko er det beløb, du skal betale ud af lommen for sundhedspleje, før din forsikringsdækning starter - en HDHP sætter dette tal højere end typiske sundhedsordninger (og opfylder andre kriterier fastsat af IRS).

En HDHP kan reducere dine sundhedsomkostninger takket være lavere præmier, men der er faktorer at overveje.

Hvordan fungerer en sundhedsplan med høj selvrisiko?

Du betaler en månedlig præmie for sygeforsikring, uanset om du bruger planen eller ej. Når du modtager sundhedspleje og indgiver et forsikringskrav, betaler forsikringen en del af eller hele regningen, hvis behandlingen er dækket af din plan. De fleste planer har også en årlig egenbetaling beløb, du selv skal dække, før forsikringen begynder at dække dine omkostninger.

Selvom din plans selvrisiko synes høj for dig, skal den opfylde standarder fastsat af IRS for at kvalificere sig som en ægte HDHP. I 2021 er en HDHP en med en selvrisiko på 1.400 USD eller mere for en person og 2.800 USD eller mere for en familie og et maksimum (det beløb, du skal betale ud af lommen for pleje, inklusive den årlige selvrisiko) på $7.000 for en person og $14.000 for en familie. Planen skal også først betale for ikke-forebyggende pleje, efter at du har opfyldt din selvrisiko.

De fleste sygeforsikringsordninger dækker forebyggende pleje uden at kræve, at du opfylder din selvrisiko først. Hvis du har en HDHP med en fradragsberettiget $1.400, betaler du for enhver ikke-forebyggende pleje, indtil du har betalt $1.400. Derefter betaler din forsikring for pleje, selvom du muligvis stadig har en copay (et fast gebyr for at besøge en udbyder eller udfylde en recept) eller co-assurance (en procentdel af de medicinske omkostninger, du betaler efter at have overholdt din selvrisiko).

Reglerne for HDHP'er er komplekse. Hvis du ikke er sikker på, at en plan opfylder definitionen, skal du gennemgå dine forsikringsoplysninger, kontakte dit forsikringsselskab eller se, om det kvalificerer dig til en sundhedsopsparingskonto (HSA) - kun HDHP'er kvalificerer dig til disse konti.

Fordele og ulemper ved en sundhedsplan med høj selvrisiko

Høje fradragsberettigede sundhedsplaner har nogle vigtige fordele:

• Potentielt lavere præmier :HDHP'er har typisk lavere præmier end ikke-HDHP'er. Afvejningen:potentielt højere egenomkostninger, når du indgiver et forsikringskrav.
• Skattefri forbrugskonto :Kun HDHP-deltagere kvalificerer sig til HSA'er for at spare penge skattefrit til kvalificerede sundhedsudgifter. HSA'er tilbyder mange skattefordele og kan endda hjælpe dig med at spare op til pension.

HDHP'er har også ulemper:

• Højere selvrisiko :Du skal betale din fulde selvrisiko, før eventuel ikke-forebyggende pleje er dækket.
• Potentielt høje egenudgifter :HDHP'er har høje egenkapitalmaksimum, så du vil bære flere af dine medicinske omkostninger, end hvis din plan havde lavere maksimum.

Nogle planer har dog lavere præmier eller højere out-of-pocket maksimum end HDHP'er. Maksimumsværdierne for ikke-HDHP-planer, der er i overensstemmelse med Affordable Care Act-reglerne, er $8.550 for enkeltpersoner og $17.100 for familier - højere end HDHP-maksimumet. Da højere maksimalgrænser generelt betyder lavere præmier, kan du finde ikke-HDHP-planer med lavere præmier end HDHP'er.

Sådan beslutter du, om en sundhedsplan med høj selvrisiko er det rigtige for dig

HDHP'er kan give mening for mennesker i hver ende af sundhedsbehovsspektret.

Hvis du er ung og rask, bruger du måske kun forebyggende behandling, som HDHP'er dækker, før du har opfyldt din selvrisiko. Ikke-HDHP'er gør også dette, men listen over tjenester, der kvalificerer sig som "forebyggende pleje" for HDHP'er, er længere, så en HDHP kan dække pleje, du skal betale for med en ikke-HDHP. Derudover kræver ikke-HDHP'er ofte selvbetaling for forebyggende pleje, før du opfylder din selvrisiko, men HDHP'er kan ikke opkræve selvbetaling, før din selvrisiko er opfyldt - så forebyggende lægehjælp og receptforebyggende behandling er 100 % dækket.

Omvendt, hvis du forventer høje lægeudgifter i et bestemt år, kan en HDHP give mening. HDHP'er kan have lavere maksimale out-of-pocket omkostninger end nogle ikke-HDHP'er. Og når du har opfyldt din selvrisiko, dækker mange HDHP'er 100 % af din pleje. Med ikke-HDHP'er vil du typisk stadig have copays eller coinsurance. Åbn en HSA for din HDHP og betal kvalificerede udgifter med før skat for at spare endnu mere.

Når du køber sygeforsikring, er der fire typer planer at vælge imellem:sundhedsvedligeholdelsesorganisationsplaner (HMO), eksklusive udbyderorganisationsplaner (EPO); point-of-service (POS)-planer og foretrukne udbyderorganisationsplaner (PPO). Hver type plan har et netværk af foretrukne sundhedsudbydere. Brug læger inden for netværket og betal mindre for pleje; bruge udbydere uden for netværket og modtage lavere eller ingen fordele.

For at vælge den bedste forsikringsplan, overveje præmier; ud-af-pocket omkostninger, herunder selvrisikoen, coinsurance og copays; og maks. ud af lommen. Se, om dine læger er i forsikringsplanens netværk, og om dine nuværende recepter er dækket.

Sådan sparer du penge på sygeforsikring

Der er flere strategier, du kan bruge for at reducere dine sundhedsforsikringsomkostninger. Her er et par stykker:

• Brug en arbejdsgivers sygesikringsplan, hvis den tilbydes. At få forsikring gennem din arbejdsgiver eller din ægtefælles arbejdsgiver er generelt billigere end at købe din egen.
• Bliv i netværk for din lægebehandling. Du vil typisk betale mere for at bruge en udbyder uden for netværket; nogle planer vil slet ikke betale for dem. Derudover gælder en HDHP's out-of-pocket maksimumgrænse kun for pleje i netværket.
• Vid, hvordan din plan fungerer. For eksempel kan du have brug for forhåndsgodkendelse til visse procedurer eller en henvisning til en specialist. Undlad at følge reglerne, og din plan betaler muligvis ikke.
• Opret en HSA og afsæt før skat-indkomst, som du derefter kan bruge til kvalificerede sundhedsudgifter, herunder selvbetalinger, co-assurance, recepter og medicinske procedurer. Nogle arbejdsgivere tilbyder HSA'er, eller du kan åbne en selv.
• Spørg om skattebegunstigede arbejdsgiverordninger. Nogle arbejdsgivere tilbyder helbredsgodtgørelsesordninger (HRA'er) eller fleksible udgiftskonti (FSA'er), som er skattebegunstigede måder at betale kvalificerende medicinske omkostninger på. De fungerer lidt anderledes:En FSA er finansieret af bidrag før skat, du laver, mens din arbejdsgiver finansierer en HRA for dig (du kan ikke bidrage), og du hæver penge skattefrit. Begge typer konti ejes af din arbejdsgiver, så hvis du forlader dit job, mister du pengene.

Vælg den rigtige sygeforsikring

Selvom sygeforsikring kan være dyr, beskytter den mod potentielt katastrofale lægeudgifter. Uden forsikring kan helbredsproblemer betyde medicinsk gæld, der kan gøre det sværere at administrere dine økonomiske forpligtelser og potentielt skade din kreditscore. Din selvrisiko er kun et aspekt af det store billede, men det er en vigtig overvejelse, når du skal vælge den rigtige plan for dig.